Решение от 17.12.2014 по делу № 2-4182/2014 от 07.10.2014

2-4182/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2014 года г. Хабаровск

    Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.

при секретаре судебного заседания Павленко Е.А.

с участием представителя истца ФИО3, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «<данные изъяты>» с требованием о взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что между истцом и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 430 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 18,5 процентов годовых. Одновременно заемщик был присоединен к программе страхования, выразив согласие, подписав заявление, согласно которому за присоединение к программе плата составляет 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент заключения кредитного договора составила 2 580 рублей 00 копеек, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40 процента от страховой суммы или 1 720 рублей 00 копеек за каждый год страхования. Согласно выписке по счету и справке об удержанных комиссиях за подключение к программе страхования в размере 43 860 рублей 00 копеек, в то время как фактически в страховую компанию банком была перечислена сумма страховой премии всего в размере 3 440 рублей 00 копеек. Истец полагая, что при заключении кредитного договора банк злоупотребил правом, включив в договор условия обременительные для истца и не нужные ему как потребителю обратился с иском в суд, заявив требования о взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

В процессе производства по делу от представителя истца ФИО3 поступили уточнении исковых требований о снижении суммы процентов взыскиваемых с ответчика за пользование чужими денежными средствами до суммы 43 860 рублей 00 копеек, в виду ставки рефинансирования согласно справки ЦБ РФ на 06.20.2014 года – 8,25 процента.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 подержал требования по основаниям, изложенным в иске дополнив, что услуга по страхованию жизни и здоровья банком была навязана истцу, тем самым ежемесячные взимания с истца денежные средства в сумме 2 580 рублей за подключение к программе страхования нарушает его право как потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена в установленном порядке. Ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив письменное заявление. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке. Стороной ответчика представлен письменный отзыв на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Представитель третьего лица СОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, уведомлен в установленном порядке. Суд, в соответствии с ч. 4 т. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 № на получение кредита Банком ОАО «<данные изъяты>» ФИО1 предоставлен кредит в сумме 430 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 18,5 процентов годовых. Кредитный договор заключен в офертно - акцептной форме на условиях, изложенных в разделе заявления «Данные о кредите», Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и облуживании банковский карт.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «<данные изъяты>» разделу «Условия кредитования» истец ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования и подписывая настоящее заявление подтверждает согласие с действующими Типовыми Условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживанию банковских карт и Тарифы банка. Одновременно с заявлением на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>». Согласно заявлению о присоединении к программе страхования ФИО1 на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Банком и СОАО «<данные изъяты>». Согласно п. 3 указанного заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

С программой страхования истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять в подтверждение чего ФИО1 подписала заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно справке об утвержденных комиссиях № от ДД.ММ.ГГГГ при исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была удержана плата за присоединение к страховой программе в сумме 43 860 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес руководителя филиала ОАО «<данные изъяты>» направлена претензия с просьбой о возмещении заемщику убытков, понесенных в результате уплаты взносов за страхование, возместить проценты за пользование чужими денежными средствами, возместить моральный вред в сумме 10 000 рублей 00 копеек со ссылкой на ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора … Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплаченную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт подписанного ФИО1 без возражений, истец согласился с тем, что услуги по Программе в сфере страхования, обусловленные подписанным заявлением на выдачу кредита, оказаны ему Банком в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных услуг не имеет; согласился уплатить платеж Банку за оказание услуг в сфере страхования, сумма которого составила 43 860 рублей 00 копеек. Размер ежемесячного платежа по программе страхования согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ (консультирование по услугам Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 процентов в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 2 580 рублей 00 копеек, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 процентов или 1 720 рублей 00 копеек за каждый год страхования.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была получена ОАО «<данные изъяты>».

Истец добровольно и осознанно подписала заявление на присоединение её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО «<данные изъяты>» (страхователь) и ОСАО «<данные изъяты>», что комиссия за подключение к программе страхования была установлена Банком в виде добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования. Банк оказал клиенту услугу по включению в программу страхования, на получение которой заемщик согласился и дал согласие на оплату Банку услуги по подключению к программе страхования.

Доводы представителя истца о том, что Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, незаконно взимает денежные средства с заемщика за оказание консультативных услуг, опровергаются заявлением заемщика на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, ОАО «<данные изъяты>» (страхователь) и ОСАО «<данные изъяты>». При заключении договора истец была ознакомлена с Условиями кредитования физических лиц Банком, условиями страхования, что подтверждается материалами дела. Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Поскольку требования истца о взыскании с банка судебных расходов и штрафа являются требованиями дополнительными к основным требованиям о взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, указанные требования не подлежат удовлетворению в силу Закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.