Решение по делу № 2-65/2020 от 31.05.2019

...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Биглер Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

16 января 2020 года гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала к АО СК «РСХБ-Страхование», Митюшевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Коми регионального филиала обратилось в суд к ТУ Росимущества в РК, АО СК «РСХБ-Страхование» с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; указывая, что ** ** ** между банком и ... Ю.А. заключено Соглашение №... о предоставлении кредита в сумме ..., со сроком возврата – не позднее ..., путем внесения ежемесячных платежей по графику, являющемуся неотъемлемой частью Соглашения. Сумма кредита зачислена на счет заемщика, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены, поскольку ... ... умер. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения возврата кредита заемщик был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование» по страховому случаю: смерть в результате несчастного случая и болезни. При обращении в страховую компанию в выплате страхового возмещения отказано по причине отсутствия необходимых документов (медицинского свидетельства о смерти застрахованного или Акта судебно-медицинского исследования). При изложенном, ссылаясь на положения ст.ст. 1151, 1152, 1175 ГК РФ банк обратился в суд с настоящим иском.

Определением Сыктывкарского городского суда от 28 июня 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика, ТУ Росимущества в РК, надлежащим; к участию в деле в качестве ответчика привлечена Митюшева Л.А..

В период производства по делу заявленные требования истцом изменены в порядке ст. 39 ГПК РФ. Не меняя оснований иска, в окончательном варианте просит суд: в случае признания судом смерти ... Ю.А. страховым случаем – взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Коми РФ страховое возмещение в размере 114 473 рубля 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 489 рублей 47 копеек, при этом возвратив АО «Россельхозбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 322 рубля 57 копеек; в случае установления судом обстоятельств, исключающих выплату страхового возмещения – взыскать с наследника Митюшевой Л.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Коми РФ задолженность по соглашению ** ** ** сумме 130 602 рубля в том числе: основной долг – 98 346 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 16 127 рублей 19 копеек, проценты за пользование кредитом – 14 840 рублей 33 копейки, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 669 рублей 26 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 618 рублей 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 812 рублей 04 копейки.

В настоящем судебном заседании на удовлетворении заявленных требований представитель истца настаивает.

Представители ответчика, АО СК «РСХБ-Страхование» в суде не присутствует, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду письменном отзыве и дополнениях к нему просит в иске отказать по основаниям, в них приведенным; рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Митюшева Л.А. с иском также не согласна, пояснив, что денежных средств для выплаты кредита за умершего брата не имеет.

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу при имеющейся явке лиц, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что ** ** ** между истцом и ... Ю.А. заключено Соглашение ..., в рамках которого последнему был выдан кредит в размере ..., со сроком возврата не позднее .... В свою очередь, ... обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им, ежемесячно, ... каждого календарного месяца, в соответствии с Графиком платежей.

Кроме того, ... года одновременно с подписанием Соглашения заемщиком было подписано заявление на участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по страховому риску – смерть в результате несчастного случая или болезни. Страхование в рамках указанной Программы страхования осуществляется АО СК «РСХБ-Страхование».

Взятые на себя обязательства по договору исполнены банком в полном объеме, денежные средства в рамках заключенных кредитных соглашений перечислены заемщику, что подтверждается материалами дела.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем, ** ** ** ... Ю.А. умер, что подтверждается записью акта о смерти №... от ** ** ** произведенной Территориальным отделом записи актов гражданского состояния ...

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ... года размер задолженности ... Ю.А. по кредитному соглашению составил ....

По правилам ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При добровольном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. При добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 9 Закона РФ от 27.11.92г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом ... Программы страхования, страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") не осуществляет выплаты страхового возмещения по событиям произошедшим, в т.ч. вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица; лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Пунктом 3.11.1.7 Договора страхования, разделом ... Программы страхования предусмотрено, что страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") не осуществляет выплаты страхового возмещения по событиям, произошедшим по причине, связанной с психическим заболеванием, параличом, эпилептическими припадками у застрахованного лица.

Из медицинского свидетельства о смерти от ..., выданного ... причиной смерти ... Ю.А. является ...

При этом согласно справке ... от ** ** ** ... Ю.А. поступил в больницу ** ** ** в хирургическое отделение с диагнозом: ...

При изложенном, для установления причины смерти ... Ю.А. судом назначалась по делу судебно-медицинская экспертиза, заключением которой №... (п) установлено, что причиной смерти ... явился ...

Как следует из статьи 67 ГПК Российской Федерации, само по себе заключение эксперта не имеет для судьи заранее установленной силы и подлежит оценке в совокупности с другими доказательствами, - на основе внутреннего убеждения судьи, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств,

В данном случае суд считает возможным положить заключение судебно-медицинской экспертизы в основу настоящего решения; поскольку заключение выполнено сотрудниками экспертной организации, которые имеют соответствующую квалификацию и образование, предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов подробно мотивированы, содержат ссылки на используемую литературу и выписки из медицинской документации. Ответы на поставленные перед экспертами вопросы изложены ясно, понятно, не содержат неоднозначных формулировок, подтверждаются выдержками из медицинской карты и иной медицинской документации ... Ю.А.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что заявленное событие (смерть ... Ю.А. в результате несчастного случая или болезни) в силу условий Программы страхования, договора страхования, не может быть признано страховым случаем; соответственно, обязанность по выплате страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствует.

Таким образом, в удовлетворении требований, заявленных к страховщику, АО «Россельхозбанк» надлежит отказать.

В то же время, согласно общим положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из указанных положений следует, что обязанность заемщика носит имущественный характер, она не является неразрывно связанной с личностью заемщика, не требует его личного участия, а потому обязательство, возникшее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства заемщика.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статье 56 ГПК Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По данному делу юридически значимыми и подлежащими доказыванию обстоятельствами являются, в т.ч.: ненадлежащее выполнение обязательств со стороны наследодателя, наличие задолженности и ее размер, принятие наследником (ответчиком по делу) наследственного имущества, оценка его стоимости.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Материалами дела установлено, что на момент смерти ... Ю.А. являлся собственником транспортных средств: автомобиля ..., и автомобиля ....

Статьей 218 ГК РФ предусмотрено, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Т.к. завещания на случай своей смерти ... Ю.А. не оставил, доказательств обратного суду не представлено, следовательно, в силу положений ч. 1 ст. 1141 ГК РФ, к наследованию призываются наследники по закону.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из представленного суду нотариусом ..., открытого к имуществу ... Ю.А., умершего ** ** **, следует, что наследство, открывшееся в связи со смертью заемщика, в виде автомобиля ... принято наследником по закону, ... – Митюшевой Л.А.

В силу п.п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из отчета ... об оценке рыночной стоимости объекта оценки, копия которого имеется в материалах наследственного дела, стоимость автомобиля ... по состоянию на ...

Доказательств, опровергающих стоимость указанного имущества, истцом не представлено.

Отсюда, суд приходит к выводу о том, что после смерти ... Ю.А. (заемщика) наследником по закону Митюшевой Л.А. принято наследство на общую сумму ....

Именно указанную сумму, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, суд полагает необходимым взыскать с Митюшевой Л.А в пользу истца в счет погашения задолженности по соглашению ..., заключенному между АО «Россельхозбанк» и ... Ю.А.

Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с Митюшевой Л.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1 160 рублей.

Таким образом, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст.56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала к АО СК «РСХБ-страхование», Митюшевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить в части.

Взыскать с Митюшевой Л.А. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала в счет погашения задолженности ... Ю.А. по соглашению ... денежные средства в размере 32 000 (тридцать две тысячи) рублей в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Взыскать с Митюшевой Л.А. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 1 160 (одна тысяча сто шестьдесят рублей)

В удовлетворении требований, заявленных к АО СК «РСХБ-страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Коми регионального филиала – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий

...