Решение от 30.05.2018 по делу № 2-88/2018 от 18.04.2018

Дело №2-88/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 года      с.Гавриловка 2-я

Гавриловский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Конновой И.Н.,

при секретаре Шлыковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Кехтер О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к Кехтер О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Кехтер О.А., заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 300000руб под 28% годовых, сроком возврата - ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Заемщиком обязательства по договору не исполняются надлежащим образом. В адрес ответчика Кехтер О.А. было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, ответчиком не исполненное. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Просит суд взыскать с ответчика Кехтер О.А. задолженность по кредитному договору в размере 299075,40руб, из них задолженность по основному долгу - 258126,47руб, задолженность по процентам - 40948,93руб и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6190,75руб.

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Кехтер О.А. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно заявления просила дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила возражения по иску, согласно которого исковые требования не признает, с размером задолженности не согласна, указывает, что при заключении кредитного договора ПАО «РОСБАНК» были навязаны дополнительные услуги - страхование на сумму 1200руб и 4500руб. Считает начисленную неустойку несоразмерной, списание комиссии за внесение ежемесячных платежей в размере 150руб скрытой комиссией банка. Считает, что банк без ее согласия передал ее персональные данные третьим лицам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
          Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и ответчиком Кехтер О.А. заключен кредитный договор № на сумму 300000руб под 28% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, кредит был предоставлен путем зачисления суммы на счет.     

Ответчик Кехтер О.А. получила Индивидуальные условия договора потребительского займа, согласилась с ними, ознакомлена с полной стоимостью кредита (<данные изъяты>).

Ответчиком Кехтер О.А. подписано распоряжение на периодический перевод денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячно в размере 9332,82 руб.

        Истцом условия кредитного договора исполнены в полном объеме.

В связи с неисполнением условий договора в адрес Кехтер О.А. ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, ответчиком не исполненное.

Определением мирового судьи судебного участка Гавариловского района Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № о взыскании задолженности с Кехтер О.А., в связи с поступившими возражениями отменен.

       Согласно предоставленному Банком расчета задолженность Кехтер О.А. как заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 299075,40руб, из которых: задолженность по основному долгу - 258126,47руб.; задолженность по процентам - 40948,93руб. Расчет задолженности сторонами не оспаривается.

       Согласно пункту 12 кредитного договора, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных процентов за пользование кредитом процентов составляет 0,05% в день от просроченной исполнением суммы.

         Рассматривая возражения ответчика Кехтер О.А. о начислении несоразмерной неустойки, штрафа суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету задолженность ответчика Кехтер О.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 299075,40руб, из которых: задолженность по основному долгу - 258126,47руб; задолженность по процентам - 40948,93руб. Из представленного расчета задолженности следует, что просроченные проценты в размере 40948,93руб являются процентами за пользование кредитом, а требований о взыскании неустойки и штрафов истец не заявлял, в связи с чем довод ответчика Кехтер О.А. о несоразмерности неустойки и штрафа является необоснованным.

Ссылка ответчика Кехтер О.А. в возражениях, о навязывании банком при заключении кредитного договора дополнительной услуги - страхование на сумму 1200руб и 4500руб материалами дела не подтверждены, поскольку, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия договора потребительского кредита не содержат обязательные условия подключения к программе страхования.

Доказательств, что выдача кредита обусловлена услугой подключением заемщика к договору страхования в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком Кехтер О.А. не представлено.

Рассматривая возражения ответчика Кехтер О.А. в части взимания комиссии в размере 150руб суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч.ч.1, 2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № Кехтер О.А. было заполнено заявление в Банк на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании, согласно которому был открыт банковский счет и подключен пакет банковских услуг «Классический», о чем свидетельствует подпись Кехтер О.А. в указанном заявлении.

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета Кехтер О.А. удерживалась комиссия за обслуживание счетов.

Согласно перечню тарифицированных услуг, входящих в «Пакеты Банковских услуг» по тарифу «Классический», комиссия за обслуживание счета в рамках указанного пакета составляет 150 рублей в месяц.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация об услугах, входящих в «Пакеты Банковских услуг» по тарифу «Классический».

Указанное свидетельствует, что между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка на списание комиссии за обслуживание счета в рамках указанного выше пакета в размере 150 рублей в месяц.

При этом суд учитывает, что данный договор носит самостоятельный характер. Кехтер О.А. при подписании заявления на предоставление пакета банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ ознакомился с его условиями, в том числе и с условиями о размере подлежащих уплате комиссий, выразила свое согласие со всеми условиями договора и исполняла их.

Предоставленная заемщику услуга в рамках пакета банковских услуг «Классический» является самостоятельной банковской услугой, не связанной со стандартными действиями, без совершения которых банк не мог заключить и исполнить кредитный договор, и осуществляется только по желанию клиента.

Учитывая, что условие о списании комиссии со счета клиента согласовано с Кехтер О.А., о чем свидетельствует ее подпись, указанное условие не противоречит закону, соответственно, не нарушает права ответчика как потребителя.

Довод ответчика Кехтер О.А. о не рассмотрении ее заявлений о реструктуризации долга, адресованных банку суд не принимает, поскольку вопрос о реструктуризации задолженности относится к компетенции банка.

В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих доводы ответчика Кехтер О.А., о передаче персональных данных третьим лицам без ее письменного согласия не представлено. Кроме того, в материалах дела имеется подписанное ответчиком «согласие на обработку персональных данных и на взаимодействие с третьими лицами».

На основании изложенного суд считает, что вышеуказанная задолженность по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом образована ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 6190,75руб (<данные изъяты>).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 299075,40░░░, ░░ ░░░░░░░: 258126,47░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 40948,93░░░ - ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6190,75░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░:        ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.05.2018.

         ░░░░░:        ░.░.░░░░░░░