Решение по делу № 2-943/2020 от 14.07.2020

Дело № 2-943/2020

42RS0001-01-2020-001351-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

18 августа 2020 года

    гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ивановской А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

Стороны заключили договор об использовании карты № от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, условий договора и тарифов банка по карте.

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования»), проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги Заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

Тарифами установлены также следующие виды комиссий:

-     ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности 500 рублей и более в размере 249 рублей (п. 3 разд. «О Продукт»);

-     комиссия за получение наличных денег в размере 349 рублей (п. 9 разд. «тарифы по продукту»),

Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 рублей; больше 1 календарного месяца - 800 рублей; больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей; больше 3 календарных месяцев - 2000 рублей; больше 4 календарных месяцев - 2000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору банк <дата> выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата>     в размере 106739,17 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3334,78 рубля.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление.

Ответчик в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела (л.д.64-66) просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Также указала, что исковые требования не признает, просила суд в удовлетворении требований отказать, так как заявление в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче кредитных средств не писала, кредитный договор не подписывала и денежные средства по указанному договору не получала, соответственно в погашение указанного кредита никакие средства в банк не вносила. Кредитный договор банком не представлен, в качестве доказательства представлена выписка по счету, которая не является достаточным доказательством заключения кредитного договора, фактического предоставления денежных средств и пользования ими ответчиком.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 807 ГК РФ также установлено, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Из материалов дела следует, что <дата> ответчиком было подписано заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.28), из которого следует, что она, указав свои персональные данные, обратилась в ООО ХКФ Банк» с просьбой выпустить на ее имя карту на основании тарифов по банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора, на основании которого истцу открыт текущий счет №. Ответчик подтвердила, что ей предоставлена информация о том, что лимит овердрафта составляет 190000 рублей, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15 числа включительно. Также подтвердила, что с содержанием памятки об условиях использования карты ознакомлена и согласна. Памятка, в которой указаны тарифы по банковскому продукту, включающие в себя, в том числе, размер процентной ставки – 29,9 % годовых, размер минимального платежа, льготный период, размеры комиссий и штрафов, получена ответчиком <дата> (л.д.28 об.).

Таким образом, суд считает установленным, что в результате публичной оферты путем подписания ответчиком заявления    на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором определены все существенные условия кредитного договора, и ознакомления с тарифами банка и Условиями договора (л.д.40-42) между сторонами <дата> был заключен договор № на предоставление кредитной карты.

Согласно разделу II Условий договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций Клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет, а Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно п. 1 раздела IV Условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору

Согласно тарифам по банковскому продукту процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Согласно п. 5 раздела IV Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Согласно тарифам по банковскому продукту размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу.

Согласно Условиям договора и тарифам расчетный период начинается 15 числа каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15-го числа включительно.

Согласно Тарифам возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования производится заемщиком ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги ответчик изъявил при проставлении подписи в заявлении в отдельной графе.

Тарифами по банковскому продукту предусмотрено право банка начислять штрафы за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

С содержанием договора, услугах, содержащихся в заявлении, Условий договора, Тарифов банка, ответчик была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора (п.2 раздела VI) банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как следует из выписки по счету №, открытого на имя ответчика, за период с <дата> по <дата> (л.д.9-27) ответчик ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов по договору производил нерегулярно.

Истцом в адрес ответчика <дата> было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 103739,17 рубля (л.д.38).

Согласно представленному расчету (л.д.32-36) задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата>    составляет 106739,17 рубля, в том числе сумма основного долга – 84599,95 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4846,45 рубля, сумма штрафов – 6800 рублей, сумма процентов – 10492,77 рубля.

Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.

Пунктом 1 раздела VI «Ответственность» Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

В соответствии с п. 19 Тарифов банк вправе потребовать уплаты штрафов (пени) за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб.; больше 1 календарного месяца – 800 рублей; больше 2 календарных месяцев - 1000 руб.; больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, Условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлены в письменной форме, с Условиями договора и Тарифами ответчик была ознакомлена и полностью согласна при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

    Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

    Доводы ответчика о том, что с ней не был заключен кредитный договор, а также, что денежные средства она не получала и в погашение задолженности в банк не вносила, суд не принимает, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГРК РФ ответчиком не представлены доказательства указанных обстоятельств, а также опровергаются представленными истцом документами, а именно заявлением с приложенными к нему Условиями договора, Тарифами банка, с которыми ответчик была ознакомлен до подписания заявления. При подписании заявления ответчик была согласна с правилами и условиями обслуживания и пользования картами, указанные условия ответчиком не оспорены. Кроме того, ответчик, получив кредитную карту, произвел ее активацию, рассчитавшись <дата> на сумму 2542,20 рублей, что подтверждается банковской выпиской, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными средствами и в установленные сроки погашать задолженность. После активации кредитной карты ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты, вносила наличные денежные средства в счет погашения задолженности, однако надлежащим образом свои обязательства не исполняла, на требования об уплате образовавшейся задолженности не отреагировала.

     Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности в размере и установленные договором сроки, условия договора не оспорены, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>    законными и обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 106739,17 рубля.

    Кроме того, на основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3334,78 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 1667,39 рубля согласно платежному поручению от <дата> (л.д.7 об.) и в размере 1667,39 рубля согласно платежному поручению от <дата>    (л.д.7) за выдачу судебного приказа, который определением мирового судьи судебного участка № Анжеро-Судженского городского судебного района от <дата> на основании заявления Ивановской А.Н.    был отменен (л.д.31).

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

      Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ивановской А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору полностью удовлетворить.

Взыскать с Ивановской А.Н., <дата> года рождения, уроженки г<...> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного по адресу: <адрес>

задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 106739 рублей 17 копеек, в том числе основной долг – 84599 рублей 95 копеек, страховые взносы и комиссии – 4846 рублей 45 копеек, штрафы – 6800 рублей, проценты – 10492 рублей 77 копеек;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 3334 рублей 78 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 25.08.2020.