Дело № 2-3247/2018
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Кемерово в составе:
председательствующего судьи Лебедевой Е.А.
при секретаре Георгиевой Ю.И.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово
«06» августа 2018 г.
гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Шишкину В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец акционерное общество «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 28.08.2015 г. Шишкин В. В. обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 710 602,51 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», (далее - Договор).
Банк, 28.08.2015 г. рассмотрел Заявление Шишкина В.В., направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком, Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам ###, ###
29.08.2015 года, Банком во исполнение условий Кредитного договора ### от. 08.2015 года, зачислил денежные средства в размере 710 602,51 рублей, на счет ###, открытый на имя Шишкина В.В.
При этом 29.08.2015 года денежные средства в размере 710 602,51 рублей были распределены и перечислены следующим образом:
- 159 401,60 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 170 396,32 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 207 910,13 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 79 019,73 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 0,00 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 93 874,73 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа.
Банк на основании п.6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 28.08.2016 г. Ответчику Заключительное требование.
Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 28.09.2016 г.
Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании составляла 970 076 руб. 60 коп.
Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.
После выставления Заключительного Требования, ответчиком на банковский счет, были внесены денежные средства в сумме 30 580,94 которые были отнесены в счет погашения просроченных процентов. Тем самым требование по погашению задолженности по Договору, в полном объёме, не исполнено.
Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 939 495 руб. 66 коп. в том числе 698 461 руб. 37 коп. - сумма основного долга; 169 556 руб. 99 коп. (200 137,93(сумма указанная в ЗТ) - 30 580,94(сумма внесенная после даты оплаты ЗТ)- сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 71 477 руб. 30 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.
Кроме того в соответствии с п. 12 Индивидуальных. Условий: После выставления ЗТ и наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на ему просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.
Тем самым размер неустойки будет следующим:
970 076,60 - сумма задолженности;
0,1% - размер неустойки в день;
2 дня - количество дней с 29.09.2016 г. по 30.09.2016 г.
Итого: (970 076,60 х 0,1%) х2= 1940,15 рублей.
30.09.2016 года на счёт клиента была внесена денежная сумма в размере 9 600,18 рублей, которая была списана в счет погашения долга, итого сумма составила 960 476,42. Тем самым размер неустойки будет следующим:
960 476,42 - сумма задолженности;
0,1% - размер неустойки в день;
432 дня - количество дней с 01.10.2016 г. по 05.12.2017 г.
Итого: (960 476,42 х 0,1%) х 432= 414 925,81 рублей.
05.12.2017 года на счёт клиента была внесена денежная сумма в размере 20 980,76 рублей, тем самым размер неустойки будет следующим:
939 495,66 - сумма задолженности; 0,1% - размер неустойки в день;
204 день - количество дней с 06.12.2017 г. по 26.06.2018 г. Итого: (939 495,66 х 0,1%) х 204= 80 273,11 рублей. Итого: 1 940,15 +414 925,81+80 273,11 = 497 139,07 рублей.
При этом АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 75 000 рублей.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
Просят суд взыскать с Шишкина В. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от 28.08.2015 г. в размере 939 495 руб. 66 коп. в том числе 698 461 руб. 37 коп. - сумма основного долга; 169 556 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 71 477 руб. 30 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.
Взыскать с Шишкина В. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании в размере 75 000 рублей.
Взыскать с Шишкина В. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 272 руб. 48 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Шишкин В.В. в суд не явился, о времени и месте судебных заседаний извещался повестками, направленными по адресу регистрации ответчика, которые были возвращены отделением почтовой связи за истечением срока хранения, о причинах неявки суду не сообщил.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
В силу ч.1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное поручение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».
Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 28.08.2015 г. Шишкин В. В. обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 710 602,51 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов», (далее - Договор).
Банк, 28.08.2015 г. рассмотрел Заявление Шишкина В.В., направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком, Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам ###, ###
29.08.2015 года, Банком во исполнение условий Кредитного договора ### от. 08.2015 года, зачислил денежные средства в размере 710 602,51 рублей, на счет ###, открытый на имя Шишкина В.В.
При этом 29.08.2015 года денежные средства в размере 710 602,51 рублей были распределены и перечислены следующим образом:
- 159 401,60 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 170 396,32 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 207 910,13 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 79 019,73 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 0,00 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
- 93 874,73 рублей РФ на банковский счет 40###, открытый в Банке в рамках заключенного договора ###;
Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа.
Банк на основании п.6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 28.08.2016 г. Ответчику Заключительное требование.
Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 28.09.2016 г.
Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании составляла 970 076 руб. 60 коп.
Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.
После выставления Заключительного Требования, ответчиком на банковский счет, были внесены денежные средства в сумме 30 580,94 которые были отнесены в счет погашения просроченных процентов. Тем самым требование по погашению задолженности по Договору, в полном объёме, не исполнено.
Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 939 495 руб. 66 коп. в том числе 698 461 руб. 37 коп. - сумма основного долга; 169 556 руб. 99 коп. (200 137,93(сумма указанная в ЗТ) - 30 580,94(сумма внесенная после даты оплаты ЗТ)- сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 71 477 руб. 30 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.
Кроме того в соответствии с п. 12 Индивидуальных. Условий: После выставления ЗТ и наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на ему просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.
Тем самым размер неустойки будет следующим:
970 076,60 - сумма задолженности;
0,1% - размер неустойки в день;
2 дня - количество дней с 29.09.2016 г. по 30.09.2016 г.
Итого: (970 076,60 х 0,1%) х2= 1940,15 рублей.
30.09.2016 года на счёт клиента была внесена денежная сумма в размере 9 600,18 рублей, которая была списана в счет погашения долга, итого сумма составила 960 476,42. Тем самым размер неустойки будет следующим:
960 476,42 - сумма задолженности;
0,1% - размер неустойки в день;
432 дня - количество дней с 01.10.2016 г. по 05.12.2017 г.
Итого: (960 476,42 х 0,1%) х 432= 414 925,81 рублей.
05.12.2017 года на счёт клиента была внесена денежная сумма в размере 20 980,76 рублей, тем самым размер неустойки будет следующим:
939 495,66 - сумма задолженности; 0,1% - размер неустойки в день;
204 день - количество дней с 06.12.2017 г. по 26.06.2018 г. Итого: (939 495,66 х 0,1%) х 204= 80 273,11 рублей. Итого: 1 940,15 +414 925,81+80 273,11 = 497 139,07 рублей.
При этом АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 75 000 рублей.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
Истцом правильно произведены расчеты задолженности по кредитному договору и согласно условиям договора, поскольку судом, представленные в дело расчеты задолженности проверены, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также при начислении штрафных санкций – соответствует условиям кредитования.
В соответствии с требованием ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
С учетом положений ст.333 ГК РФ суд считает сумму неустойки, исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.
Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.
Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание соизмеримость размера неустойки последствиям нарушения обязательств, длительность нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства не выплаченную ответчиком, а также возражения ответчика, и считает необходимым снизить размер неустойки за пропуск платежей по графику до 7000 рублей, размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании до 7500 рублей.
Таким образом, размер задолженности по Кредитному договору ### от 28.08.2015 г., подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 882518,36 рублей, в том числе 698 461 руб. 37 коп. - сумма основного долга; 169 556 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 7000 рублей - неустойка за пропуск платежей по графику; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании в размере 7 500 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере 12 025,18 рублей.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Шишкина В. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от 28.08.2015 г. в размере 882 518,36 рублей, в том числе 698 461 руб. 37 коп. - сумма основного долга; 169 556 руб. 99 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 7 000 рублей - неустойка за пропуск платежей по графику; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании в размере 7 500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 025,18 рублей, а всего 894543,54 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.
Судья: Е.А. Лебедева
Решение в мотивированной форме 10.08.2018 г.