Решение от 18.10.2021 по делу № 33-3863/2021 от 16.09.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

    Судья Чупина Е.П. УИД: 18RS0011-01-2021-002683-21

Апел. производство: № 33-3863/2021

1-я инстанция: № 2-1500/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 октября 2021 года                             г.Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сундукова А.Ю.,

судей     Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Французова Д. Н. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 15 июля 2021 года по исковому заявлению Французова Д. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., пояснения представителя истца Горбушина Ю.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Французов Д.Н. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – ООО «СК Кардиф») о взыскании страховой премии в размере 88323,29 руб.; штрафа в размере 50 % от взысканной суммы (51661,65 руб.); пени в размере 3 % в день от взысканной суммы (37095,78 руб.); компенсации морального вреда в размере 15000 руб.

Требования мотивированы тем, что между Французовым Д.Н. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 13 января 2021 года, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 301700 руб. под 13,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №.20.164.59298430 от 13 января 2021 года по программе «Максимум». Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «СК Кардиф». Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика и составляет 90 000 руб. Договор страхования действует с 14 января 2021 года в течение 60 месяцев. Согласно справке от 15 февраля 2021 года Французовым Д.Н. задолженность по кредитному договору № от 13 января 2021 года погашена досрочно. 17 февраля 2021 года Французов Д.Н. обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил произвести возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. ООО «СК Кардиф» отказало истцу в возврате уплаченной страховой премии. 9 марта 2021 года Французов Д.Н. обратился в ООО «СК Кардиф» с претензией, в которой просил произвести возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. ООО «СК Кардиф» отказало истцу в удовлетворении претензии. 20 мая 2021 года Французов Д.Н. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ООО «СК Кардиф» страховой премии, решением которого от 4 июня 2021 года № ему было отказано в удовлетворении заявления. Полагая, что договор страхования является расторгнутым с момента направления им страховщику заявления об отказе от договора, истец считает, что он имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной по договору. Ссылаясь на положения ст. ст. 13, 15, 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в указанных выше размерах.

Истец, представитель ответчика, представители третьих лиц АО «Почта Банк», финансового уполномоченного Никитиной С.В. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Истец и представитель ответчика просили рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании суда первой инстанции представители истца Закиева Г.Ф., Горбушин Ю.А. исковые требования поддержали.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие сторон и третьих лиц.

Вышеуказанным решением суда постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Французова Д. Н. к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в размере 88323,29 руб., штрафа в размере 50% (51661,69 руб.) от всей взысканной суммы, пени в размере 3% в день (37095,78 руб.) от всей взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 15000,00 руб. отказать».

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым требования удовлетворить в полном объеме. Повторно приводя в жалобе доводы, ранее изложенные в исковом заявлении, отмечает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Считает, что банком ему предлагались разные условия договора потребительского кредита исходя из наличия либо отсутствия договора страхования, что нашло отражение также в полной стоимости кредита.

Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со статьями 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон и третьих лиц, надлежащим образом извещённых о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Горбушин Ю.А. апелляционную жалобу поддержал.

Изучив материалы настоящего дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения проверяемого решения.

Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что 13 января 2021 года Французов Д.Н. обратился в АО «Почта Банк» (далее – банк) с заявлением в электронном виде о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в котором указал, что согласен на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО «СК Кардиф», Программа страхования: Максимум для ДБО; что ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора. Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору (л.д.8).

13 января 2021 между года между Французовым Д.Н. и банком заключен кредитный договор N 59298430, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на потребительские нужды на общую сумму 301 700 руб. (кредит 1 – 101 700 руб., кредит 2 – 200 000 руб.), со сроком возврата кредита 1 - 26 платежных периодов от даты заключения договора, кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора; под 13,90% годовых.

При этом составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы.

Из Индивидуальных условий (л.д.11-12) следует, что договор заключен по тарифу «Адресный_500_13,9».

Из п. 9 Индивидуальных условий (Обязанность заемщика заключить иные договоры) следует, что по тарифу «Адресный_500_13,9» заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно п.10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В п. 15 Индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий истец согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф». Программа страхования «Максимум», страховая премия 90 000 руб. Он ознакомлен и согласен: с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновений иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключённым в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору.

13 января 2021 года Французов Д.Н. обратился в банк с заявлением в электронном виде на оформление договора страхования, в котором выразил согласие на оформление договора страхования и просил банк оформить на его имя договор страхования со страховщиком ООО «СК Кардиф». В заявлении указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств. Подписанием настоящего заявления он подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным. Он ознакомлен с условиями страхования и памяткой застрахованного лица. Он согласен на предлагаемый способ заключения договора страхования – подтверждением заключения договора страхования с его стороны является перевод денежных средств в размере страховой премии страховщику (л.д.16).

13 января 2021 года между истцом и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования N 53.20.164.59298430 по программе «Максимум», сроком действия с 14 января 2021 года в течение 60 месяцев. Страховая премия определена в размере 90000 руб., которая оплачивается единовременно.

Согласно договору страхования страховыми случаями по данному договору являются:

1) смерть в результате несчастного случая или болезни (страховая сумма 500 000 руб.). Страховую выплату получают законные наследники застрахованного лица.

2) установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (страховая сумма 250 000 руб.). Страховую выплату получает застрахованное лицо Французов Д.Н.

3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору (страховая сумма 500 000 руб.). Страховую выплату получает застрахованное лицо Французов Д.Н.

4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с этим событием статуса безработного (страховая сумма 7011 руб., увеличенная на 15%, но не более среднемесячной заработной платы, за последние12 месяцев). Страховую выплату получает застрахованное лицо Французов Д.Н.

5) страхование имущества и страхование гражданской ответственности. Страховая сумма является агрегатной, то есть каждый раз уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения - 125 000 руб. Страховую выплату получает застрахованное лицо Французов Д.Н. (страхование имущества), а также третьи лица, имуществу которых был причинен ущерб (страхование гражданской ответственности).

В соответствии с п. 1 договора страхования в соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, уплата страхователем страховой премии в полном объеме является согласием страхователя на заключение договора страхования на условиях настоящего договора страхования и Правил страхования. Принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии, страхователь подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе «Максимум» (далее – Условия страхования) (п.п.12, 13 договора страхования).

В соответствии с п. 15 договора страхования, принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии, страхователь подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

В соответствии с п. 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (истец) либо его законные наследники, по страхованию гражданской ответственности: третьи лица, имуществу которых причинен ущерб.

В соответствии с п. 7.1 Условий страхования договор страхования прекращается в случаях:

а)    истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

в)    признания договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з)     в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

Согласно п. 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. «г», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.4 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

При обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата отправки письменного (в том числе в электронном виде) заявления в адрес страховщика с использованием веб-сайта компании в сети интернет, либо с использованием другого удобного способа или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения) (л.д.21-24).

13 января 2021 года истец поручил банку осуществить перевод денежных средств в размере 90 000 руб. со своего счета (открытого по кредитному договору) на счет ООО «СК Кардиф». Данные денежные средства были переведены банком в страховую компанию.

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по кредитному договору от 15 февраля 2021 года, выданной АО «Почта Банк», задолженность истца по кредитному договору отсутствует (л.д.7).

17 февраля 2021 года Французов Д.Н. через организацию почтовой связи направил в ООО «СК Кардиф» заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате уплаченной страховой премии в полном объеме (л.д.28, 57).

Письмом от 2 марта 2021 года ООО «СК Кардиф» уведомило Французова Д.Н. об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.25).

10 марта 2021 года Французов Д.Н. через организацию почтовой связи направил в ООО «СК Кардиф» претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме (л.д.26, 29).

18 марта 2021 года ООО «СК Кардиф» уведомило Французова Д.Н. об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с отказом ООО «СК Кардиф» в возврате страховой премии Французов Д.Н. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о возврате страховой премии (л.д.33).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 4 июня 2021 года № № в удовлетворении требований Французова Д.Н. к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.30-32).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объёме суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 421, 934, 935, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ); статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»; статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)); статей 25, 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»; Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», условиями кредитного договора и договора страхования и исходил из того, что истец, будучи проинформированным об условиях кредитного договора и договора страхования, заключение которого не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по договору страхования с ООО «СК Кардиф». Услуга по страхованию была выбрана истцом добровольно, являлась самостоятельной по отношению к кредитованию, то есть договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В договоре не содержалось условий об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги по страхованию. Суд исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при обращении страхователя с заявлением по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, постольку оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.

С правильными по существу выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, судебная коллегия соглашается.

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела установлено, что Французов Д.Н. заявил ответчику о своём досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита заведомо по истечении установленного п.7.4 Условий страхования «периода охлаждения» (14 календарных дней с даты заключения договора страхования).

Своей подписью в договоре страхования Французов Д.Н. подтвердил свое согласие с тем, что в соответствии с п.7.2 Условий страхования в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2).

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При этом, п.7.4 Условий страхования предусмотрено, что при обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из договора страхования следует, что в течение всего срока его действия размеры страховых сумм определены и не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Какой-либо связи между исполнением кредитного договора и договором страхования, исходя из их содержания, не имеется.

Кроме того, как указано выше, ни по одному из предусмотренных договором страхования страховых рисков (случаев) банк выгодоприобретателем не является.

В связи с чем, довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, отклоняется судебной коллегией как необоснованный.

Довод апелляционной жалобы о предложенных истцу банком разных условиях кредитного договора в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования не может быть принят во внимание как надуманный, неподтвержденный материалами дела. При этом сам по себе факт проставления истцом в заявлении о предоставлении потребительского кредита отметки в графе «Согласен» на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО «СК Кардиф», по Программе страхования «Максимум», с одновременным указанием им того, что он ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; что банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору, опровергает довод истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а не подтверждает его, как ошибочно полагает истец.

Довод апелляционной жалобы, с приведением в ней собственных расчетов полной стоимости кредита, на законность проверяемого решения повлиять не может. Приведенный в жалобе расчет полной стоимости кредита не соответствует условиям кредитного договора, по существу представляет собой субъективное предположение автора жалобы.

Согласно ч.10 ст.11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. 2.1 ░░. 7 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░. 2.1 ░░. 7 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.12 ░░.11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.2.4 ░░.7 ░ ░.░.10,12 ░░.11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 67 ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░. ░░. 195, 198 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2003 ░░░░ N 23 «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2021 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░░░░                                    

          ░.░. ░░░░░░