Решение по делу № 2-1863/2017 от 17.02.2017

Дело № 2-1863/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан                          ДД.ММ.ГГГГ

Абаканский городской суд в Республике Хакасия

в составе председательствующего Чеменева Е.А.,

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования следующими обстоятельствами. Между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена комиссия за обслуживание карты в размере 6 490 руб., а также комиссия за снятие денежных средств в размере 6,9 %. Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично; взыскать с Акционерного общества «Альфа-банк» в пользу ФИО1 по договору №F0GGRP20S 15072100718 от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкоматы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13800 рублей, комиссию за обслуживание карты в размере 6490 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 10 645 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 рублей. Апелляционным определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа – Банк» о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ФИО3 – без удовлетворения. Однако несмотря на уже вступившее в законную силу решение мирового судьи, банк продолжает удерживать комиссию за снятие денежных средств. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком удержана комиссия за снятие денежных средств в размере 96 324 руб., за обслуживание карты в размере 6490 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу комиссии за снятие денежных средств в размере 96 324 руб., за обслуживание карты в размере 6490 руб., а так же взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для представления интересов направил представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается телеграфным уведомлением о вручении.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив доводы иска, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в подп. «д» п. 3 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично; взыскать с Акционерного общества «Альфа-банк» в пользу ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкоматы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13800 рублей, комиссию за обслуживание карты в размере 6490 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 10 645 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей.

Апелляционным определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа – Банк» о защите прав потребителей, оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя ответчика ФИО3 – без удовлетворения.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № №, по которому истцом была получена кредитная карта с лимитом 440 000 рублей.

Также установлено, что п. 15 дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 6490 руб. ежегодно.

Из вышеизложенного следует, что спор возник из правоотношений по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между Банком и ФИО1 – заемщиком-гражданином, на которые распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Порядок предоставления кредита, на момент заключения кредитного договора, был регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшем до ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривал предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно положениям п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Указаниях Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших в период заключения кредитного договора, было разъяснено, что входит в полную стоимость кредита. При этом отмечено, что данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании, куда входит в частности и комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из анализа указанных правовых норм следует, что обслуживание счета кредитной карты, а также снятие наличных денежных средств с данного счета являются составной частью кредитного процесса, не обладают самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой. Выдача денежных средств по кредитному договору и обслуживание счета кредитной карты относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Такой вид комиссий, как комиссия за обслуживание счета потребительской карты, комиссия за выдачу кредита наличными денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Как следует из Выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена банку комиссия за обслуживание карты в размере 6 490 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), комиссия за снятие денежных средств через кассу банка в размере 96 324 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 13800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 13800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 13800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 13800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 13800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1794 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 11730 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2760 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 11040 руб.

С учетом того, что взимание комиссий за обслуживание счета потребительской карты и за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает права истца как потребителя, с Банка в пользу истца подлежат взысканию суммы, уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ № № в качестве комиссий: за обслуживание счета потребительской карты в размере 6490 руб., за выдачу наличных денежных средств в размере 96324 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывал определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав, как потребителя. В связи с чем, считает возможным взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с Банка в пользу истца сумму штрафа в размере 51 407 руб. (96324 руб. + 6490 руб.)/2).

Поскольку в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскивается с ответчика, не освобожденного от её уплаты. С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3276 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 комиссию за выдачу денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 324 рубля, комиссию за обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6490 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на представителя в размере 8000 рублей, штраф в размере 51 407 рублей, всего взыскать 163 221 рубль.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3276 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                    Е.А. Чеменев