Решение от 25.06.2015 по делу № 2-1285/2015 от 28.04.2015

                                                   РЕШЕНИЕ                                                       2-1285/2015

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          25 июня 2015 года                                                                                  г. Лесосибирск

          Лесосибирский городской суд Красноярского края

под председательством судьи Бурдуковской Л.А.,

при секретаре Чесноковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кирлан Е.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

                                                          УСТАНОВИЛ:

Кирлан Е.А. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России». Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № №, по которому банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей являлась обязательным условием заключения кредитного договора. Платная услуга банка    по заключению договора страхования является навязанной услугой и противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из формулировки кредитного договора не следует, что он просил заключить договор страхования, а только выразил свое согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указаны в заявлении. В формировании текста договора он не участвовал, текст был сформирован сотрудником банка. С программой страхования и условиями страхования он не ознакомлен, в документах не указана информация, каким образом осуществляется страхование, с какого периода действует договор страхования, что является страховым случаем, каков порядок выплаты страхового возмещения и его размер. Сумма платы за услуги по страхованию Кирлан Е.А. при выдаче кредита не выдавались, что свидетельствует об отсутствии добровольности платежа.    При заключении кредитного договора по вине ответчика он не получил своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе и об увеличении процентной ставки      по кредиту в зависимости от срока погашения кредита, поэтому на основании п. 2 ст. 732 ГК РФ, п. 1 ст. 12, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе требовать расторжения договора и возмещения причиненных ему убытков. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг по страхованию, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в его пользу плату за услуги по страхованию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

           В судебное заседание истец Кирлан Е.А. и его представитель Швецов С.А. не явились, представив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

           Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Из письменного отзыва банка следует, что с исковыми требованиями не согласны, поскольку обязательными условиями выдачи кредита, предусмотренными ст. 2 Договора, являлось оформление графика платежей, Заключение дополнительного соглашения к договору о вкладе заемщика на списание денежных средств, иных обязательных условий, в том числе по заключению договора страхования, кредитный договор не содержал. Заемщик имел возможность выбора заключения кредитных    продуктов, так как за ДД.ММ.ГГГГ банком    выдано <данные изъяты> потребительских кредитов, из них с    присоединением к программе страхования заключено <данные изъяты> договоров. Решение банка не зависело от присоединения к программе страхования, так как само решение банка     о предоставлении кредита принято на основании заявления заемщика      ДД.ММ.ГГГГ. На момент подачи заявления о включении в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ страхование рисков заемщиков осуществлялось различными страховыми компаниями, о чем истцу было известно и он мог выбрать страховую компанию по своему желанию. ПО состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом    не исполнены в полном объеме, поэтому оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела,    ДД.ММ.ГГГГ    между Кирлан Е.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

Анализируя текст кредитного договора, заключенного между Кирлан Е.А. и ОАО "Сбербанк России", суд коллегия приходит к выводу о том, что данный договор не содержит указания на необходимость заключения договора страхования; его условия не позволяют полагать, что в случае отказа Кирлан Е.А. от подключения к Программе страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, содержащего индивидуальные условия кредитования, среди обязанностей заемщика отсутствует указание на заключение договора страхования.

Как следует из заявления анкеты заемщика на получение кредита, и также решения о предоставлении кредита, истцу предоставлен «Потребительский кредит» без обеспечения, решение о согласовании кредита одобрено ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем заявление на страхование подано Кирлан Е.А. после одобрения кредита, ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного заявления на страхование от    ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Кирлан Е.А., следует, что он согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". При этом как в тексте заявления, так и в п. 2.2. вышеупомянутых Условий имеется информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

До заключения кредитного договора Сбербанк в письменной форме предоставил заемщику полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора. В соответствии с заявлением потребителя от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанным им собственноручно, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

В заявлении Кирлан Е.А. уведомлен, что по договору страхования покрываются риски, как то смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. В заявлении Кирлан Е.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, что участие в Программе является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что подтверждается заявлением на страхование.

Во исполнение условий заключенного договора и заявления на подключение к Программе страхования, со счета Кирлан Е.А. были списаны денежные средства за подключение    к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Как следует из представленных документов, истцу была предоставлена    услуга в виде подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков-физических лиц, а не индивидуальная услуга страхования, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец надлежащим образом ознакомлен со стоимостью указанной услуги в размере 33857 рублей, состоящей из    комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также при подписании заявления на страхование, до него как потребителя не была доведена информация о размере вознаграждения банка за услуги, которые должны быть оказаны, а также о составе указанных услуг размере страховой премии, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей",      суд признает несостоятельными, так как истцу предоставлялась комплексная услуга, стоимость которой продавец вправе определить самостоятельно.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств свидетельствующих о том, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, из представленных материалов следует, что заемщик добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика.

Системное толкование положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку из содержания кредитного договора и заявления на страхование не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, то Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последней, а так как оказываемая Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заключение кредитного договора между ОАО «Сбербанк России» и Кирлан Е.А. не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условий страхования суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют,    как и отсутствуют основания для взыскания производных    от указанных сумм платежей.

Не нашли подтверждение в ходе судебного разбирательства и доводы истца о нарушении банком требований ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» в части не предоставления ему информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Как следует из кредитного договора, он в полном объеме содержит информацию об условиях предоставления кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке его действия и размере штрафных санкции за нарушение срока внесения платежей в погашение основного долга и процентов, размер ежемесячных платежей установлен графиком платежей, подписанного заемщиком. До подписания указанных документов истец имел возможность ознакомиться с ними путем прочтения и отказаться от подписания в случае несогласия с условиями кредитования, выбрав иной кредитный продукт, предоставляемый ответчиком или иным банком.

Как следует из выписки о движении денежных средство по счету истца, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами производится исходя из <данные изъяты> % годовых. Доказательств начисления процентов в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором, истцом в судебное заседание не представлено. Условия о наличии у права банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование денежными средствами, кредитный договор    от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Кирлан Е.А., не содержит.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При установленных судом обстоятельствах отсутствуют предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора, заключенного истцом и ОАО «Сбербанк России».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193 -199 ГПК РФ,

                                                РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░░