Решение по делу № 2-5751/2024 от 28.08.2024

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес> в составе:

Федерального судьи Суденко О.В.,

при секретаре ФИО4,

28 октября 2024 года в городе Волжском рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ФИО5» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ФИО6» (далее – ООО «ФИО7») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на "."..г. в размере ФИО18, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ФИО19. В обоснование требований указано, что "."..г. между ООО «ФИО8» и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта. С "."..г. лимит кредитования составлял ФИО20, с "."..г. – ФИО21. Банк выпустил на имя клиента банковскую карту. Кроме того, ФИО2 при заключении договора выразила желание быть застрахованной по программе добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса – 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. ФИО2 была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту, размер комиссии составляет ФИО22, которая начисляется в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Ответчик совершала операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. Однако, в нарушение согласованных сторонами условий договора, не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк "."..г. выставил в адрес ответчика требование оплатить задолженность, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ООО «ФИО9» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В поступившем от нее заявлении просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ "."..г. №...-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения договора кредитной карты между сторонами – "."..г., в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования".

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика между ООО "ФИО10" и ФИО2 "."..г. заключен договор об использовании карты N 2751873735, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта на момент заключения договора в размере ФИО23. Минимальный платеж на момент заключения договора составлял ФИО24, день начала каждого платежного периода - число каждого месяца (рекомендованный срок уплаты минимальных платежей - не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода).

В соответствии с условиями договора об использовании карты заемщик подтвердила, что вся информация, предоставленная ею в заявке на открытие и ведение текущего счета, является верной, полной и точной. Заемщик извещена о том, что по результатам рассмотрения заявки ей может быть отказано в заключении договора без объяснения причин отказа.

ФИО2 выполнена подпись в п. 45, согласно которой заемщик перед подписанием заявки убедилась в получении условий договора на 5 страницах, тарифов банка и брошюры "Карта Хоум Кредит", а также в п. 48, в соответствии с которым заемщик поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Судом установлено, что лимит кредитования был, изменен с "."..г. до ФИО25.

Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика банковскую карту.

За период, с "."..г. по "."..г. ответчик ФИО2 пользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования.

Последний платеж по кредитному договору был внесен "."..г. в размере ФИО26, "."..г. ответчиком была совершена последняя расходная операция по карте в размере ФИО27.

Как следует из материалов дела, обязательства ФИО2 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

По утверждению истца, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк "."..г. потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, что ФИО2 не было исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности ответчика перед ООО «ФИО11» по состоянию на "."..г. составляет ФИО28 и состоит из: ФИО29 – суммы основного долга, ФИО30 – суммы возмещения страховых взносов и комиссий, ФИО31 – суммы штрафов, ФИО32 – суммы процентов.

В пункте 40б кредитного договора сторонами согласовано, что эффективная процентная ставка по кредиту составляет 55,72 %, а при наличии страхования – 66,26 % годовых. В расчет включены расходы: проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание лимита овердрафта и возмещение страхового взноса. Размеры платежей, не включенных в расчет, указаны в тарифах банка.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам, возмещению страховых взносов, представленный истцом, является арифметически верным, и соответствует условиям заключенного с ответчиком договора. Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В то же время суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа и комиссий, поскольку документов, подтверждающих согласие заемщика в указанной части, тарифов банка по установлению ежемесячного размера платы за СМС-оповещения и размера штрафных санкций за возникновение задолженности истцом в суд не представлено.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный между ООО «ФИО12» и ответчиком, договор не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия кредитного договора, тарифы по потребительскому кредитованию и правила выпуска и обслуживания банковских карт.

Поскольку условиями договора было предусмотрено, что кредитный договор является бессрочным, то срок возврата денежных средств определяется моментом востребования задолженности банком, что согласуется с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Формирование графика платежей по данному договору его условиями не предусмотрено.

В силу положений ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом суду не предоставлен заключительный счет-выписка, направленный ФИО2, в связи с чем, суд приходит к выводу об исчислении срока исковой давности с момента, когда ООО «ФИО13» стало известно о возникновении задолженности.

Из выписки по счету видно, что штраф за просрочку ФИО2 2 платежей был начислен банком "."..г., следовательно, по крайней мере, с этой даты истец должен был узнать о нарушении его прав действиями ответчика.

Из материалов гражданского дела усматривается, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика истцом было направлено "."..г.. В данном заявлении указано о наличии задолженности за период с "."..г. по "."..г., что подтверждает момент, когда истец узнал о нарушении своего права.

"."..г. мировым судьей судебного участка №... судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ФИО14» задолженности по кредитному договору №... от "."..г. в размере ФИО33, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ФИО34.

Определением от "."..г. судебный приказ отменен, ввиду чего ООО «ФИО15» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением "."..г..

Таким образом, заявление о вынесении судебного приказа и исковое заявление было направлено истцом в суд по истечении срока исковой давности, "."..г..

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ФИО16» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ФИО17» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2024 года.

Судья: