Решение по делу № 2-10105/2022 от 23.08.2022

Решение суда изготовлено в окончательной форме 2 января 2023 года

78RS0002-01-2022-010684-37

№ 2-10105/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург                     22 декабря 2022 года

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи    Москвитиной А.О.,

с участием

истца    Плотниковой А.О.,

при секретаре     Бушуевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Плотниковой А. О. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

истец Плотникова А.О. обратилась в Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просила взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № от 28.08.2021 в размере 155 011 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 12 000 руб. 00 коп..

В обоснование заявленных требований истец указала на те обстоятельства, что 28 августа 2021 года между Плотниковой А.О. и АО «Альфа-Банк» посредствам заполнения электронной формы в мобильном приложении заключён договор потребительского кредита №. Одновременно этим были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: договоры страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья»;

№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». 11 октября 2021 года досрочно полностью погашена задолженность по договору кредита. В связи с досрочным исполнением обязательств страхователем было направлено заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Страховщик осуществил возврат части страховой премии по договору страхования № от 28.08.2021, в возврате страховой премии по договору страхования № от 28.08.2021 страховщик отказал, что подтверждается письмами от 09.02.2022 № и от 21.06.2022 №. Решением от 28.07.2022 № финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг также отказано в удовлетворении требований заявителя, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 3-5).

Истец Плотникова А.О. в судебное заседание явилась, требования по доводам искового заявления и письменной правовой позиции поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить (л.д. 152-154).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ (л.д. 43, 150), в судебное заседание своего представителя не направил, представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 47-50).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 151), в судебное заседание своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки представителя не представил, об отложении разбирательства дела не просил.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 28 августа 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Плотниковой А.О. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 486 500 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с даты предоставления; стандартная процентная ставка по кредиту составила 11,99% годовых (п. 4.1) (л.д. 6 оборот – 8).

Однако п. 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 6,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 5,00% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшейся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и / или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 28.08.2021, Плотникова А.О. в ту же дату заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:

- № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», согласно которому застраховала риски наступления смерти и установления инвалидности I группы в результате внешнего события (л.д. 10);

- № по программе 1.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», в соответствии с которым застраховала риски наступления смерти, установления инвалидности I группы и увольнения с работы по основаниям, предусмотренным п. п. 1 или 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д. 9).

При подписании кредитного договора Плотникова А.О. дала поручение АО «Альфа-Банк» перечислить на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховые премии: по договору № в размере 5 488 руб. 16 коп., по договору № – 158 669 руб. 01 коп. (л.д. 64).

Период действия договора страхования № определен в течение 60 месяцев, начиная с 28.08.2021, страховая сумма по застрахованным рискам составила 1 486 500 руб. 00 коп..

Как предусмотрено п. 18 Индивидуальных условий договоры страхования не являются обязательными, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 8).

11 октября 2021 года Плотникова А.О. полностью погасила кредит, что подтверждено справкой банка (л.д. 11).

Истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате части страховой премии за не истекший период страхования по договору № и по договору №.

Ответчик 26 октября 2022 года выплатил Плотниковой А.О. часть страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования № в размере 4 906 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением № от 26.10.2021 (л.д. 80), в удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору страхования № отказал со ссылкой на то, что указанный договор страхования не является договором, обеспечивающим исполнение обязательств по договору потребительского кредита (л.д. 78, 79).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрострахования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 28.07.2022 в удовлетворении требования Плотниковой А.О. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 15 оборот – 24).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 358 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В полисе-оферте страхования по договору №, полученным истцом указано: страховая сумма устанавливается единой по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и фиксированной на весь срок страхования.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать (л.д. 9).

Страховыми случаями по Договору указаны: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования; установление Застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования; дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 указанной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании и. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в и. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя (л.д. 107-128).

Как следует из материалов дела, Плотникова А.О. 13 октября 2021 года направил заявление о расторжении договора страхования от 28.08.2021 (л.д. 63-65), то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от 28.08.2021 в размере 155 011 руб. 76 коп..

Поскольку требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере 12 000 руб. 00 коп. являются производными от основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Плотниковой А. О. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                            А.О. Москвитина