Решение по делу № 33-1339/2024 (33-21313/2023;) от 19.12.2023

№ 33-1339/2024 (33-21313/2023)

Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода

Судья Вахомская Л.С.

Дело №2-8940/2023

52RS0005-01-2023-003908-17

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 23 января 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,

судей Заварихиной С.И., Шикина А.В.,

при секретаре Чижовой Ю.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе Некрасовой А.В.

на решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2023 года

по делу по иску ПАО Банк ВТБ к Некрасовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Заварихиной С.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ответчику Некрасовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя следующим.

06.08.2012 ВТБ 24 (ЗАО) (ныне ПАО Банк ВТБ) и Некрасова А.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № 126.

В соответствии с условиями договора - Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта № 256, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере *** руб.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 21.07.2022 составила *** руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 21.07.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила *** руб., из которых:

- *** руб. - основной долг;

- *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

- *** руб. - пени по просроченному долгу.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 06.08.2012 № 126 по состоянию на 21.07.2022 включительно в размере *** руб., из которых *** руб. - основной долг; *** руб. - плановые проценты за пользование кредитом; *** руб. - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере *** руб.

Решением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2023 года постановлено:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Некрасовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Некрасовой А.В. задолженность по кредитному договору № 126 от 06.08.2012 по состоянию на 21.07.2022 в сумме *** руб., из которых основной долг в сумме *** руб., плановые проценты за пользование кредитом в сумме *** руб., пени по просроченному долгу в сумме *** руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб. Всего взысканию подлежит сумма в размере *** руб.

В апелляционной жалобе Некрасова А.В. просила решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Заявитель ссылается на то, что в возникновении задолженности по кредиту имеется вина банка, который списывал с карты денежные средства в счет погашения другого долга.

Указывает, что при подписании договора процентная ставка составляла 19%, иной договор она не подписывала, в действительности процентная ставка составила 29,9% годовых.

Считает, что судом незаконно увеличен размер взысканной с нее госпошлины, так как указано, что оплачена госпошлина в размере *** руб., а взыскано *** руб.

Просила примерить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму задолженности, отказав во взыскании процентов, пени и госпошлины.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.1 ст.809 и ч.1. ст.819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Судом установлено, что 06.08.2012 Банк ВТБ (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ЗАО)) и Некрасова А.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты Visa Classic № 126 с лимитом кредитования в размере *** руб.

Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Банк открыл Некрасовой А.В. счет № 4718, выдал банковскую кредитную карту № 256 со сроком действия до июля 2014 года, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты № 126.

Согласно договору, кредитный лимит установлен в *** руб., процентная ставка 19% годовых, размер полной стоимости кредита 21,81% годовых (л.д.15).

Согласно расписке в получении международной банковской карты, дата окончания платежного периода установлена сторонами – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с п.5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

В силу п.5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) банк и клиент договорились, что банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом. Беспроцентный период не применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов, и дебетовым картам с разрешенным овердрафтом. Если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования овердрафтом – за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобожден банком от уплаты процентов, начисляемых в соответствии с Тарифами за пользование овердрафтом. Погашение задолженности в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п.5.1 Правил. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п.п. 5.2.1, 5.3 Правил.

Согласно п.5.7.1 в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п.5.2 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом.

Тарифами классической карты размер минимального платежа определен – 5% от задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению. Беспроцентный период пользования кредитом – 50 дней. Процентная ставка по кредиту – 19% годовых.

В связи с неисполнением обязанности по внесению минимальных платежей и погашении задолженности 30.05.2022 банком было сформировано и направлено в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе, и по договору № 126 на сумму *** руб., включающую просроченный основной долг в размере *** руб., текущий основной долг в размере *** руб., просроченные проценты в размере *** руб., пени в размере *** руб.

Срок исполнения данного требования установлен не позднее 19.07.2022 (л.д.27), которое исполнено не было.

Из материалов дела следует, что 24.08.2022 мировым судьей судебного участка № 9 Нижегородского судебного района г.Н.Новгорода по делу № 2-2105/2022 вынесен судебный приказ о взыскании с Некрасовой А.В. задолженности по договору № 126, который впоследствии определением мирового судьи от 04.04.2023 был отменен (л.д.28-29).

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед ПАО Банк ВТБ по состоянию на 21.07.2022 составила *** руб., в том числе, остаток ссудной задолженности в размере *** руб., задолженность по плановым процентам в размере *** руб., задолженность по пени в размере *** руб., которые были снижены банком до *** руб.

Факт нарушения обязательств по договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, ответчиком не оспаривался.

Представленный банком расчет задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты произведен в соответствии с положениями об условиях договора и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнут.

В связи с тем, что судом первой инстанции установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по уплате кредита, требования банка о взыскании задолженности по кредиту было удовлетворены правомерно.

В судебное заседание ответчик не явилась, возражений относительно заявленного иска, иного расчета задолженности или сведений о погашении задолженности не представила.

Доводы заявителя относительно того, что задолженность возникла по вине банка, который списывал денежные средства в погашение иной задолженности, на правильность принятого решения не влияют, поскольку ответчиком не представлено суду доказательств того, что банком были совершены какие-либо неправомерные действия в отношении ответчика.

Отклоняя доводы жалобы об иной процентной ставке, судебная коллегия указывает, что согласно расчету, процентная ставка определена 19% годовых (л.д.6-11), размер задолженности рассчитан верно.

Довод жалобы о том, что с ответчика неправомерно взыскана госпошлина в размере *** руб. отклоняется в силу следующего.

При подаче иска банк уплатил госпошлину в размере *** руб. и *** руб. (л.д.5,30), которая при удовлетворении требований подлежала взысканию в размере *** руб., рассчитанных от цены иска согласно ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку из материалов дела следует, что при расчете цены иска и формулировании заявленных исковых требований, банк в одностороннем порядке снизил размер пени до 10%.

Таким образом, по кредитному договору № 126 банк просил взыскать пени всего в размере *** руб. из начисленных *** руб.

Доводы жалобы о необходимости полного отказа во взыскании процентов и пени основаны на неверном применении норм материального права.

Проценты по договору на основании ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование займом, снижению не подлежат.

Неустойка (пени) была снижена банком до 10% от всей суммы пени, начисленной за просрочку.

С учетом наличия задолженности по основному долгу, проценты по договору и пени по просроченному долгу также подлежат начислению и взысканию с заемщика в пользу банка.

Решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Некрасовой А.В. – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24.01.2024.

Председательствующий:

Судьи: