Решение по делу № 33-25256/2019 от 12.12.2019

Дело №2-3983/2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-25256/2019

24 декабря 2019 года      г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судей Абубакировой Р.Р. Железнова О.Ф. Фархиуллиной О.Р.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Валеевой Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ивановой О.В. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 26 сентября 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ивановой О.В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., выслушав Иванову О.В., её представителя Новгородову Л.Г. поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Иванова О.В. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 28 сентября 2016 года между Ивановой О.В. и ООО «Идилия» заключен договор купли- продажи № ХИ 37/09 абонемента на оказание косметических услуг, согласно которому ООО «Идилия» приняло на себя обязательство предоставить (оказать) истцу косметические услуги, а истец оплатить сумму стоимости абонемента. Общая сумма договора составила 89 000 рублей. Оплата производилась с привлечением кредитных средств ответчика, о чем свидетельствует п. 4.3. договора (приобретение абонемента «в кредит»). Согласно п. 4.6 договора размер кредита составил 89 000 рублей, сумма процентов за весь срок пользования кредитом (24 месяца) - 32 499 рублей 06 копеек. На момент подписания договора истцу не была предоставлена достоверная информация, как о характере предлагаемых услуг, так и о способе их оплаты, что не обеспечило возможности их правильного выбора и явилось грубым нарушением требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец был лишен возможности выбора иного кредитного продукта у ответчика, а также права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, оплаты услуг собственными средствами на тот же период рассрочки.

При заключении договора сотрудник ООО «Идилия» предоставил истцу на подпись Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 28 сентября 2016 года, а также График платежей, согласно которым кредит предоставлялся под 13,9% годовых, общая сумма платежей составляла 122 675 рублей 06 копеек.

В нарушение требований пунктов 4 и 6 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года в месте массового приема заявлений на предоставление потребительского кредита (займа) по адресу: адрес полностью отсутствовала наглядная информация о кредиторе, а также об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Помимо Индивидуальных условий истцу также были предоставлены к подписанию согласия на страхование жизни и здоровья в сумме кредита (страховщик- ОАО «Альфа Страхование- Жизнь») и на выпуск банковской карты с лимитом овердрафта. С учетом данных дополнительных услуг общая сумма платежей составляла 157 517 рублей 49 копеек. Эти услуги уже были отмечены заготовленными галочками «Согласен» в тексте составленного ответчиком от имени истца бланка заявления о предоставлении кредита, что лишало истца возможности выбора и явилось грубым нарушением его прав, как потребителя. Заявление, а также все подготовленные документы подписывались истцом одновременно, одним комплектом. От договора страхования истец отказался, банковская карта им не была активирована. После подписания договора истец, выяснив, что ООО «Идилия» не имеет лицензии на оказание медицинских услуг, отказалась от прохождения предложенных услуг и от получения потребительского кредита.

Ответчиком было сообщено, что кредитные средства переведены на расчетный счет ООО «Идилия» в полной сумме.

Решением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 17 марта 2017 года договор с ООО «Идилия» расторгнут, с ООО «Идилия» в пользу истца взысканы сумма договора и штрафные санкции. Согласно п. 9 Индивидуальных условий необходимым условием для заключения/исполнения кредитного договора является заключение договора банковского счета. Истец договора банковского счета с ответчиком лично не подписывала и подлинник указанного договора на руки не получала, доверенность на представителя не оформляла, распоряжение на перечисление денежных средств в пользу третьего лица в порядке предоплаты за предлагаемые условия не давала. Истец считает, что в представленных истцу Индивидуальных условиях речь идет только о текущем счете физического лица и ничего не сказано о ссудном счете. Подпись на индивидуальных условиях представляет собой лишь едва различимую ксерокопию подписи некоего Васильева А.В., должность и полномочия которого на подписание данного документа на основании доверенности, а также реквизиты самой доверенности истцу неизвестны.

На основании изложенных обстоятельств, истец просила признать недействительной сделку АО «ОТП Банк» по выдаче денежных средств на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 28 сентября 2019 года; признать незаключенными кредитный договор №... от 28 сентября 2019 года и договор банковского счета №...; признать незаконным требование АО «ОТП Банк» по оплате кредитного договора №... от 28 сентября 2019 года Ивановой О.В.; взыскать с АО «ОТП Банк» уплаченную сумму по кредитному договору №... от дата в размере 50 796 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф; обязать АО «ОТП Банк» убрать из кредитной истории Ивановой О.В. информацию, связанную с оформлением и выдачей кредита на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 28 сентября 2019 года.

В апелляционной жалобе Иванова О.В. ставит вопрос об отмене решения как незаконного.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При разрешении заявленных требований судом установлено и из материалов дела следует, что 28 сентября 2016 года между Ивановой О.В. и ООО «Идилия» заключен договор купли- продажи №... абонемента на оказание косметических услуг, согласно которому ООО «Идилия» приняло на себя обязательство предоставить (оказать) истцу косметические услуги, а истец оплатить сумму стоимости абонемента.

Общая сумма договора составила 89 000 рублей. Оплата производилась с привлечением кредитных средств ответчика, о чем свидетельствует п. 4.3. договора (приобретение абонемента «в кредит»).

28 сентября 2016 года на основании Заявления (оферты) на получение потребительского кредита №... АО «ОТП Банк» предоставило Ивановой О.В. кредит в размере 89 000 рублей, сроком на 24 месяца, под 31,9 % годовых.

Согласно п.11 договора кредит предоставлялся для оплаты предоставляемых Ивановой О.В. медицинских услуг (аппаратные процедуры).

В Индивидуальных условиях кредитного договора №... от 28 сентября 2016 года указано, что заемщик подтверждает ознакомление с Общими условиями и тарифами банка; выражает свое согласие (акцепт) банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями; просит банк заключить договор банковского счета и открыть банковский счет в рублях №... в соответствии с Общими условиями и тарифами банка.

Таким образом, на основании полученной от истца оферты, ответчиком АО «ОТП Банк» совершен акцепт путем открытия банковского счета №....

Как следует из п. п., 5.1 5.4 Общих условий кредитного договора АО «ОТП Банк», Банк открывает заемщику счет и осуществляет обслуживание счета на основании и в соответствии с договором банковского счета. В целях оплаты заемщиком товара и/или иных услуг, указанных в индивидуальных условиях кредитного договора, за счет предоставляемого банком кредита устанавливается следующий порядок расчетов. Банк по поручению заемщика осуществляет списание со счета денежных средств, предоставленных заемщику в кредит, в счет оплаты предприятию за приобретаемый заемщиком товар, а также в счет оплаты приобретаемых заемщиком у иных организаций услуг, указанных в индивидуальных условиях. Заемщик поручает банку перечислить денежные средства на счет предприятия в оплату товара либо иным способом произвести взаиморасчеты с предприятием.

В соответствии с п.2.2 Условий кредитного договора денежные средства в размере 89 000 рублей перечислены ответчиком АО «ОТП Банк» на счет ООО «Идилия» в качестве оплаты за приобретенный истцом товар, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.3 договора № ПК-Т, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «Идилия», АО «ОТП Банк» обязуется передать ООО «Идилия» документы, используемые в рамках программы предоставления потребительских кредитов, к которым относятся, в том числе Общие условия кредитного договора АО «ОТП Банк», и обеспечить в торговых точках предприятия присутствие специалиста, который согласно Правилам оформления потребительских кредитов/займов (Приложение №... к договору № ПК-Т»), от лица банка осуществляет идентификацию заемщика и оформление необходимых для получения кредита документов.

Также установлено, что в Индивидуальных условиях кредитного договора №... от 28 сентября 2016 года указано, что «Подписывая Индивидуальные условия, заемщик тем самым выражает свое согласие (акцепт) банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми заемщик предварительно ознакомился».

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в целях приобретения товара заемщиком, а также в целях оплаты приобретаемых услуг, указанных в Индивидуальных условиях, банк вправе предоставить ему кредит в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Также отсутствуют нарушения со стороны ответчика в части доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита. Данная информация указана в заявлении, которая составляет 31, 834 %.

Оценив представленные доказательства, суд первой инстанции, учитывая приведенные выше нормы права, а также с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей»; постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Ивановой О.В. исковых требований.

При этом судом учтено, что денежные средства, полученные истцом по кредитному договору, заключенному с ответчиком, были перечислены в пользу ООО «Идилия» в счет оплаты абонемента на оказание косметических услуг.

Исходя из изложенных выше норм права и обстоятельств дела, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем доводы апелляционной жалобы не влекут отмену решения суда.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 812, 819, 821, 845, 849 ГК РФ, обоснованно исходил из того, что кредитный договор заключен в установленной законом форме, сторонами согласованы все существенные условия, истцу была предоставлена надлежащая информация о положениях кредитного договора, банком во исполнение условий договора и поручения заемщика денежные средства зачислены на счет, открытый на имя истца, и в дальнейшем перечислены соответствующей организации, в связи с чем пришел к правильному выводу о том, что Иванова О.В. фактически воспользовалась денежными средствами, распорядившись ими путем перечисления ООО «Идилия» в счет оплаты косметических услуг.

Доказательств обратного, в том числе неисполнения банком обязательств по перечислению денежных средств ООО «Идилия», в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанций не представлено.

В связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части не влияют на законность и обоснованность постановленного судом решения.

Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги и не предоставлении информации относительно оказываемой услуги и их размерах, по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и повторяют изложенную ранее стороной истца позицию, которая была предметом исследования и оценки нижестоящих судебных инстанций и была им правомерно отвергнута.

Утверждения истца о том, что условия кредитного договора ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитования, была согласна с ними.

Судебная коллегия также отклоняет доводы апелляционной жалобы истца со ссылкой, в том числе на Инструкцию ЦБ РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Согласно пункту 1.7 Инструкции N 153-И до открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом; для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Таким образом, банковский счет открывается конкретному лицу персонально, идентификация этого лица осуществляется банком в силу закона, по банковским правилам, на основании определенных правоустанавливающих документов.

Как усматривается из материалов гражданского дела, при заключении и оформлении кредитного договора была установлена личность истца. Документы на оформление названного выше кредитного договора истец Иванова О.В. представляла сама и подписала лично. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах. При этом сторонами кредитного договора были согласованы все существенные условия договора, что подтверждено подписями истца.

Доказательств обратного, истцом не представлено.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, был лишен возможности заключить другой договор в другом кредитном учреждении на иных условиях истцом также не представлено.

Доводы апелляционной жалобы истца повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 26 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ивановой О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи Абубакирова Р.Р. Железнов О.Ф. Фархиуллина О.Р.

Справка: судья первой инстанции Шарипова Г.М.