Решение по делу № 2-377/2021 от 27.10.2020

Дело №2-377/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2021 г. Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Клочковой Е.В.,

при секретаре Селивановой Е.В.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного от 29.09.2020,

у с т а н о в и л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. и отказе в удовлетворении требований Горшкова П.Н.

В обоснование исковых требований указывает, что29.09.2020 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климовым было принято решение № У-20-l32380/5010-003 об удовлетворении требований Горшкова Павла Николаевича к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии сданным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» была взыскана страховая премия в размере 20 183,07 рублей.

С данным решением ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласно.

В материалах гражданского дела находится заявление, в котором Горшков П.Н. выразил свое согласие быть застрахованным лицом, оно адресовано ООО «Русфинанс Банк».В соответствии с заявлением, Горшков П.Н. предоставил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть Застрахованным лицом.

В соответствии с п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Считают, что заявление Горшкова П.Н., адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Горшковым П.Н.

В данном случае застрахованное лицо не является стороной договора страхования.Заявитель необоснованно делает вывод, что договор страхования возник между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Горшковым П.Н.

При вынесении решения финансовым уполномоченным суд должен был установить, что Горшков П.Н. является страхователем. Однако, в материалах дела есть только документы, подтверждающие факт того, что Горшков П.Н. является застрахованным лицом.

При вынесении решения финансовым уполномоченным о взыскании страховой премии финансовым уполномоченным необходимо было установить следующие обстоятельства: наличие заключенного договора страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ГоршковымП.Н.; наличие оплаченной страховой премии.

Горшков П.Н. не предоставил ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникшему с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Заявление, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между Горшковым П.Н. и страховой компанией. В материалах гражданского дела отсутствует платежное поручение, заявление о перечислении денежных средств, в котором денежные средства, в качестве оплаты страховой премии направились в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В судебное заседание представитель заявителяООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление.

Заинтересованные лица - АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Горшков П.Н., о месте и времени рассмотрения заявлении извещены надлежащим образом, о чем имеются отчет об отслеживании почтовых отправлений, уведомление, заявление, в судебное заседание не явились.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 1,2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Как установлено судом25.07.2011 между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс банк» заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (л.д. 15-22). По данному договоруи в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - Банк.

30.11.2019 между Горшковым П.Н.и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор№ 1825697.

30.11.2019 Горшков П.Н. выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО1 № SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019. Страховая премия по договору страхования составляла 20 183 рубля 07 копеек.

03.12.2019 Горшков П.Н. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, в котором просил осуществить выплату страховой премии. 18.12.2019 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № 741899 уведомило Горшкова П.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

19.02.2020 Горшков П.Н. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией с требованием о возврате уплаченной страховой премии в размере 20 183 рубля 07 копеек.Ответа на письмо не поступило.

В дальнейшем Горшков П.Н.обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 29.09.2020требование Горшкова Павла Николаевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено. С ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Горшкова Павла Николаевича взыскана страховая премию по Договору страхования в размере в размере 20 183 руб. 07 коп. ( л.д. 32-41).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществленияотдельных видов добровольного страхования»(в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования,предусмотренных пунктом4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарныхдней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Учитывая изложенное, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премиив полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами

и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 5.2 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридическиелица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодическиобусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В данном случае как установлено выше и следует из решения финансового уполномоченного, согласно групповому договору № СЖА-02 от 25.07.2011 страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.Согласно заявлению на страхование от 30.11.2019, страховая премия составила 20 183 рубля 07 копеек за весь срок страхования и Заявитель компенсирует Банку расходы на оплату страховой премии.

Согласно п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая изложенное в данном случае, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует Банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик – Горшков П.Н.

В связи с тем, что заемщиком и страхователем в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связис совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

03.12.2019 Горшков П.Н. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением, в котором просил исключить его из числа участников Договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования. Договором страхования иное не предусмотрено.

В данном случае Горшков П.Н. в установленный Указанием Банка России срок, обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии.Факт обращения Горшкова П.Н. в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 03.12.2019 как и факт обращения с Претензией от 19.02.2020 со стороны Заявителя в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховщиком не оспаривался и установлен судом.

Учитывая изложенное, суд находит решение финансового уполномоченного от 29.09.2020 законным и обоснованным, а доводы заявителя основанными на неправильном толковании закона и противоречащими фактическим обстоятельствам дела.

Также в части доводов заявителя следует отметить, что в силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой сторонойне иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

30.11.2019 потребитель обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о согласии на заключение с заявителем договора личного страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности потребителя как застрахованного лица (выгодоприобретателя), со страховой премией 20 183 рубля 07 копеек, расходы Банка по оплате которой подлежат возмещению потребителем.

Таким образом, потребителем в форме присоединения заключен договор личного страхования на условиях договора от 25.07.2011 № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».Заявитель также не оспаривает, что потребитель является застрахованным лицом по договору страхования и предоставил Финансовому уполномоченному сведения о том, что в подтверждение заключения договора страхования оплачена страховая премия в размере 20 183 рубля 07 копеек.

В силу пункта 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с частью 2 статьи 939 ГК РФ Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В данном случае, из совокупности указанных норм материального права, вопреки доводам заявителя потребитель, являясь застрахованным лицом и выгодоприобретателем, то есть стороной по Договору страхования, перечислил Банку денежные средства в размере 20 183 руб. 07 коп.исключительно в рамках исполнения обязанности страхователя по оплате страховой премии, риск неисполнения которой несет потребитель, с целью заключения Договора страхования с заявителем, тогда как намерения заключить с Банком договор на возмездной оказание иных услуг потребитель не имел и действия по оплате таких услуг не совершал.

При таких обстоятельствах обязанность по возврату потребителя страховой премии в случае отказа от Договора страхования относится на ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» как на страховщика, оказывающего потребителю финансовую услугу по страхованию.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 29.09.2020 № У-20-132380/5010-003 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Клочкова Е.В.

Решение принято в окончательной форме 21.01.2021.