Решение по делу № 2-537/2016 от 19.09.2016

Гр.дело № 2-537/2016 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт.Юрья                     26 октября 2016 года

    Юрьянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Гурова А.Н.,

при секретаре Чупраковой О.А.,

с участием истца Шмырина М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмырина М.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Шмырин М.И. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 31.03.2014 между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 13200 руб. Указанная сумма является незаконным обогащением ответчика и на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2755 руб. Просит расторгнуть кредитный договор от 31.03.2014, признать пункты кредитного договора недействительными в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 15955 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Шмырин М.И. исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что кредитный договор и договор страхования жизни подписаны им добровольно. Пояснить какие именно пункты кредитного договора он считает недействительными не может.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменный отзыв, в котором указал, что 31.03.2014 между истцом и банком был заключен кредитный договор на неотложные нужды <№>, на общую сумму кредита 63200 рублей, сроком на 24 месяца, под 49,90 % годовых. В договоре содержится собственноручная подпись клиента о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора. В кредитном договоре, заключенном с истцом и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 63 200 рублей. Указан ежемесячный платеж по кредиту и общая сумма, подлежащая выплате. До истца доведена достоверная сумма платежа. В соответствии с заявлением клиента о добровольном страховании, последний добровольно выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья по кредитному договору с ООО СК «Согласие-Вита», о чем клиентом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении. В подписанном клиентом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита. Клиент вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору. Банк не навязывал клиенту каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения клиентом договора страхования, предоставил клиенту право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования отсутствуют, равно как и нарушение банком прав клиента как потребителя. Страховая премия была перечислена банком со счета клиента в пользу страховщика в соответствии с заключенным между клиентом и страховщиком договором страхования. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании клиент подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию клиенту не навязана и выбрана добровольно. Договор клиента со страховой компанией на момент обращения в суд завершен, услуга оказана в полном объеме. С учетом изложенного просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явилось, просило рассмотреть дело без участия его представителя. В письменном отзыве на исковое заявление просило в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 31.03.2014 между ООО СК «Согласие-Вита» и Шмыриным М.И. при посредничестве ООО КБ «Ренессанс Кредит», выступающего во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре № 003ЮЛ/13 от 01.11.2013, был заключен индивидуальный договор страхования <№> на срок 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального директора общества от 21.01.2014 (далее – Правила страхования). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан Шмырину М.И. вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования. В заявлении на страхование, подписанном Шмыриным М.И. 31.03.2014, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Таким образом, страхователь имел возможность как выбрать программу страхования, так и отказаться от страхования в ООО СК «Согласие-Вита» и застраховать риск в иной страховой компании, либо отказаться от страхования в полном объеме. Страхователь мог отказаться от заключения договора страхования, к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» страхователь не понуждался, мог оплатить страховую премию любым удобным способом.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. (ч.ч.1,3)

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 31 марта 2014 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Шмыриным М.И. заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды <№>, на общую сумму кредита 63200 рублей, сроком на 24 месяца, под 49,90 % годовых.

Ответчик свои обязательства по договору выполнил, перечислив истцу сумму кредита на указанных в договоре условиях.

Согласно п. 3.2.1 договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу п.3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 13200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно пункту 2 заявления о добровольном страховании истец изъявил желание и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». С Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» по реквизитам страховщика. Истец подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в нем способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Разрешая исковые требования Шмырина М.И., суд учитывает, что заключение договора страхования основано на волеизъявлении истца, страхование жизни и здоровья клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования в рассматриваемом случае не поставлено.

Вопреки доводам истца, Шмырину М.И. в полном соответствии с законом предоставлена информация о полной стоимости кредита, в том числе о средствах, связанных с выплатами по договору страхования, заключение договора страхования произведено по выраженному Шмыриным М.И. намерению на заключение договора, банком произведено перечисление соответствующих денежных средств страховой организации.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований Шмырина М.И. о расторжении кредитного договора, признании недействительным условий кредитного договора в части начисления и удержания страховых премий, применении последствий недействительности сделки, взыскании с банка денежных средств, в том числе, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 173, 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шмырина М.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы через Юрьянский районный суд.

Председательствующий                     Гуров А.Н.