Решение от 27.12.2024 по делу № 2-627/2024 от 08.11.2024

УИД 37RS0002-01-2024-001032-77

Производство №2-627/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 27 декабря 2024 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного взыскания» к Киркиной Е.А, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного взыскания» (далее ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 93 коп., в том числе: суммы основного долга - <данные изъяты> руб. 84 коп., суммы задолженности по процентам - <данные изъяты> руб. 50 коп., суммы задолженности по пеням - <данные изъяты> руб. 59 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 28 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность в указанном размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ООО «МОРГАН» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки права требования от ДД.ММ.ГГГГ №, которое в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № уступило право требования ООО «ИнтерПросвет», которое ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № уступило право требования ООО «РМК-Коллектинг», а последнее в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии № уступило право требования ООО «Агентство Судебного Взыскания». ДД.ММ.ГГГГ ООО «АСВ» переименовано в ООО «ПКО «АСВ». В связи с неисполнением обязанностей по выплате задолженности по кредитному договору по заявлению ООО ПКО «АСВ» мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Морган», ООО «РМК-Коллектинг».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Киркина Е.А., ее представитель по доверенности Соколова Е.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также письменное ходатайство о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком посредством направления истцом заявления-оферты и принятия (акцепта) данного заявления заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. –сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту –39,90% годовых с оплатой в размере ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб., дата перечисления первого платежа – 27.11.2012г., в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей –36. По условиям договора Банк открыл на имя заемщика банковский счет № для оплаты по кредиту, текущий счет №, куда перевел всю сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 132-134).

На основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней за № от ДД.ММ.ГГГГ. Киркина Е.А. застрахована на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидности 1и 2 группы) в результате только страхового случая на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1080 дней, согласилась с оплатой суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», сумма страховой премии списана со счета ответчика (л.д. 132-оборот).

Из заявления ответчика по кредитному договору следует, что ответчик поручил банку в течение действия срока договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Из представленных документов следует, что Заемщик ознакомлена и согласилась с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, являющимися составными частями договора, обязалась возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, штрафы (пени), предусмотренные договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору, в том числе ежемесячно за опцию «Извещения по почте», Тарифами банка (всеми частями) и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 7-оборот).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях (п. 8,9). Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4).

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, перечислив на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых денежные средства в размере <данные изъяты> руб. списаны для оплаты страхового взноса на личное страхование, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.132-134).

Ответчик в свою очередь условия договора исполняла ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ допустила просрочку.

В 2014 банк направлял в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности, однако, требование ответчиком не было исполнено (л.д.137).

Согласно договору уступки прав (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ООО «Морган» права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое в свою очередь на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ уступило права (требования) по указанному кредитному договору ООО «ИнтерПросвет», а последний на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ уступил права (требования) ООО «РМК-Коллектинг». На основании договора уступки прав (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «РМК-Коллектинг» уступило ООО «АСВ» права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в объеме и на условиях, установленных договором, а именно, в размере основного долга – <данные изъяты> руб. 84 коп., суммы задолженности по процентам - <данные изъяты> руб. 50 коп., суммы задолженности по пеням - <данные изъяты> руб. 59 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АСВ» изменено на ООО «ПКО «АСВ».

В связи с тем, что требования кредитора заемщиком выполнены не были, ООО ПКО «АСВ» обратилось за судебной защитой в порядке приказного производства. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д. 85,111,112,113,116).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Из разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Право банка досрочно потребовать от заемщика всей задолженности предусмотрено п.4 раздела III Общих условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (л.д. 123-оборот).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 3 раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде недополученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий ( л.д. 123-оборот).

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 93 коп., включающий сумму основного долга - <данные изъяты> руб. 84 коп., сумму процентов - <данные изъяты> руб. 50 коп., пени в размере <данные изъяты> руб. 59 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, однако, представлено заявление о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям заслуживает внимания.

Согласно ст.195 ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Общийсрокисковойдавностиустанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Из выписки по счету заемщика, следует, что последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ, в сумме недостаточной для погашения ежемесячного платежа. В последующем ежемесячных пополнений счета в размере ежемесячного платежа не производилось.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что датой выхода на просрочку является ДД.ММ.ГГГГ, таким образом кредитору по состоянию на указанную дату было известно о нарушении его прав.

Согласно материалам дела кредит предоставлен сроком на 36 месяцев, последний платеж по кредиту должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, из материалов дела следует, что банком в адрес заемщика в 2014 году было выставлено заключительное требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не было исполнено, тем самым срок возврата кредита был изменен банком на более ранний.

Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ (копия почтового конверта - л.д. 111), подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 образовавшейся задолженности (л.д. 85-86), то есть по истечении более трех лет с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, а также с установленной договором даты возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области вынесен судебный приказ (л.д.113), который отменен в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.112), ДД.ММ.ГГГГ, то есть в шестимесячный срок после отмены судебного приказа, истец обратился в Вичугский городской суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

Вместе с тем, на момент первоначального обращения истца за судебной защитой трехлетний срок исковой давности истцом был пропущен по всем заявленным требованиям, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, более того, с установленной договором даты возврата кредита, не представлено.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, расходы на оказание юридической помощи, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для сохранения мер по обеспечению иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. , ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 93 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░