Решение по делу № 2-904/2015 (2-5993/2014;) от 13.10.2014

<данные изъяты>                                   дело №2-904/15

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего- судьи Вергасовой С.Л.

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юдиной Анастасии Валерьевны к ОАО «<данные изъяты> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 22,9% годовых сроком на 60 месяцев, при заключении которого ответчиком в текст кредитного соглашения внесены условия, противоречащие действующему законодательству и ущемляющие её права как потребителя. Одним из условий получения кредита было подписание заявления на включение истицы в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между ответчиком и Страховой компанией «<данные изъяты> В момент получения кредита со счета истицы были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рубль комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка. Также за период пользования кредитом с истицы ежемесячно взыскивалась комиссия за начисление денежных средств на ее счет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Истица считает, что действия Банка ущемляют установленные законом права потребителя и в соответствие с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными, с учетом уточненных ДД.ММ.ГГГГ исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ (л.д.19-20) просит взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> рубль, комиссию за зачисление банком денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей, расходы по включению в программу страховой защиты в сумме <данные изъяты> рубля, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по составлению искового и уточненного искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, за получение выписки по счету в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика – ОАО «<данные изъяты>» ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку нарушений потребителя со стороны банка допущено не было.

Также просил в случае удовлетворения исковых требований о применении ст.333 ГК РФ при рассмотрении вопроса о взыскании неустойки (л.д.32-38).

Представитель третьего лица – ООО СК <данные изъяты>» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд с согласия истицы рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащие частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.809,810,819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, между тем страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абз.4 п.2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты> и Юдиной А.В. было заключено кредитное соглашение №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых (л.д.89-90).

Пунктом 2.2.7 кредитного соглашения на заемщика возложена обязанность уплачивать комиссию за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1.1.4. кредитного соглашения на заемщика за получение им наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика возлагалась обязанность по внесению платежа банку в размере 6,9% от суммы кредита единовременно.

Обязательства по исполнению условий кредитного соглашения были обеспечены личным страхованием жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 1.1.5. договора предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение обязательств по договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией оформляет согласие на страхование. Размер платежа регламентирован в соответствующем заявлении заемщика.

При этом, пунктом 1.1.5. кредитного соглашения предусмотрено, что такое страхование осуществляется заемщиком исключительно при наличии его соответствующего волеизъявления, путем заключения договора страхования со страховой организацией по своему выбору, путем оформления страхового полиса, либо путем заключения банком договора страхования и включения заемщика в список застрахованных лиц.

До подписания кредитного соглашения Юдина А.В. заполнила заявление на получение кредита, в п. 3.1. которого ей предлагалось выразить согласие на осуществление личного страхования в обеспечение исполнения кредитного обязательства путем заключения договора личного страхования в страховой организации ОАО СК "<данные изъяты> одновременно выразив согласие на заключение банком договора страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на включение её в список застрахованных лиц, в котором банк будет выступать страхователем и выгодоприобретателем и оплату консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной банком.

Кроме того, в этот же день ФИО1 было подписано заявление на включение её в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между "<данные изъяты> (ОАО) и "Страховая компания <данные изъяты> (ООО), в котором последняя дала согласие страхователю на страхование её имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения её в список застрахованных лиц, а также согласилась уплатить банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсацию страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.87-88).

Материалами дела также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Юдиной А.В. был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей (л.д.6).

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора у истца Банком удержаны комиссии: за снятие наличных денежных средств через кассу Банка <данные изъяты> рубль, за начисление банком денежных средств на счет заемщика <данные изъяты> рублей, за подключение к программе страхования <данные изъяты> рубля.

В судебном заседании истица Юдина А.В. пояснила, что при заключении кредитного договора у неё не было возможности получить кредит без оплаты указанных комиссий. Банком данные услуги были навязаны, при этом банком не было разъяснено, сколько составляет плата за данные услуги в сфере страхования. Выбора, как страховой компании, так и страховой программы предоставлено не было.

Указанные обстоятельства подтверждают нарушение ответчиком права истицы на получение информации о сумме страховой премии, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на Юдину А.В. обязанность по уплате комиссий за снятие наличных денежных средств через кассу Банка, за начисление банком денежных средств на счет заемщика, за подключение к программе страхования являются навязанными, противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей" и нарушают права истца как потребителя банковских услуг. В связи с чем указанные комиссии установленные банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта является навязанной услугой, противоречащей нормам закона, поскольку выдача кредита без последующего снятия денежных средств невозможна.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено ст.10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает право потребителя на информацию.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Таким образом, услуга банка в виде комиссии по оказанию финансовых услуг является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за оказание финансовых услуг, ущемляет права истца как потребителя.

Учитывая, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на Юдину А.В. обязанность по уплате комиссий, ущемляют её права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, названные условия на основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику денежных средств в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рубль + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рубля).

Также подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ОАО «<данные изъяты>» неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28, п.1 и 4 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению в десятидневный срок для предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Из материалов дела усматривается, направленная истицей Юдиной А.В. претензия, в которой она просила о перечислении незаконно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Добровольно удовлетворить заявленные требования ответчик отказался.

Поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, то с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требований в добровольном порядке.

Просрочка добровольного возмещения убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных требований составляет 46 день, следовательно, неустойка за просрочку удовлетворения требований составит <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты> рублей * 3% * 46 дней).

Поскольку согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка не может превышать цену услуги, то неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Юдиной А.В., составит сумму в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, с учетом требований разумности и справедливости, считает заявленный истцом размер компенсации морального вреда обоснованным определив ко взысканию с ответчика указанную компенсацию в размере <данные изъяты> рублей. Заявленную сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей суд считает завышенной.

В силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченных им по договору банковских услуг, однако его заявление в добровольном порядке удовлетворено не было, с ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию штраф в пользу Юдиной А.В. штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) х 50%).

Кроме того, в силу ст.ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию расходы за составление искового и уточненного заявлений в размере <данные изъяты> рублей, за получение выписки по счету в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ <данные изъяты> (ОАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                         Р Е Ш И Л:

Исковые требования Юдиной Анастасии Валерьевны к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 денежные средства за снятие наличных денежных средств через кассу Банка- <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, за начисление банком денежных средств на счет заемщика- <данные изъяты> рублей, за подключение к программе страхования -<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, неустойку- <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейку, компенсацию морального вреда- <данные изъяты> рублей, расходы по составлению искового, уточненного искового заявления- <данные изъяты> рублей, за получение выписки по счету в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

Председательствующий:                                                     С.Л. Вергасова