Решение по делу № 2-594/2021 от 25.03.2021

Дело № 2-594/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2021 года       г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Панасенко Е.Г.,

при секретаре:      Таранюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Боровкову Вячеславу Александровичу о взыскании долга по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Боровкову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 156 653,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 333,07 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что в соответствии с указанным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту № с установленным кредитным лимитом 121 000 руб., т.е. выполнил свои обязательства надлежащим образом. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации кредитной карты. Ответчик, получив кредитную карту, активировал ее, пользовался заемными средствами, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако не исполнил принятые обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банком ответчику был выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 156 653,48 руб., который ответчиком оплачен не был.

Просят взыскать с Боровкова В.А. задолженность в размере 156653,48 руб. за период с 10 мая 2019 года по 12 октября 2019 года, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 113861,65 руб., просроченные проценты - 39 251,83 руб.; штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб.

В судебном заседании представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» не участвовал, истец надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Боровков В.А. в судебном заседании не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что с исковыми требованиями о взыскании процентов и штрафа не согласен, просил уменьшить сумму взыскания в связи с тяжелым материальным положением.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав доказательства по делу, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Боровков В.А. обратился в Акционерное общество «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифах.

В заявлении-анкете Боровков В.А. указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), согласен с ними и обязуется их соблюдать. При этом, согласился на услугу по страхованию.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Банк акцептовал оферту, содержащуюся в заявлении-анкете Боровкова В.А., после чего заемщик получил кредитную карту, 24 мая 2018 года активировал ее, совершив снятие наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении им условий договора.

Из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный Боровковым В.А. и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» кредитный договор является смешанным.

В соответствии с Общими условиями, а также Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) при лимите задолженности до 300000 руб., беспроцентный период по договору составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок: за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа -26,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты-590 руб., дополнительной кредитной карты -590 руб., плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента -290 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств-390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк»-59 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз-590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа-36,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа-19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты -0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности-390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек-2%.

Разделом 5 Общих условий установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, который предоставляется ежемесячно. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно п.7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п.11.1 Общих условий).

Пункт 11.2 Общих условий предусматривает, что при формировании Заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

В заявлении о заключении договора на оформление кредитной карты заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, кроме того, заемщик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифным планом, о чем поставил в заявлении свою подпись.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, подписанным заемщиком (л.д. 18, 19), Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.22-26), Тарифами Банка (л.д.20, 21), программой страхования (л.д.36), выпиской по счету ( л.д.13-14).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, о достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы Банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Факт получения и использования кредита ответчиком, подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком.

Договор соответствует ст. ст. 807, 808, 820 ГК РФ, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчиков и истца.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, тогда как ответчик, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, оплачивая картой покупки, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушал.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор 12 октября 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком согласно заключительному счету составил - 156 653,48 руб., в том числе основной долг - 113 861,65 руб., проценты -39 251,83 руб., штрафы в размере - 3 540 руб..

12 октября 2019 года Акционерное общество «Тинькофф Банк» выставил ответчику заключительный счет (л.д.39), который им оплачен не был.

Согласно расчету истца, задолженность Боровкова В.А. перед банком за период с 10 мая 2019 года по 12 октября 2019 года составляет 156653,48 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 113 861,65 руб., просроченные проценты-39 251,83 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3540 руб. (л.д. 8-12).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен 23 мая 2018 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие данного Закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера штрафных санкций (ставки неустойки).

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение договора - штраф за неуплату минимального платежа в размере 590 руб.

В представленном расчете задолженности истцом рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов, в размере 3540 руб. (590 руб. *6 за период с 10 мая 2019 года по 10 октября 2019 года.)

Начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Боровкову В.А. о взыскании штрафов в размере 3 540 руб. не имеется.

В связи с чем, с ответчика в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 153 113,48 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 113 861,65 руб., просроченные проценты - 39 251,83 руб.

Поскольку исковые требования истца суд удовлетворяет частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 246,41 руб. (4 333,07 руб. * 98%).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Боровкову Вячеславу Александровичу удовлетворить частично.

Взыскать с Боровкова Вячеслава Александровича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с 10 мая 2019 года по 12 октября 2019 года в размере 153 113 руб. 48 коп, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 113 861 руб. 65 коп., просроченные проценты - 39 251 руб. 83 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 246 руб. 41коп.

Акционерному обществу «Тинькофф-Банк» о взыскании с Боровкова Вячеслава Александровича штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 540 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 31 мая 2021 года