Решение по делу № 33-544/2023 (33-8935/2022;) от 19.12.2022

Дело № 33-544/2023 (2-3385/2022)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

20 января 2023 года                        город Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Кустовой С.В.,

судей     Железовского С.И., Тарасовой А.А.

при секретаре Шитовой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах Шабалиной Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 4 октября 2022 года.

заслушав доклад судьи Кустовой С.В.,

У С Т А Н О В И Л А:

ООО ЗПП Хабаровского края «Резонанс» обратилась в суд в интересах Шабалиной Л.А. с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просила признать недействительным договор страхования «Инвестор 6.1» № 5591622405 от 04.02.2021, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шабалиной Л.А. страховую премию в размере 398 750 руб., неустойку за нарушение сроков оказания услуг по выплате страховой премии в размере 398 750 руб. за период с 06.04.2022 по 11.05.2022, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 22 000 руб., штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом, а также взыскать с ответчика в пользу ОО ОЗПП ХК «Резонанс» штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указано, что 04.02.2021 Шабалина Л.А. обратилась в банк ПАО КБ «Восточный» для переоформления вклада, но Шабалиной Л.А. вместо договора вклада был представлен для подписания договор страхования «Инвестор 6.1» № 5591622405. Так как она очень торопилась, то договор был подписан без надлежащего ознакомления с ним, и внесены денежные средства в размере 398 750 руб. В силу ст.ст. 25, 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» никакого инвестирования быть не может, так как страховщик – собственник средств и не инвестирует в интересах страхователей, а обязан создать страховые резервы, которые передает специальному субъекту, имеющему право хранить эти средства в качестве депозитария и инвестировать их. Речь может идти только об обязательстве выплатить дополнительные средства страхователю и о том, как определяется сумма этих дополнительных средств. В соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», в силу которой данный федеральный закон не применяется к отношениям, связанным с привлечением денежных средств во вклады банками и иными кредитными организациями, страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами. До обращения в суд Шабалина Л.А. направляла в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой требовала признать договор недействительным и возвратить уплаченную страховую премию, но никакого ответа на претензию не получила. Действиями ответчика истцу нанесен моральный вред, который выразился в том, что истец была введена в заблуждение при заключении договора и приходится тратить время для истребования собственных денежных средств, которые были накоплены за длительную трудовую деятельность.

Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 04.10.2022 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО ЗПП ХК «Резонанс» просит отменить решение суда первой инстанции, и вынести новое которым удовлетворить заявленные исковые требования. Указывает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Брокер вправе приобретать ценные бумаги, предназначенные для квалифицированных инвесторов, только если клиент, за счет которого совершается такая сделка (заключается такой договор), является квалифицированным инвестором, в соответствии с п.2 ст. 51.2 Закона о рынке ценных бумаг или признан этим брокером квалифицированным инвестором в соответствии с настоящим Федеральным законом.

ООО СК «Ренессанс Жизнь» не имело право заключать инвестиционный договор с Шабалиной Л.А., так как она не признана квалифицированным инвестором.

Аналогичные выводы изложены в Информационном письме Центрального банка России от 15.12.2020, которым установлен запрет на заключение договоров с неквалифицированными инвесторами, а договор с Шабалиной Л.А. заключен 04.02.2021, то есть после запрета.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции истец не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представитель ОО ОЗПП «Резонанс» Локанцев Д.О. просил рассмотрение дела отложить, поскольку находится за пределами г. Хабаровска, предоставил проездные документы. Коллегия определила возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, принимая во внимание их надлежащее уведомление о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, учитывая, что в силу положений ст. 167 ГПК РФ, неявка представителя стороны, представителя юридического лица не является основанием для отложения рассмотрения дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.02.2021 между Шабалиной Л.А. (страхователь/застрахованный) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования по программе «Инвестор 6.1» 5591622405 сроком с 05.02.2021 по 04.02.2026.

Согласно разделу 3 договора, подписывая договор, страхователь и застрахованный подтверждают выбор Стратегии инвестирования «Купонный доход», стратегия инвестирования – формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения. Стратегия предусматривает расчет дополнительной страховой суммы в зависимости от стоимости акций перечисленных в договоре компании. Дополнительная страховая сумма определяется в соответствии с разделом 10 Полисных условий и рассчитывается в соответствии с Правилами расчета дополнительной страховой суммы, приведенными в договоре. Дополнительная страховая сумма может быть начислена и выплачена только в случаях, предусмотренных Полисными условиями.

Застрахованным лицом по договору признана Шабалина Л.А., в качестве страховых рисков определены случаи дожития застрахованного лица до дат, установленных в договоре страхования: 04.02.2022, 04.02.2023, 04.02.2024, 04.02.2025, 04.02.2026 (п. 7.1.1); смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий (п. 7.1.2); смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий (п. 7.2), гарантированная страховая сумма в случае наступления указанных страховых случаев составляет 398 750 руб. Также страховым случаем является обращение застрахованного к страховщику/в Сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в Программе страхования (п. 7.3), страховая сумма по которому составляет 39 875 руб.

Страховая выплата по страховым рискам, указанным в п. 7.1.1, составляет: в случае дожития до дат 04.02.2022, 04.02.2023, 04.02.2024, 04.02.2025 – в размере 0,1 % гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае её начисления); в случае дожития до даты 04.02.2026 – в размере 100 % гарантированной страховой суммы и 100% дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления). Страховая выплата по страховым рискам, указанным в п.п. 7.1.2, 7.2, составляет 100 % страховой суммы, по страховому риску, указанному в п. 7.3 договора, - в соответствии со счетами, полученными страховщиком от Сервисных компаний.

Согласно п. 8 договора страхования страховая премия в размере 398 750 руб. уплачивается единовременно в день выдачи договора страхования.

В тот же день Шабалина Л.А. оплатила ответчику страховую премию в размере 398 750 рублей, что подтверждается платежным поручением № 74622 от 04.02.2022.

В качестве приложения к договору страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 6.1» имеются приложение № 1 - полисные условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 6.1», приложение № 2 – Полисные условия по программе медицинского страхования с Программой медицинского страхования «Телемедицина», Памятка по договору инвестиционного страхования жизни.

С основными условиями Шабалина Л.А. согласилась, подтвердила достоверность утверждений в декларации, получение Полисных условий, Памятки и ознакомление с ними, подписав договор страхования № 5591622405 от 04.02.2021, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре страхования.

В материалы дела представлена расписка, подписанная Шабалиной Л.А. 04.02.2021, о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № 5591622405 от 04.02.2021, а именно: экземпляра договора страхования, Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор». Указанной распиской Шабалиной Л.А. также подтверждено, что она согласна с использованием факсимильного воспроизведения подписи и печати ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; договор страхования «Инвестор» заключается между нею и компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» не является исполнителем указанной услуги. Страховщик несет обязательства в пределах страховых сумм в соответствии с условиями договора страхования. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято ею самостоятельно; она ознакомлена с таблицей гарантированных выкупных сумм, изложенной в разделе 13 Полисных условий; она ознакомлена с порядком расчета и осуществления страховых выплат. Она осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе неполучения дохода. С Полисными условиями ознакомлена и согласна, внимательно их прочитала, поняла и получила.

Истцом получена памятка к договору инвестиционного страхования жизни, которая содержит информацию об условиях обязательного добровольного страхования, подписанием которой истец подтвердила, что она понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дополнительной страховой суммы.

25.03.2022 Шабалина Л.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате денежных средств, поскольку договор страхования был подписан без надлежащего ознакомления с ним, под влиянием заблуждения, поскольку она была уверена, что оформляет договор вклада, а в услугах страхования не нуждалась. Просила возвратить денежные средства в полном объеме.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что инвестирования в данном случае быть не может, так как страховщик – собственник средств и не инвестирует в интересах страхователей, а обязан создать страховые резервы, которые передает специальному субъекты, имеющему право хранить эти средства в качестве депозитария и инвестировать их. Речь может идти только об обязательстве выплатить дополнительные средства страхователю и о том, как определяется сумма этих дополнительных средств. Все остальное: инвестирование, доходность, программа и т.п. с юридической точки зрения действия, которые прикрывают сущность. При этом ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов» не применяется к отношениям, связанным с привлечением денежных средств во вклады банками и иными кредитными организациями, страховыми компаниями.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 166, 168, 307, 309-310, 420, 421, 934, 942 -943 ГК РФ, положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, что из совокупности предоставленных в материалы дела доказательств усматривается, что по договору страхования от 04.02.2021 сторонами достигнуты все существенные условия, приведенные в ч. 2 ст. 942 ГК РФ, позволяющие расценивать спорный договор в качестве личного страхования, в то же время, договор страхования имеет инвестиционную составляющую, при этом риск неполучения прибыли страхователь принимает самостоятельно в силу положений договора, о чем сторона сделки была предупреждена при непосредственном подписании договора страхования, памятки по договору страхования.

Учитывая, что действующим законодательством не установлен запрет на заключение договора инвестиционного страхования жизни, правовых оснований для признания заключенного между Шабалиной Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» 5591622405 от 04.02.2021 недействительным не имеется, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Правовых оснований для признания оспариваемого договора страхования недействительным не имеется, при заключении договоров истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе.

Заключая оспариваемый договор, истец согласился с его условиями, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в соответствующем договоре страхования, в котором он подтвердил, что с Полисными условиями ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Действующим законодательством не установлен запрет на заключение договора инвестиционного страхования жизни, в связи с чем правовых оснований для признания заключенного между Шабалиной Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» 5591622405 от 04.02.2021 недействительным в соответствии со ст. 168 ГК РФ не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ООО СК «Ренессанс Жизнь» не имело право заключить инвестиционный договор с Шабалиной Л.А., так как она не признана квалифицированным инвестором, судебной коллегией не принимаются.

Из материалов дела следует, что 04.02.2021 между Шабалиной Л.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе «Инвестор 6.1». По данному договору, достигнуты все существенные условия, приведенные в ч. 2 ст. 942 ГК РФ, позволяющие расценивать спорный договор в качестве договора личного страхования, данный договор страхования имеет инвестиционную составляющую, вместе с тем признания квалифицированным инвестором для заключения спорного договора действующим законодательством не предусмотрено.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемого судебного решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 28 октября 2022 года по гражданскому делу по исковому заявлению общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» в интересах Шабалиной Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без изменения, апелляционную жалобу общественной организации общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Резонанс» - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий                    

Судьи: