Решение по делу № 2-1952/2024 от 05.06.2024

КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2024-000404-61

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2024 года город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Мизиновой Л.Ю.,

секретаря судебного заседания Газизовой Р.С.,

    с участием ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1952/2024 по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Всероссийский банк развития регионов» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с ФИО2 в общей сумме 406 101,27 рублей, судебных расходов в сумме 7 261,01 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Всероссийской банк развития регионов» и ФИО4 заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ-БТ-19 на сумму 1 105 100 рублей под 12,3% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> обязался своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Поскольку ответчик не исполнил требования в добровольном порядке, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО4 умер. На дату смерти обязательства по кредитному договору не исполнены. В связи с наличием кредитной задолженности банк, ссылаясь на положения статей 809-811, 819, 1175, 1115, 1153 ГК РФ, обратился в суд с настоящим иском к наследнику заемщика.

Представители истца и третьего лица - АО «СОГАЗ» участия в судебном заседании не принимали, о рассмотрении дела извещены.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, указала на отсутствие оснований для его удовлетворения, поскольку задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты по договору личного страхования, заключенного при жизни ее отцом. Оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.

В соответствие ст.167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Всероссийский банк развития регионов» и ФИО4 заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ-БТ-19 на сумму 1 105 100 рублей под 12,3% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГг.

Выдача кредита осуществлена банком 22 января 2019г. путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810530087001285 (л.д.18, 19).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора, размер ежемесячного платежа составляет 25 050 рублей; дата платежа – не позднее 20 числа каждого месяца (л.д. 18 оборот).

В соответствии с 12 Индивидуальных условий при неоплате минимального платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых (л.д. 18 оборот).

Заемщик ФИО4 подписывая Индивидуальные условия кредитного договора присоединился к Общим условиям договора потребительского кредитования и подтвердил, что ознакомлен с ними. (л.д.18-21).

Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО4 умер (л.д.90).

На момент смерти заемщика обязательства по кредитному договору исполнены не были, общая задолженность по состоянию на 15марта 2024г. составляет 406 101,27 рублей, из которой:

346 364,51 рублей – основной долг;

56 943,13 рублей – просроченные проценты за период с 21.10.2022г. по 20.02.2024г.;

2793,63рублей – текущие проценты на просроченную задолженность за период с 21.02.2024г. по 15.03.2024г. (л.д. 8).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, не противоречит условиям кредитного договора, в связи с чем признается судом правильным.

Доказательств того, что кредитная задолженность отсутствует либо имеется в меньшем размере, ответчиками не представлено.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу разъяснений, данных в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно статье 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

9 ноября 2022г. ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти отца ФИО4 (л.д. 58).

Из наследственного дела следует, что в собственности ФИО4 находился автомобиль «Daewoo Nexia», госномер О 651 ОМ 86, 2005 г.в., стоимость которого, согласно отчету № ООО «Центра независимой оценки» от 27.03.2023г., составляет 44 325 рублей (л.д. 63-64).

Сведениями банков о счетах наследодателя подтверждается наличие у ФИО4 на день смерти следующих счетов:

- АО «Почта Банк» № №, остаток на дату смерти составляет – 92 943,99 рублей (л.д. 65);

- ПАО «Сбербанк» №№ остаток на день смерти – 804,77 рублей; №№, остаток на день смерти – 343,83 рублей; №№ (кредитная карта), остаток – 0 рублей, задолженность отсутствует (л.д.67,69);

- АО «Альфа-Банк» № №, остаток на день смерти–662,91 рублей (л.д. 71);

- АО «Всероссийский банк развития регионов» № №, остаток денежных средств 906 982,13 рублей; № №, остаток денежных средств 1 308,79 рублей (л.д.73).

Согласно информации Отделения фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по ЯНАО, ФИО4 недополучил пенсию в размере:

- страховая пенсия по старости – 19 251,16 рублей;

- ЕДВ – 1 219,54 рублей (л.д. 76).

ДД.ММ.ГГГГг. нотариусом г.ФИО3 И.В. на имя ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:

-автомобиля «...»,идентификационный номер №, 2005 года выпуска, госномер № (л.д. 79);

- недополученной пенсии в сумме 20 470 рублей (л.д. 80);

-прав на денежные средства, находящиеся на счете № в ПАО «Почта Банк», с причитающимися процентами (л.д.81);

-прав на денежные средства, находящиеся на счетах №, 40№ в АО «Всероссийский банк развития регионов», с причитающимися процентами (л.д.82);

-прав на денежные средства, находящиеся на счетах №,40№, 40№ в АО «Альфа-Банк», с причитающимися процентами (л.д.83);

-прав на денежные средства, находящиеся на счетах №,42№, 40№ в ПАО Сбербанке», с причитающимися процентами;

-прав на ценные бумаги, находящиеся на счетах в ДЕП №L10, № и на активы, находящиеся на брокерском счете, номер договора 4005ZHT, с причитающимися процентами, дивидендами и иными выплатами (л.д.84).

Таким образом, ответчик ФИО2 является наследником вышеназванного имущества, общей стоимостью - 1067841,42 рублей (92 943,99+804,77+343,83+662,91+44 325+906 982,13+1 308,79+20 470).

Ответчик ФИО2 является наследником принявшим наследство в указанном размере. Иных наследников принявших/обратившихся за принятием наследства не установлено.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а доказательств погашения кредитной задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Состав наследственного имущества и его стоимость достаточны для погашения кредитной задолженности АО «Всероссийский банк развития регионов» в сумме 406 101,27 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы понесенные банком при обращении в суд в сумме 7 261,01 рублей.

Доводы ответчика о наличии оснований для погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты проверены судом и не нашли своего подтверждения.

Так, к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

ФИО4 включен в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней №LA1002ВБ от 15.07.2014г. на основании заявления от 22.01.2019г. (л.д.186-187).

Как следует из содержания заявления на страхования, подписанного ФИО4, под "заболеванием" понимается впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в настоящем заявлении, вызванные заболеваниями Застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования в том числе, носящими хронический характер.(л.д.187).

Оформляя заявление на страхование и заключая договор ФИО4 заявил страховщику, что не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование); не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, ревмокардитом, не имеет врожденный порок сердца а также о своем понимании, что в случае несоответствия его параметрам, указанным в настоящем заявлении, договор в отношении него будет считаться недействительным и страховые выплаты в отношении него по данному Договору не производятся. (л.д.188).

    Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

В соответствии с договором страхования № от 15.07.2014г., не являются застрахованными по настоящему договору последствия заболеваний застрахованного лица, диагностированных до начала срока страхования, в том числе носящие хронический характер (л.д.209).

В силу пункта 2.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев АО «СОГАЗ» (далее-Правила), под заболеванием по настоящим Правилам понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица, кроме случаев указанных в пункте 3.5 Правил.

Согласно пункту 3.5.6 Правил не являются страховыми случаями заболевания сердечно-сосудистой системы, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этого заболевания ( за исключением случае, когда страховщик принял на страхование лицо, в декларации о состоянии здоровья которого были указаны данные заболевания).

К юридически значимым обстоятельствам, которые необходимо было установить относятся: наступила ли смерть застрахованного лица ФИО4 в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, либо нет.

    Как следует из ответа ГБУЗ ФИО3 «Ноябрьская ЦГБ» представленного по запросу суда, ФИО4 перенес инфаркт миокарда в 2013г.,2014г. В 2014г. ему было выполнено коронарное шунтирование. С 2013г. он состоял на диспансерном учете с диагнозом «постинфартный кардиосклероз». В связи с выездом в г.ФИО3 был снят с диспансерного учета. В 2017,2019,2020г.г. ему выполнялось стентирование.

    Из ответа ГБУЗ ФИО3 «Муравленковская ГБ» следует, что ФИО4 в 2015г. проходил стационарное лечение с диагнозом « ИБС стенокардия, напряжения ФК 2. Постинфарктный кардиосклероз. Состояние после АШК, МКШ. Артериальная гипертония 3 стадии 2 степени, риск-4. Указанный диагноз относится к группе сердечно-сосудистых заболеваний. С указанным диагнозом ФИО4 с 01.11.2015г. взят на диспансерный учет.

    Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 05-2022-178 ГКУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы ФИО3», смерть ФИО4 наступила от ишемической кардиомиопатии на фоне гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца, осложнившееся сердечно-сосудистой недостаточностью, отеком головного мозга.

Таким образом, ФИО4 в момент заключения договора страхования, будучи больным сердечно-сосудистыми заболеваниями, находясь на диспансерном учете в медицинском учреждении, перенесшим с 2013г. инфаркт миокарда, коронарное шунтирование/ стентирование, как страхователь и застрахованное лицо не мог не знать о наличии у него указанного заболевания.

Вышеназванные сердечно-сосудистые заболевания имелись у ФИО4 до заключения договора страхования ( и на момент заключения) и явились причиной его смерти.

    С учетом указанного, наступивший случай смерти не является страховым, отказ АО «СОГАЗ» в страховой выплате со ссылкой на пункт 2.3 Договора страхования №LA1002ВБ от 15.07.2014г. является обоснованным.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» удовлетворить.

Взыскать, в пределах стоимости перешедшего после смерти заемщика ФИО4, ДД.ММ.ГГГГг.р., наследственного имущества, с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, СНИЛС № в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 22.01.2019г. в сумме 406 101,27 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 261,01 рублей, всего: 413 362,28 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Кассационные жалоба, представление могут быть поданы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления через Ноябрьский городской суд.

    Решение принято в окончательной форме 07.10.2024г.

Судья: (подпись)

Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в деле № 2-1952-2024.