Решение по делу № 33-2396/2020 от 04.02.2020

Судья Минкина М.Т.      УИД 19RS0011-01-2019-001465-29

Дело № 33-2396

                             А-2.203

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 февраля 2020 года     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.

судей Кучеровой С.М., Потехиной О.Б.

при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ивановой Нелли Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Ивановой Н.А.

на решение Минусинского городского суда Красноярского края от 20 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Ивановой Нелли Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с Ивановой Нелли Александровны задолженность по кредитному договору №00370314001415 от 13.01.2017 г. в размере 120 928,63 руб., в том числе 98 771,64 руб. задолженность по кредиту, 19 047,21 руб. проценты за период с 10.05.2018 г. по 18.11.2019 г., 3 109,78 руб. неустойку за период с 10.05.2018 г. по 18.11.2019 г., а также взыскать расходы по оплате госпошлины 3618,57 руб.

Взыскать с 19.11.2019 г. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с Ивановой Нелли Александровны проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с 19.11.2019 г. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с Ивановой Нелли Александровны неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Ивановой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между банком и Ивановой Н.А. заключен договор о потребительском кредитовании №00370314001415 от 13.01.2017 г., по условиям которого банк предоставил ответчице кредит на потребительские нужды в сумме 146 854 руб. 66 коп. на 36 месяцев до 10.01.2020 г. С 14.01.2017 г. по 13.06.2017 г. процентная ставка составляет 38,62% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, не исполняет. Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. АО банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В связи с чем, истец просит взыскать с Ивановой Н.А. сумму задолженности по договору потребительского кредитования №00370314001415 от 13.01.2017 г. по состоянию на 06.05.2019 г. в размере 217 386 руб. 79 коп., в том числе сумму основного долга в размере 141 416 руб. 07 коп., проценты за период с 14.01.2017 г. по 05.05.2019 г. в сумме 45 530 руб. 19 коп., неустойку за период с 14.06.2017 г. по 05.05.2019 г. в размере 30 440 руб. 53 коп. также истец просит взыскать с 06.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с 06.05.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходы по оплате госпошлины.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Иванова Н.А. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, указывая на отсутствие оснований для одновременного взыскания процентов по договору и неустойки, поскольку в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исключается начисление процентов на сумму кредита за период нарушения обязательств по погашению кредита.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель конкурсного управляющего АО Банк «Сибэс» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещался о рассмотрении дела заказным письмом (т. 2, л.д. 18), не явился представитель ООО «МФО «Хакасское кредитное агентство», извещался о рассмотрении дела заказным письмом (т. 2, л.д. 16), не явилась Иванова Н.А., извещалась о рассмотрении дела заказным письмом (т. 2, л.д. 15), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о необходимости частичного взыскания суммы основного долга.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании анкеты клиента-физического лица Ивановой Н.А. от 10.01.2017 г. (л.д.17-19), заявления Ивановой Н.А. от 10.01.2017 г. (л.д.14) 13.01.2017 г. банк заключил с Ивановой Н.А. договор о потребительском кредитовании № 00370314001415, по условиям которого ответчице предоставлен кредит в сумме 146 854 руб. 66 коп. на срок 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 13.06.2017 г.; 19,10% годовых с 14.06.2017 г. по 10.01.2020 г.

В соответствии с Приложением № 2 к кредитному договору стороны согласовали способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассу банка в г. Москве, в г. Омске, а также путем внесение денежных средств в кассу платежного агента ООО МФО «ХКА» по месту жительства заемщика.

Из требования от 07.08.2017 г. следует, что представитель конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» предлагает Ивановой Н.А. досрочно возвратить задолженность по кредиту по состоянию на 01.07.2017 года в размере 153 002 руб. 54 коп.

27.04.2017 года между АО Банк «СИБЭС» (цедент) и ООО МКК «ХКА» (цессионарий) заключен договор цессии №б/н (уступки права требования) (л.д.113-115,187-190,211-212) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договора займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года (л.д.127-139,192-198) договор цессии, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «ХКА» от 27.04.2017 года признан недействительной сделкой. Применены последствия недействительности сделки путем восстановления права требования ООО МК «ХКА» к банку «СИБЭС» в сумме 11 498 639 руб. 11 коп., уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от 27.04.2017 года, заключенному между банком «СИБСЭ» (АО) и ООО МК «ХКА».

11.07.2013 года между ЗАО КБ «СИБЭС» (банк) и ООО «ХКА» (банковский платежный агент) заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/ХКА (л.д.99-103,180-184,215-217) из которого следует, что плательщиком является физическое лицо соответствующее следующим критериям: имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО ХКА»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платежного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком (п.1.2).

Из соглашения о поручительстве №2/ХКА от 26.09.2013 года (л.д.119-122,171-173), заключенному между ООО «ХКА» (поручитель) и ЗАО КБ «СИБЭС» (кредитор) следует, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором на условиях и в порядке, предусмотренным настоящим соглашением, за исполнение физическими лицами (должники) всех их обязательств по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами заключении договоров купли-продажи векселя и договоров о новации вексельного обязательства заемное и/или по заявлениям должников в ООО «Хакасское кредитное агентство», являющимися офертами на заключение договора займа права требования по которым принадлежат кредитору на основании договора цессии (уступки прав требования) №1/РФА от 26.09.2013 года, заключенному между ООО «РФА» и кредитором.

12.07.2013 года ООО «Новосибирская инвестиционная компания» (цедент) и ЗАО КБ «СИБЭС» (цессионарий) заключили договор цессии №1/НИК (уступки права требования) (л.д.104-112,174-179) по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает по дополнительным соглашениям, заключенным по форме приложения №1 к настоящему договору (дополнительное соглашение), перечисленные в настоящем пункте права требования, принадлежащие цеденту и вытекающие из заявлений физических лиц в ООО «ККА» и/или в ООО «ГКА», и/или ООО «ТА», и/или ООО «Русские Финансы», и/или в ООО «Русские финансы Сибирь», и/или в ООО «ХКА», и/или в ООО «РКА», и/иди в ООО «РФЗ», и/или в ООО «РФА» (агентства, агентство), являющихся офертами о заключении договором займа, акцептованными агентством.

31.07.2017 г. между ООО МК «ТИАРА» (цедент) и ООО МК «ХКА» (цессионарий) заключен договор уступки права требования (л.д.213-214) из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должник), возникшие на основании договор займа и/или договором о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии, а именно: право требования суммы основного долга в сроки, установленные договорами; право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные договорами; право требования просроченного основного долга по договорам; право требования просроченных процентов по договорам; права, обеспечивающие исполнения обязательства, в т.ч. права требования, связанные с неисполнением и/или ненадлежащим исполнением должниками обязательств по договорам займа, в том числе права требований штрафной неустойки, убытков, права требования, вытекающие из договоров поручительства и т.п. (п.1).

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «ХКА» (платежный агент) заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №4/ПА-ХКА (л.д.218-220).

По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 18.11.2019 года просроченная задолженность Ивановой Н.А. по договору составляет 106 457 руб. 85 коп., в том числе 87 458 руб.- задолженность по уплате основного долга, 18 999 руб. 85 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами. Непросроченная задолженность по договору составляет 11 361 руб., в том числе: 11 313 руб. 64 коп. - непросроченная задолженность по уплате основного долга, 47 руб. 36 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами (л.д.208-209).

Оценивая указанные обстоятельства, суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения Ивановой Н.А. обязательств по кредитному договору с мая 2018 года, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

При этом, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что прием платежей от физических лиц в счет исполнения обязательств перед Банком осуществляло ООО МКК «ХКА» как платежный агент, в том числе принимало платежи от Ивановой Н.А., поэтому внесение денежных средств указанному платежному агенту за период с 06.02.2017 г. по 03.04.2018 г. в сумме 90 000 руб. признано судом первой инстанции в качестве надлежащего исполнения по кредитному договору.

В связи с чем, судом первой инстанции определена задолженности ответчицы по кредитному договору с учетом указанных платежей, по состоянию на 18.11.2019 г. в размере 120 928 руб. 63 коп., в том числе задолженности по основному долгу в сумме 98 771 руб. 64 коп., процентов по кредиту за период с 10.05.2018 г. по 18.11.2019 г. в сумме 19 047 руб. 21 коп., неустойки за период с 10.05.2018 г. по 18.11.2019 г. в сумме 3 109 руб. 78 коп., с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, суд первой инстанции взыскал с ответчика с 19.11.2019 года в пользу истца проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредитному договору по состоянию на 18.11.2019 года в размере 98 771 руб. 64 коп.,, составляющую сумму задолженности по уплате основного долга 87 458 руб. и непросроченную задолженность по уплате основного долга 11 313,64 руб., а также неустойки за период с 10.05.2018 года по 18.11.2019 года в сумме 3 109 руб. 78 коп.

Решение в указанной части не обжалуется в апелляционной жалобе и не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Кроме того, судом обоснованно учтены разъяснения п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в силу которых по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, помимо неустойки с даты подачи иска по день вынесения решения.

В связи с чем, с ответчицы взыскана неустойка из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о взыскании с ответчика процентов за период с 10.05.2018 года по 18.11.2019 года в сумме 19 047 руб. 21 коп., а также взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 13.01.2017 г. банк заключил с Ивановой Н.А. договор о потребительском кредитовании №00370314001415, по условиям которого Ивановой Н.А. предоставлен кредит в сумме 146 854 руб. 66 коп., на срок 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 13.06.2017 г.; 19,10% годовых с 14.06.2017 г. по 10.01.2020 г.

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агентства указываются в Приложении №2 к договору.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается: а) неустойкой, вид неустойки-штрафная (убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки); б) поручительством юридического лица. Договор поручительства должен быть заключен не позднее даты подписания настоящего договора. Поручитель отвечает в полном объеме за исполнение всех обязательств заемщика по настоящему договору. Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком… (п.10).

В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, поскольку условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты кредитору неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, суд первой инстанции в нарушение п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», неправомерно взыскал с ответчика проценты на сумму основного долга в размере 19 047 руб. 21 коп. за период с 10.05.2017 года по 18.11.2019 года, а также с 19.11.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции в части взыскания с Ивановой Н.А. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» процентов за период с 10.05.2018 года по 18.11.2019 года в размере 19 047 руб. 21 коп., с 19.11.2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с принятием по делу в указанной части нового решения об отказе в удовлетворении требований АО Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минусинского городского суда Красноярского края от 20 ноября 2019 года в части взыскания с Ивановой Нелли Александровны в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» процентов за период с 10.05.2018 года по 18.11.2019 года в размере 19 047 руб. 21 коп., взыскании с 19.11.2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отменить, принять по делу в указанной части новое решение, которым отказать в удовлетворении названных требований.

В остальной части решение Минусинского городского суда Красноярского края от 20 ноября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ивановой Н.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:         

Судьи: