Решение по делу № 33-3724/2022 от 11.05.2022

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 06 июля 2022 г. по делу № 33-3724/2022

(в суде первой инстанции дело № 2-1493/2022, УИД 27RS0001-01-2021-005007-47)

г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего         Дорожко С.И.

судей                     Пестовой Н.В., Тарасовой А.А.

при секретаре             Батюковой Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску Петровой А.А. к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Петровой А.А. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 03 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Пестовой Н.В., объяснения представителя истца Жданова А.Ю., действующего по доверенности от 12.08.2021, представителя САО «РЕСО-Гарантия» Тышова А.М., действующего по доверенности от 21.07.2020, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Петрова А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к САО «РЕСО-Гарантия» о возмещении суммы страхового возмещения, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указала, что в качестве обеспечительной меры по кредитному договору № от 30.12.2017 истцом заключен с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования №. Договором предусмотрено страхование имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Пунктом 2.3.7 договора предусмотрены страховые случаи при имущественном страховании, в том числе конструктивные дефекты. В ходе эксплуатации квартиры в первой половине 2021 года истцом выявлен ряд существенных недостатков, в связи с чем, принято решение о привлечении специалиста для оценки выявленных дефектов, возможности их устранения и при возможности - оценки необходимых вложений для их устранения. Из заключения специалиста от 11.05.2021 следует, что работы по строительству дома <адрес> выполнены с отступлением от требований Федерального закона от 30.12.2009 № 384-ФЗ ст.7,8,10; Федерального закона от 22.07.2008 № 123-ФЗ, а также ряда СП и СНиП. Дефекты, установленные в квартире по устройству: перекрытия над подвалом; перегородки, ограждающие санузел; внутренних стен, граничащие с лестничной клеткой и квартирами; трубопроводы ХВС и канализации в большей степени относятся к критическим, значительным и неустранимым, что является существенным препятствием к эксплуатации данной квартиры и квартир смежных с ней. Данный факт не дает гарантии, что в процессе проживания не исключена вероятность обрушения перекрытий, возгорания незащищенных и не соответствующих требованиям пожарной безопасности перегородок, перекрытий и т.п.; нет защиты конструкций стен и перекрытий от промерзания; внутренних стен от шума и т.д. Все выявленные дефекты являются дефектами и недостатками, выполненными при строительстве дома, возникшие вследствие несоответствия данных работ требованиям технических регламентов, СНиП, ГОСТ и иным нормативным документам. На проведение исследования и получение заключения специалиста истцом понесены расходы в размере 30 000 рублей. Пунктом 2.3.7 договора установлено, что страховым случаем (риском) является конструктивные дефекты (в соответствии с п. 2.4.2.7 Правил); в пунктах 2.4 и 2.4.2.7 Правил страхования, утв. Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» Д.Г. Раковщика № 427 от 01 октября 2020 года (действуют с 12 октября 2020 года) указано: в соответствии с настоящими Правилами страховыми случаями могут являться следующие события: конструктивные дефекты, о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю и/или Выгодоприобретателю. Под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям. Страхование от риска конструктивных дефектов не производится в отношении строений, помещений: расположенных в домах, находящихся в аварийном состоянии и/или признанных непригодными для проживания; незавершенных строительством объектов, у которых полностью или частично отсутствуют фундамент/стены/крыша/внешние окна и дверные проемы ничем не закрыты. Под естественным износом понимается естественное и ожидаемое уменьшение пригодности и стоимости имущества в результате его износа и обычного воздействия на него окружающей среды.

Просит обязать САО «РЕСО-Гарантия» выплатить акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет погашения задолженности Петровой А.А. по кредитному договору № от 30.12.2017 сумму страхового возмещения по договору ипотечного страхования № в размере общей суммы остатка задолженности на дату страховой выплаты, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Петровой Алины Александровны штраф в размере 50% от суммы заявленных требований за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату заключения специалиста в размере 30 000 рублей.

Определением Центрального районного суда г.Хабаровска от 27.08.2021 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Солнечная поляна».

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 03 марта 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец, выражая несогласие с выводом суда об отказе в удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Указывает, что выводы суда противоречат материалам дела. Установленные судом обстоятельства дефектов дома не относятся к заявленному иску о наступлении страхового случая в отношении квартиры истца. В деле не имеется доказательств, подтверждающих осведомленность истца в момент заключения договора страхования о наличии дефектов квартиры, предусмотренных договором страхования в качестве страховых рисков. Только в начале 2021 года истцом выявлены существенные недостатки в квартире.

В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель САО «РЕСО-Гарантия» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Петрова А.А., АО «Российский сельскохозяйственный банк», ООО СК «Солнечная поляна» о явке извещались по правилам ст.113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 г. № 16 «О применении судами норм Гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», признает причины неявки сторон неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель Петровой А.А. Жданов А.Ю. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал. Просил решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель САО «РЕСО-Гарантия» Тышов А.М. просил решение суда оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Проверив законность и обоснованность решения суда, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены принятого судом решения не имеется.

В силу п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

По смыслу указанного Закона РФ, предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно может наступить.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.02.2015 между Хлыновским Р.Г. и Петровой А.А. заключен договор купли-продажи квартиры общей площадью 28,6 кв.м., расположенной по адресу<адрес>. Договор зарегистрирован в Управлении Росреестра за регистрационным номером №.

В соответствии с договором рефинансирования от 30.12.2020 № заключенным между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Петровой А.А. банк предоставляет Петровой А.А. денежные средства на приобретение объекта недвижимости: однокомнатной квартиры общей площадью 28,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № на условиях и в сумме, указанных в пунктах 1-11 указанного договора.

Согласно пункту 12 договора от 30.12.2020 кредит предоставляется на цели рефинансирования (погашения) задолженности (основного долга) по кредитному договору от 10.02.2015 №, заключенному между Петровой А.А. и Дальневосточным Банком ПАО «Сбербанк России».

01.03.2021 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Петровой А.А. заключен договор залога (ипотеки) жилого помещения №. Предметом указанного договора является квартира, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 28,6 кв.м. на 1 этаже многоквартирного трехэтажного дома по адресу<адрес>.

Ранее в качестве обеспечительной меры по кредитному договору от 10.02.2015 № с ПАО «Сбербанк России» истцом Петровой А.А. 26.02.2016 был застрахован в СПАО «РЕСО-Гарантия» объект недвижимости: однокомнатная квартира общей площадью 28,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Застрахованными рисками по полису страхования «Домовой» № SYS1030440302 указаны следующие: пожар, удар молнии, взрыв, стихийное бедствие, необычные для данной местности выпадение осадков, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов, залив жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара, падение летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действие звуковых волн, столкновение с застрахованным имуществом транспортных средств, животных, противоправные действия третьих лиц.

27.02.2017 в рамках обеспечительной меры по кредитному договору от 10.02.2015 № с ПАО «Сбербанк России» Петрова А.А. заключила со СПАО «РЕСО-Гарантия» договор страхования на вышеназванный объект недвижимости: однокомнатной квартиры общей площадью 28,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Застрахованными рисками по полису страхования «Домовой» № указаны такие же риски: пожар, удар молнии, взрыв, стихийное бедствие, необычные для данной местности выпадение осадков, выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов, залив жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара, падение летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действие звуковых волн, столкновение с застрахованным имуществом транспортных средств, животных, противоправные действия третьих лиц.

26.02.2018 истец заключила со СПАО «РЕСО-Гарантия» аналогичный договор страхования на таких же условиях по страховому полису №.

27.02.2019 истец заключила со СПАО «РЕСО-Гарантия» аналогичный договор страхования на таких же условиях по страховому полису №.

25.02.2020 истец заключила со СПАО «РЕСО-Гарантия» аналогичный договор страхования на таких же условиях по страховому полису №.

29.12.2020 Петрова А.А. обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о расторжении договора страхования по страховому полису №.

В судебном заседании, представителем ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» было представлено дополнительное соглашения (о досрочном прекращении) к договору страхования №.

30.12.2020 между САО «РЕСО-Гарантия» и Петровой А.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества №, на период с 30.12.2020 по 29.12.2021. Страховые риски по договору были определены следующие: смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил); инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил) – при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. Утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожар (в соответствии с п. 2.4.2.1 Правил); взрыв (в соответствии с п. 2.4.2.2. Правил); стихийное бедствие (в соответствии с п. 2.4.2.3. Правил); залив (в соответствии с п. 2.4.2.4. Правил); падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей (в соответствии с п. 2.4.2.5 Правил); противоправные действия третьих лиц (в соответствии с п. 2.4.2.6 Правил); конструктивные дефекты (в соответствии с п. 2.4.2.7 Правил); наезд (в соответствии с п. 2.4.2.8 Правил) при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.2.9 Правил.

01.10.2020 приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» утверждены правила комплексного ипотечного страхования.

Из заключения специалиста от 11.05.2021 следует, что работы по строительству дома <адрес> выполнены с отступлением от требований Федерального закона от 30.12.2009 № 384-ФЗ ст.7,8,10; Федерального закона от 22.07.2008 № 123-ФЗ (ред. от 13.07.2015), а также ряда СП и СНиП. Дефекты, установленные в квартире по устройству: перекрытий над подвалом; перегородки, ограждающие санузел; внутренних стен, граничащие с лестничной клеткой и квартирами; трубопроводы ХВС и канализации в большей степени относятся к критическим, значительным и неустранимым, что является существенным препятствием к эксплуатации данной квартиры и квартир смежных с ней. Данный факт не дает гарантии, что в процессе проживания не исключена вероятность обрушения перекрытий, возгорания незащищенных и не соответствующих требованиям пожарной безопасности перегородок, перекрытий и т.п.; нет защиты конструкций стен и перекрытий от промерзания; внутренних стен от шума и т.д. Все выявленные дефекты являются дефектами и недостатками выполненных при строительстве дома работ, возникших вследствие несоответствия данных работ требованиям технических регламентов, СНиП, ГОСТ и иным нормативным документам.

За проведение исследования специалистом истцом понесены расходы в размере 30 000 рублей.

Истец обратилась к САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако страховая компания выплату не произвела.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из того, что на момент заключения договора страхования истцу было известно о состоянии квартиры и дома в целом, поскольку согласно имеющихся в материалах дела документов следует, что истец еще 14.12.2017 была признана потерпевшей по уголовному делу и допрошена в рамках расследования уголовного дела, принимая во внимание, что выявленные недостатки недвижимого имущества возникли задолго до заключения истцом договора страхования, вследствие строительства комплекса многоквартирных жилых домов с выявленными нарушениями и отступлениями от СП, СНИП, СанПиН. О состоянии дома и квартиры истец не могла не знать при заключении договора страхования 30.12.2020 и включая в договор страхования такие риски, как конструктивные дефекты, поскольку еще 14.12.2017 была признана потерпевшей по уголовному делу и допрошена в рамках расследования уголовного дела, отсутствие допустимых и относимых доказательств, что конструктивные дефекты квартиры и здания дома в целом, расположенном по адресу<адрес>, отсутствовали на момент заключения договора страхования, заключенного 30.12.2020 истцом не представлены, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, которые соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела.

Согласно пунктам 2.4 и 2.4.2.7 Правил страхования, утвержденных приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № 427 от 01 октября 2020 года следует, что в соответствии с настоящими правилами страховыми случаями могут являться следующие события: конструктивные дефекты, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю и/или выгодоприобретателю. Под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям. Страхование от риска конструктивных дефектов не производится в отношении строений, помещений: - расположенных в домах, находящихся в аварийном состоянии и/или признанных непригодными для проживания; - незавершенных строительством объектов, у которых полностью или частично отсутствуют фундамент/стены/крыша/внешние окна и дверные проемы ничем не закрыты. Под естественным износом понимается естественное и ожидаемое уменьшение пригодности и стоимости имущества в результате его износа и обычного воздействия на него окружающей среды.

Из материалов дела не следует, что указанные в заключении специалиста от 11.05.2021 конструктивные дефекты застрахованного имущества - квартиры, принадлежащей истцу, возникли в период действия договора страхования, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», в связи с чем не могут не являться страховым случаем, предусмотренным договором страхования имущества. Бесспорных доказательств, что жилое помещение истца стало непригодным для проживания вследствие конструктивных дефектов в период действия договоров страхования со страховой компанией САО «РЕСО-Гарантия» в материалах дела не имеется.

Выводы суда отвечают правилам доказывания и оценки доказательств, соответствуют установленным ими фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, сделаны исходя из конкретных обстоятельств дела, основаны на верном применении норм права, регулирующих спорные отношения.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда первой инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку повторяют позицию заявителя жалобы по делу, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, не опровергают выводы суда и не являются основанием для отмены судебного акта.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 03 марта 2022 года по делу по иску Петровой А.А. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Петровой А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий                             

Судьи