Решение по делу № 2-1616/2023 (2-8891/2022;) от 06.10.2022

дело № 2-1616/2023 01 февраля 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Орловой Д. В.,

с участием представителей истца – адвоката Глековой Е. Ю., действующей на основании ордера (л.д.165) и доверенности от 10.09.2021г. сроком на 5 (пять) лет (л.д.39) и Федотовой В. М., действующей на основании доверенности от 10.09.2021г. сроком на 5 (пять) лет (л.д.39), ответчика – представителя САО «ВСК» - Рыскиной К. А., действующей на основании доверенности от 01.02.2024г. сроком по 31.01.2023г. (л.д.218),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Томей С. А. к САО «ВСК» о признании недействительным в части пункта правил комбинированного страхования, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

25.11.2019г. между ФИО8 и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 1.333.333 руб. со сроком возврата не позднее 25.11.2023г. под 12,50% годовых (л.д.12-14).

Также ФИО8 было подписано заявление о включении в список застрахованных к договору страхования № от 04.02.20219г. на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 09.06.2018г. на страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (срок страхования с 26.11.2019г. по 25.11.2023г., страхователь – ПАО «Банк Санкт-Петербург», выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону (л.д.15)).

В заявлении указано, что с содержанием Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 04.02.2019г. и Правилами страхования № ФИО8 ознакомлен, экземпляры получил (л.д.15).

Пунктом 2.6 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней САО «ВСК», в частности, абзацем 4 предусмотрено, что не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в т.ч. инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания)…(л.д.95 оборот).

27.07.2020г. ФИО8 умер (л.д.42).

Из актовой записи о смерти ФИО8 следует, что причиной смерти явился <данные изъяты> (л.д.42).

Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО8 являются: жена – Томей С.А., сын – ФИО10 и сын – ФИО11

07.04.2021г. Томей С.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли жилого дома (л.д.21).

Томей С.А. обратилась с заявлением в САО «ВСК» о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано, в связи с отсутствием страхового случая.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 07.09.2022г. по делу № Томей С.А. отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии (л.д.34-37).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26.10.2022г. по делу № Томей С.А. отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты (л.д.170-173).

Томей С.А. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о признании недействительным в части абзаца 4 п.2.6 Правил комбинированного страхования №, взыскании суммы страхового возмещения, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своих требований указав, что инсульт и инфаркт по своей природе относятся к несчастным случаям, поскольку происходят внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, а потому оспариваемые положения Правил № ничтожны.

Также Томей С.А. указывает, что в соответствии со ст.958 ГК РФ имеет право на выплату части неиспользованной страховой премии, однако в такой выплате ей также отказано.

Истец – Томей С.А. - в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы в суде адвокату Глековой Е.Ю. и Федотовой В.М.

Представители истца - адвокат Глекова Е.Ю., действующая на основании ордера (л.д.165) и доверенности от 10.09.2021г. сроком на 5 (пять) лет (л.д.39) и Федотова В.М., действующая на основании доверенности от 10.09.2021г. сроком на 5 (пять) лет (л.д.39), - в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали.

Ответчик – представитель САО «ВСК» - Рыскина К.А., действующая на основании доверенности от 01.02.2024г. сроком по 31.01.2023г. (л.д.218), - в судебное заседание явилась, возражает против иска, представлены письменные возражения (л.д.44-53).

Третье лицо - ФИО10 – в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.179).

Третье лицо – ФИО11 – в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.180).

Третье лицо – представитель ПАО «Банк «Санкт-Петербург» - в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв (л.д.160-161).

Выслушав стороны, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 25.11.2019г. между ФИО8 и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 1.333.333 руб. со сроком возврата не позднее 25.11.2023г. под 12,50% годовых (л.д.12-14).

Также, 25.11.2019г. на основании заявления на страхование ФИО8 был включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 04.02.2019г., заключенного между САО «ВСК» и ПАО «Банк «Санкт-Петербург», со сроком страхования с 26.11.2019г. по 25.11.2023г. (л.д.15-19).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № (в редакции от 18.12.2017г. (далее - Правила страхования №)) и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № (в редакции от 09.06.2018г. (далее - Правила страхования №)).

Страховыми рисками, согласно заявлению на страхование, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (л.д.15).

В заявлении указано, что с содержанием Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 04.02.20219г. и Правилами страхования № ФИО8 ознакомлен, экземпляры получил (л.д.15).

Пунктом 2.6 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней САО «ВСК», в частности, абзацем 4 предусмотрено, что не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в т.ч. инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания)…(л.д.95 оборот).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.942 ГК РФ - при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования № содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ),

Правила страхования № (п.2.3) и Правила № (п.2.6) САО «ВСК», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, относят к несчастным случаям внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица.

Правилами также установлен перечень событий, не относящихся к несчастным случаям, в частности любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания.

Под заболеванием понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора комплексного страхования, а также Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая - причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

27.07.2020г. ФИО8 умер (л.д.42).

Из актовой записи о смерти ФИО8 следует, что причиной смерти явился <данные изъяты> (л.д.42).

Из посмертного эпикриза следует, что ФИО8 доставлен ГОБУЗ «Центральная городская клиническая больница» 26.07.2020г. в экстренном порядке, в тяжелом состоянии <данные изъяты> (л.д.79).

Из медицинской карты стационарного больного следует, что у ФИО8 было диагностировано: <данные изъяты>

При вышеуказанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО8 являлась следствием имевшихся у него заболеваний, а не результатом несчастного случая.

Смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, тогда как материалами дела не подтвержден порок воли ФИО8 при заключении договора, не подтверждено несоответствие условий договора закону.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Томей С.А. к САО «ВСК» о признании недействительным в части пункта правил комбинированного страхования, взыскании суммы страхового возмещения.

Тем не менее, в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится, в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ – при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 1 заявления о включении в список застрахованных указаны условия возврата страховой премии, а также указано, что размер страховой услуги составляет 133.333 руб., что составит 2,5% в год от суммы кредитного договора, оплата которой производится единовременно (л.д.15).

Пунктом 3.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 04.02.2019г., заключенного между САО «ВСК» и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» предусмотрено, что страховая премия по договору оплачивается страхователем (ПАО «Банк «Санкт-Петербург») по каждому застрахованному единовременным платежом при включении в список застрахованных в порядке, предусмотренном в разделе 6 договора (л.д.17 оборот).

Условиями договора страхования № от 04.02.2019г. не предусмотрено такого понятия, как «страховая услуга», которая бы оплачивалась не за счет застрахованного, а за счет страхователя (ПАО «Банк «Санкт-Петербург»).

При вышеуказанных обстоятельствах и из буквального толкования договора страхования № от 04.02.2019г. суд приходит к выводу о том, что страховая премия по договору страхования, заключенного ФИО8, составила 133.333 руб.

Как было указано выше, срок страхования составлял с 26.11.2019г. по 25.11.2023г., т.е. 1.461 день, ФИО8 умер 27.07.2020г., в связи с чем неиспользованная часть договора страхования составила 1.216 дней.

Как было указано выше, Томей С.А. является наследником первой очереди по закону после смерти ФИО8 и ей было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли жилого дома (л.д.21).

Таким образом, в силу п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ Томей С.А., как наследнику застрахованного лица, подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии в размере: 1.216 дн. х 133.333 руб. : 1.461д. : 3 = 36.898 руб. 93 коп.

В силу действующего законодательства положения Закона «О защите прав потребителей» распространяются на отношения между наследниками и страховщиком, если к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012г. № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, и, исходя из принципа разумности и справедливости, определяет размер компенсации в сумме 5.000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Поскольку ответчиком не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие наличие исключительных обстоятельств, с САО «ВСК» в пользу Томей С.А. подлежит взысканию штраф в размере (36.898 руб. 93 коп. + 5.000 руб.) : 2 = 20.949 руб. 47 коп.

Согласно ст.103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов…

В соответствии с ч.6 ст.52 НК РФ - сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, то с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства по требованиям о взыскании страховой премии и по требованиям о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Томей С. А. – удовлетворить частично:

- взыскать с САО «ВСК» (ОГРН: 1027700186062; ИНН: 7710026574) в пользу Томей С. А., ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, страховую премию в размере 36.898 руб. 93 коп., моральный вред в размере 5.000 руб., штраф в размере 20.949 руб. 47 коп.

Взыскать с САО «ВСК» (ОГРН: 1027700186062; ИНН: 7710026574) госпошлину в доход государства в размере 1.607 (одна тысяча шестьсот семь) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Томей С. А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский Городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.02.2023 года.

УИД: 78RS0005-01-2022-011783-73