Решение от 05.10.2015 по делу № 2-5392/2015 от 29.06.2015

Дело №                                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ
ИФИО1

<адрес>                                    05 октября 2015 года

    Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

представителя истца (ответчика) ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании пунктов договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и по встречному иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании пунктов договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Согласно п.3.1 Кредитного договора Заемщик дает согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО «ВТБ Страхование». Плата за подключение из расчета 0,6 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в размере 0,5827% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора. Согласно выписке по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ из стоимости кредита Банком была удержана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни Замщика в размере <данные изъяты>. Информации о стоимости комиссионного вознаграждения Банка в рублях кредитная документация не содержит. Данное условие кредитного договора, в части указания суммы комиссии Банка, противоречит требованиям законодательства о защите прав потребителей. В соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п.2 ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Таким образом, в данном случае до Заемщика не доведена надлежащим образом информация о комиссии Банка. Кроме того, в кредитном договоре, заявлении на страхование, отсутствует информация о возможности страхования рисков без уплаты комиссии Банку. На основании изложенного, Заемщик, при согласии с оказанием услуги по страхованию, не обладая информацией о стоимости каждой отдельной услуги, был лишен возможности их правильного выбора. Доказательств возможности оформить услугу по страхованию без уплаты комиссии Банку, Ответчиком, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не предоставлено. Исходя из характера оказываемой услуги по страхованию рисков Заемщика можно сделать вывод о том, что комиссия Банка в размере <данные изъяты> не является платой за самостоятельную услугу, самостоятельной потребительской значимости для Истца не имеет. Поскольку услуга по страхованию оказывается Заемщику непосредственно страховой компанией, какие действия выполняет Банк в данном случае - неизвестно. Кроме того, следует обратить внимание, что сумма комиссии Банка многократно превышает цену услуги, оказываемой Заемщику страховой компанией. В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 вышеуказанного закона предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратилась в Банк с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства в размере <данные изъяты>. Период, за который произведен расчет, составляет 35 календарных дней, исходя из начала течения срока с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку размер неустойки не может превышать сумму убытков, неустойка подлежит снижению до <данные изъяты>. Поскольку Ответчик не удовлетворил требования Истца в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Права Истца были нарушены тем, что Ответчик при заключении договора не сообщил ей всю необходимую информацию. На основании изложенного просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия об уплате заемщиком банку платы за включение в программу страховая защиты заемщиков, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 убытки в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 %.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ были приняты встречные исковые требования ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО).

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд со встречным иском к ФИО2, мотивируя тем, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на ложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует атривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора ехали Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению средств. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору. В настоящее время задолженность составляет <данные изъяты>, которая складывается из: суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.06.2015г. в сумме <данные изъяты> На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, в случае удовлетворения исковых требований по первоначальному иску в интересах ФИО2 и исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО) по встречному иску, применить положения ст.410 ГК РФ о зачете встречного однородного требования.

В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика (истца по встречному иску) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Учитывая, что оснований для отложения разбирательства по делу не имеется, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) признал частично, просил снизить размер неустойки и штрафных санкций, применив положения ст. 333 ГК РФ, возражает против применения ст.410 ГК РФ, о зачете встречного однородного требования.

Выслушав пояснения представителя истца (ответчика по встречному иску), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Национальный банк «Траст» (Открыток акционерное общество) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. На основании заявления между сторонами был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.п. 1.1.-1.12. кредитного договора № ФИО2 предоставляется кредит в размере <данные изъяты> сроком на 24 месяца, процентной ставкой по кредиту 29 % годовых. Сумма первого платежа составляет <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, сумма последнего платежа составляет <данные изъяты>.

В соответствии п. п. 2.1. Условий предоставления и обслуживаниям кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с условиями кредитного договора № истцу (ответчику по встречному иску) ФИО2 на текущий счет клиента № НБ «Траст» (ОАО) была перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты>.

В движении по счету №, открытого на имя ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцу (ответчику по встречному иску) перечислена сумма в размере <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что доказательства, опровергающие факт получения ФИО2 заемных денежных средств отсутствуют, суд приходит к выводу о надлежащем исполнении Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) своих обязательств в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязалась вернуть полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее и внести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом – статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В части 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.п.3.1.1. Условий предоставлении и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается Кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился ил не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете или зачисление на иной счет, который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.

Как следует из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 обязалась вносить 16 либо 17 числа каждого месяца в кредитном периоде сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. (сумма последнего платежа составляет <данные изъяты>).

Из движению по счету по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности, возникшие в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Исходя из сведений, представленных Национальным банком «Траст» (ОАО), общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из нее: задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Расчет задолженности, представленный Национальным банком «Траст» (ОАО), судом проверен и принят во внимание.

Расчет задолженности, представленный НБ «ТРАСТ» (ОАО), судом проверен и принят во внимание.

Вместе с тем, в силу статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения обязательств и подразумевает определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право на уменьшение размера неустойки, в случае если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса РФ, изложенной в определение от ДД.ММ.ГГГГ №-О, следует, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как усматривается из материалов дела, истцом предъявлена ко взысканию с ответчика задолженность за пропуск платежей (штраф) в размере <данные изъяты>, однако суд приходит к выводу, что фактически истцом предъявлено требование о взыскании неустойки.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки явно несоразмерен нарушенному обязательству и с учетом требований статьи 333 Кодекса определяет неустойку, подлежащую уплате истцу в размере <данные изъяты>, размер которой отвечает принципам соразмерности и разумности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что заемщик нарушает сроки исполнения обязательств, то суд приходит к выводу о правомерности предъявленных Национальным банком «Траст» (ОАО) требований о взыскании не только образовавшейся задолженности, но и всей оставшейся суммы кредита.

Как следует из содержания кредитного договора до его подписания физическому лицу, желающему получить кредит, а именно ФИО2 предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный, исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью ФИО2 в договоре.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО2, подписавшей кредитный договор. Она своей подписью подтвердила, что была ознакомлена со всеми условиями договора, ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1.4. п. 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ней смешанный договор, содержащий различные элементы, в том числе договор организации страховая Клиента, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п.3.3/3.4.1. раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета услуг. В случае согласия заемщика на подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета услуг, просит включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита.

Согласно п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит застраховать ее в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Как усматривается судом из движения по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере <данные изъяты>, назначение операции: плата за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 Условий страхования по пакетам страхования услуг, Плата за подключение Пакета услуг – платеж клиента за подключение Пакета услуг, который содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страховая заемщиков банка и комиссию банка за подключение Пакета услуг.

Вместе с тем, из условий кредитного договора не следует, какая сумма будет списана со счета ФИО2 в счет платы за подключение Пакета услуг.

Кроме того, ни в Договоре страхования, ни в Условиях страхования по пакетам страхования услуг, ни в Графике платежей не указано, какая сумма будет списана со счета истца при подключении к договору коллективного страхования.

Отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что прямо закреплено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (Погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Размещение средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, что предусмотрено положением пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Частью девятой ст. 30 Федерального закона № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

При этом, законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Взимание банком компенсации расходов банка по страхованию заемщика, противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление кредита — это, как указывалось выше, действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

При таких обстоятельствах, включение в сумму кредита компенсации расходов банка по страхованию заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными.

Действия банка по взиманию компенсации расходов банка по страхованию заемщика, нельзя квалифицировать, как самостоятельные банковские услуги, оказанные заемщику и подлежащие оплате.

Исходя из анализа условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сопоставления с доказательствами, представленными истцом, суд приходит к выводу, что плата за подключение заемщика к Пакету услуг, была оплачена именно в качестве платы Банку, взимание которой является необоснованной, поскольку установление дополнительной платы за предоставление денежных средств, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, действия Кредитора, были направлены на получение выгоды по кредитному договору, а не на предоставление какой-либо самостоятельной услуги заемщику, поскольку Кредитор какой-либо самостоятельной услуги заемщику не оказывал, реализовывая свой интерес, связанный с кредитным договором.

На основании изложенного в силу ст. 168 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ п. 1.4. кредитного договора в части условия об уплате заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, является ничтожным и не подлежит применению с момента начала действия кредитного договора.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца (ответчика по встречному иску) о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия об уплате заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

При таких обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию убытки, в виде оплаченной суммы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>.

Одним из требований истца является взыскать с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойку в сумме <данные изъяты> в соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с претензией.

До настоящего времени требования истца ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) не исполнены.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (3%*864*35 дней).

Вместе с тем, поскольку сумма неустойки не может превышать сумму убытков, неустойка подлежит ко взысканию за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом изложенного, а также характера и степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить ко взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании положений данной статьи суд взыскивает Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>.

Согласно требованиям статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию также государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец при подаче иска в суд был освобожден. Государственная пошлина подлежит взысканию с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет городского округа «<адрес>» (пункт 2 статьи 62.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации) с учетом заявленных истцом имущественных (взыскание убытков, неустойки) и неимущественных (взыскание компенсации морального вреда) требований в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░2, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «<░░░░░>» ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                                ░░░░░░░░ ░.░.