Решение по делу № 2-5409/2022 от 26.08.2022

Дело № 2-5409/2022

22RS0065-02-2022-004298-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Нестеровой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 выдан кредит в сумме 40000 руб., на срок 24 месяца, под 19,05% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

03.10.2014 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

25.09.2019 должником в 16-08 час. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.09.2019 в 16-26 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.09.2019 в 16-34 банком выполнено зачисление кредита в сумме 40000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредиты, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнил надлежащим образом, за период с 11.07.2020 по 27.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 28174,98 руб. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора Требование не исполнено.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 28174,98 руб., в том числе просроченный основной долг – 22165,97 руб., просроченные проценты – 6009,01 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1045,25 руб.

Определением Индустриального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд .... края.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». Ответчик неоднократно извещалась судом по месту регистрации и пребывания, а именно ....7, согласно адресной справке. Направленная по адресу регистрации почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения. Вместе с тем, ответчик извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела телефонограммой.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В материалах дела содержатся сведения об обращении истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28378,34 руб., который был отменен определением мирового судьи судебного участка №5 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), а также сведения о направлении в адрес ответчика уведомления о досрочном погашении образовавшейся задолженности и о расторжении кредитного договора (л.д. 35), в связи с чем оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита.

К счету дебетовой карты ФИО1 была подключена услуга дистанционного доступа с использованием мобильной связи на телефон ФИО1 ("Мобильный банк").

Из заявления на получение банковской карты следует, что истец подтвердил свое согласие с Условиями пользования карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

25.09.2019 ответчиком выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и размещена заявка на получение потребительского кредита через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн".

После получения заявки Банк направил на номер телефона, принадлежащего истцу (79609629529), SMS-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения условий по кредитному договору. После ввода корректного пароля в подтверждение получения кредита в соответствии с достигнутыми условиями кредитования на номер телефона истца направлено SMS-подтверждение условий кредитного договора и SMS-уведомление о зачислении ответчиком денежных средств на указанный выше счет банковской карты истца в размере 40000 руб.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" "простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 3.15 приложение №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в "Мобильном Банке". Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк" посредством СМС-сообщений.

Алгоритм действий клиента и Сбербанка по заключению договоров с использованием системы "Сбербанк Онлайн" прописан в Приложении № 3.

Таким образом, волеизъявление истца было направлено на заключение кредитного договора, поскольку ФИО1 с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора на сумму 40000 руб., подписанную простой электронной подписью, что соответствует заключенному между ПАО Сбербанк России и ответчиком договору банковского обслуживания карты Сбербанка России Visa. Ответчик, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедший процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 40000 руб. под 19,05% годовых на срок 24 месяца.

Согласно п. 6 условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2017,32 руб. Платежная дата 30 числа месяца.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета ответчика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 договора).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 общих условий кредитования) должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в суммы просроченного платежа за период просрочки в даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием общих условий кредитования ответчик ознакомлен и согласен. (п. 14 кредитного договора).

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита 40000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения денежных средств ФИО1 не оспаривается и подтвержден представленными материалами.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее, на условиях, установленных договором.

В нарушение вышеуказанных пунктов договора ответчик своевременно не вносил (не перечислял) ежемесячные платежи для погашения суммы долга и процентов. Данные факты подтверждаются распечаткой выписок из лицевого счета, расчетом истца.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, заемщиком установленные договором сроки внесения платежей нарушены, платежи в погашение кредита производятся нерегулярно, в связи с чем образовалась задолженность по сумме основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Нарушения условий кредитного договора суд признает существенными и полагает, что имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору в соответствии с положениями ст.811 ГК РФ.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию на 27.05.2022 составила 28174,98 руб., в том числе просроченный основной долг – 22165,97 руб., просроченные проценты – 6009,01 руб.

Расчёт задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета задолженности ответчиком не представлено. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору и образованием задолженности, истец направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности перед банком, расторжении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1045,25 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу ПАО Сбербанк, ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28174 руб. 98 коп., в том числе основной долг – 22165,97 руб., задолженность по процентам – 6009,01 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1045,25 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова