Решение по делу № 2-4750/2019 от 10.04.2019

    Дело № 2-4750/2019

    24RS0056-01-2019-002524-65

    Копия

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    04 июля 2019 года                                                                                         г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Леонтьевой И.В.,

при секретаре Семенищевой К.В.,

с участием истца                  Толстых Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толстых Д.С. к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

    У С Т А Н О В И Л:

Истец Толстых Д.С.обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Толстых Д.С. Банком ВТБ 24 (ПАО)был заключен кредитный договор № на сумму 261 644 рублей под 18,5% годовых. Денежные средства перечислены на счет истца в полном объеме.

29.04.217 при заключении кредитного договора Толстых Д. С. был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+». Плата за подключение к программе составила 70 644рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 14 128,80 рублей, расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 56 515,20 рублей.

Оплата указанных сумм Истцом была произведена 29.04.2017 путем списания с его счета, открытого банком в связи с предоставлением кредита.

02.05.2017, т.е. в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и со дня подключения к программе страхования Истец письменно сообщил в банк об отказе от услуги подключения к программе страхования, указанное обращение получено ответчиком, но оставлено банком без удовлетворения. Считает незаконным отказ ответчика в возврате платы за подключение к программе страхования, нарушающим его права, поскольку ответчик был обязан вернуть ему всю оплаченную сумму страховой премии по требованию, поскольку отказ от участия в договоре страхования произведен потребителем в кратчайший срок.

В настоящее время с 01.01.2018года ПАО «банк ВТБ-24» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ».

В связи с неисполнением банком требований истец начисляет проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.05.2017 (по истечении 10 дней со дня получения заявления об отказе) по 03.04.2019 при сумме задолженности 70 644 рублей, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользованиечужими денежными средствами в размере 10 585 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу Тонких Д.С. 70 644 рублей в счет платы за подключение к программе страхования, 10 585 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 - компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО«Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичномуудовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2, ч.4 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Толстых Д.С. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 261 644 рублей под 18,5% годовых. Денежные средства перечислены на счет истца в полном объеме.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.04.2017.

Истцом подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ПАО ВТБ.

Согласно п. 1 заявления, истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно условиям договора, стоимость услуг по обеспечение страхования составила 70 644рублей, из которых вознаграждение банка 14 128, 80 рублей, страховая премия 56 515, 20 рублей.

Порядок осуществления отдельных видов добровольного страхования регламентирован Положением Центрального банка РФ от 20.11.2015года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пункт 1 Положения, предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п.5 Положения, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно условиям Договора поручения заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», в период действия заключенного договора страхования (Полиса) Банк обязан принимать заявления о его расторжении и другие заявления Страхователя, относящиеся к вопросам страхования.

Согласно условиям Договора комплексного страхования (п. 5.6) Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 5.7 Договора комплексного страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования). Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование частично (пропорционально сроку страхования) или полностью.

02.05.2017 истец уведомил банк об отказе от исполнения договора страхования и указал требование о возврате денежных средств в размере 70 644рублей, оплаченных в качестве страховой премии, в том числе вознаграждение банка.

Таким образом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в течение 5 дней с момента заключении договора страхования.

Данное обстоятельство с учетом наличия в правилах страхования такого права, предусматривает обязанность ответчика возвратить страхователю уплаченную страховую премию.

Поскольку указанное требование не исполнено ответчиком, с ПАО Банк ВТБ в пользу Толстых Д.С. подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 70 644 рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с неисполнением банком требований истец начисляет неустойку по истечении 10 дней со дня получения заявления об отказе, т.е. за период с 12.05.2017 по 03.04.2019 при сумме задолженности 70 644 рублей.

Положения статьи 395 ГК РФ закрепляют, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанная редакция закона действует с 01.08.2016 года, до этой даты, размер процентов определялся существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применялись, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик неправомерно пользовался денежными средствами, требования о взыскании процентов порядке ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению, согласно расчету:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	с	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]х[4]х[5]/[6]
70 644	12.05.2017	18.06.2017	38	9,25%	365	680,31
70 644	19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	1 585,14
70 644	18.09.2017	29.10.2017	42	8,50%	365	690,96
70 644	30.10.2017	17.12.2017	49	8,25%	365	782,41
70 644	18.12.2017	11.02.2018	56	7,75%	365	839,99
70 644	12.02.2018	25.03.2018	42	7,50%	365	609,67
70 644	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25%	365	2 455,60
70 644	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	1 320,95
70 644	17.12.2018	03.04.2019	108	7,75%	365	1 619,97
Итого:			692	7,90%	10 585

Приведенный истцом расчет процентов по ст. 395 ГК РФ судом проверен, суд находит его верным и основанным на действующих нормах права, в силу чего взыскивает с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Толстых Д.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 585 рублей.

Согласно ст. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, с учетом того, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителей в связи с несвоевременной выплатой денежных средств, а также с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителя», учитывая, что до настоящего времени ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, с ПАО «Банк ВТБ» надлежит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу, что составляет (77 644 + 10 585 + 1 000) рублей х 50% = 44 614, 50 руб.

Суд, определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, учитывает, что штраф является мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем, возможно право снижения размера штрафа с учетом возражений заявленных ответчиком, в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Поэтому суд полагает, что размер штрафа подлежит снижению, и взысканию в сумме 15 000 рублей.

В соответствии со cт.103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 2 846, 87 рублей, 300 руб. за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

     Исковые требования Толстых Д.С. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Толстых Д.С. денежные средства в сумме 77 644 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 585 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в сумме 15 000 рублей. ИТОГО: 104 229 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ госпошлину в доход местного бюджета в сумме 3 146, 87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца.

Председательствующий              подпись                                                        И.В. Леонтьева

Копия верна

Судья                                                                                                                    И.В.Леонтьева