Решение по делу № 2-2581/2016 от 05.10.2016

К делу №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Северская, Краснодарского края 11 ноября 2016 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Емельянова А.А.,

при секретаре: Ермотик Г.Г.,

с участием истца Мирошниченко О.В.,

представителя ответчика Вознюк Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Мирошниченко О.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратился в Северский районный суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии. В обоснованности своих требований истец пояснил, что он заключил кредитный договор № с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на сумму 421 298 руб. сроком на 60 мес. под годовых с ежемесячным платежом в размере 11 997,93 руб. В обеспечение исполнения кредитного договора Банк обусловил ему страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счет кредитных средств.

Так, согласно Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 06.02.2016 я был застрахован по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность группы, дожитие застрахованного лица до наступления события

Пунктом 5.2 Заявления предусмотрено, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,99 % годовых. Исходя из суммы кредита, плата за подключение к Программе страхования составляет: 421 298 * 2,99 % * 60/12 = 62 984,05 руб. Таким образом, Банком необоснованно списана сумма в размере 62 984,05 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Из заявления № 1101561065 от 06.02.2016, страхование заемщика осуществляется на весь период кредитования, поскольку имеет своей целью обеспечение исполнение обязательств по нему и соответственно оплата страховых премий производится сразу за весь период страхования/кредитования единовременным платежом. Таким образом, Банк лишил истца права на выбор порядка и способа оплаты услуги по страхованию, не предоставив возможности самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье на более выгодных условиях у выбранного страховщика, без несения бремени расходов на оплату процентов на дополнительно выданную сумму кредита.

При таких обстоятельствах, сумма в размере 62 984,05 руб., уплаченная в качестве платы за подключение к Программе страхования должна быть выплачена в пользу истца с обязанием ответчика перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, указанную сумму незаконно начислялись ежемесячные проценты.

Истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием возвратить страховую премию, которая до настоящего времени не удовлетворена.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, удовлетворенных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, суд взыскивает с исполнителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Таким образом, своими незаконными действиями Банк нанес истцу моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 50 000 руб., поскольку для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав ему пришлось обращаться в различные инстанции, на что было потрачено личное и рабочее время, а также денежные средства. Кроме этого, истцу пришлось обратиться за юридической помощью в юридическую компанию, в кассу которой была нанесена сумма в размере 25 000 рублей.

В связи с вышеизложенным истец просит суд взыскать с ответчика, Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пользу истца денежные средства в размере 62 984 (шестьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят четыре) руб. 05 коп., уплаченные за подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора № 12082 от 06.02.2016; обязать ответчика, Публичное акционерное общество «Сбербанк России», осуществить перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № 12082 от 06.02.2016; взыскать с ответчика, Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пользу истца сумму, уплаченную за юридическую помощь в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) руб; взыскать с ответчика, Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пользу истца в счет компенсации причиненного морального вреда сумму в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) руб.; взыскать с ответчика, Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в пользу истца в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.02.1992г. № 2300 «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования, в размере 50 % от цены иска.

Истец в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласился, просит в удовлетворении требований истца отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 06.02.2016г. между истцом Мирошниченко О.В. и Банком заключен кредитный договор № на сумму 421 298 рублей, сроком на 60 месяцев (далее кредитный договор) и полная сумма кредита зачислена на счет заемщика.

06.02.2016 г. Мирошниченко О.В. собственноручно подписано заявление на страхование, о чем свидетельствует соглашение на подключение к услуге добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Согласно вышеуказанного заявления, истец выразил свое согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Сбербанк», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере 62984,05 руб. 00 коп. за весь срок кредитования. Истец был уведомлен о том, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Банк удовлетворил заявление истца и включил оспариваемую сумму в сумму выданного кредита и осуществил ее списание в полном соответствий с волеизъявлением заемщика в счет оплат за подключение к Программе страхования.

Какие-либо нарушения со стороны Банка по выдаче кредита Мирошниченко О.В. отсутствуют.

В соответствии с ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927,934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица. В данном случае заключенный договор страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Непосредственно основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Будучи застрахованным лицом, истец вправе претендовать на получение страховой выплаты при наступлении с ним страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк России со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия Программы страхования, в которой описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги содержатся и в заявлении о страховании. Кроме того, в этом заявлении прямо указано, что заемщик ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуги страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставил все существенные условия договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размер страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

Размер страховой премии не является существенным условием договора страхования, а, следовательно, даже если бы Банк и обязан был сообщить заемщику все существенные условия договора страхования, то и в этом случае у него не было бы обязанности по предоставлению сведений о страховой премии.

Пунктом 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 г. Президиума ВС РФ, установлено, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Истцом предъявлены требования о возмещении морального вреда в размере 50 000 руб.

На основании ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Так же на основании п.2 ст.1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В материалах дела отсутствуют доказательства о размерах и характере причиненных Истцу физических и нравственных страданий, суд считает завяленные требования не подлежащими удовлетворению.

Суд приходит к выводу, что исковое заявление Мирошниченко О.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению, в связи, с чем в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Мирошниченко О.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий:                   А.А.Емельянов