Решение по делу № 2-1874/2015 от 04.02.2015

Дело №2-1874/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 апреля 2015 г.                                      г. Уфа

    Ленинский районный суд города Уфы в составе:

председательствующего судьи Кочкиной И.В.

при секретаре Файрузовой Э.Р.

с участием представителя Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» - ФИО3, действующего на основании доверенности № от 16.10.2014г.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах Мирсагитова Р.Р. к ОАО «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г.Уфа о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Башкирская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Фарес» в интересах Мирсагитова Р.Р. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г.Уфа о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на основании предложения на заключение кредитного договора (далее - кредитный договор) на сумму 330 000,00 рублей под 18,00 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Во исполнение условий договора для перечисления платежей по кредиту ответчиком открыт истцу счет №. Одновременно с предоставлением кредита в принудительном порядке без добровольного согласия истца ответчик навязал истцу присоединение к Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. При этом истцу был выдан типовой бланк заявления на присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором типографическим способом ( не собственноручно истцом) указано распространение на истца Договора коллективного страхования от 01.06.2012г. №4/К/УС2012СТ-4, заключенного между ответчиком и ЗАО «страховая компания «Уралсиб жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине (пункт 2 Договора страхования); Выгодоприобретателем является Банк (пункт 3 Договора страхования).

Согласно выписке по счету № от ДД.ММ.ГГГГ сумма 28 399,44 рублей перечислена в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору n 0052- n 83/00452 от ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, сумма кредита увеличилась на 28 399,44 рублей.

Истец просит суд признать заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитный договор от 06.05.2014г. в части присоединения к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита с уплатой платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 399,44 рублей признать недействительным. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму 28 399,44 рублей уплаченную плату за распространение действия договора коллективного страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года; сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 1 386,52 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 635,48 руб.; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы в добровольном порядке в размере 28 115,45 руб.; сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы. Взыскать с ответчика в пользу Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» штраф в размере 50%.

На судебное заседание истец Мирсагитов Р.Р. не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. От него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» - ФИО3 исковое заявление поддержал, просил суд его удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Банк Уралсиб», представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представили суду отзывы, в котором просили отказать истцу в удовлетворении иска.

Сведения о месте и времени судебного заседания также имеются на официальном сайте Ленинского районного суда г. Уфы - leninsky.bkr@sudrf.ru.

Таким образом, с учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть данное гражданское дело при данной явке.

Выслушав объяснения и доводы представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способ обеспечения возврата кредита.

Согласно п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, 06.05.2014г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Мирсагитовым Р.Р. заключено предложение на заключение кредитного договора, согласно которому истцу был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 330000 рублей со сроком по 06.05.2018г. включительно, под 18% годовых.

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № №, открытый в Банке.

Согласно подписанному истцом заявлению-анкете на потребительский кредит на потребительские цели, покупку жилья от ДД.ММ.ГГГГ Мирсагитов Р.Р. изъявил желание включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Истцом подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования, в котором указано, что он соглашается быть застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от 01.06.2012г. №4, заключенному между Банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» (пункт 2 данного заявления).

    В заявлении указано, что его подписавший:

уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки. указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору (пункт 4);

уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита (пункт 9);

с условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение № к Заявлению), являющимися неотъемлемой частью Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять. Условия страхования получил (пункт 10).

Таким образом, из содержания заявления следует, что Мирсагитов Р.Р. выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Указанное заявление предоставляло истцу возможность не участвовать в страховании, поскольку в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита.

Следовательно, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию истцу приобретения дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГг. Мирсагитовым Р.Р. подписано поручение на списание со счета № платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме не более 28795,71 рублей.

В поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные в поручении, страхование не осуществляется; что его подписавший уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита заемщиков ознакомлен.

В Тарифах Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что услуги предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья потребительского кредита и в том числе включают в себя: информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования; применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов Банка по предоставлению потребительского кредита.

Так, пунктом 2 Тарифов ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях) Кредит «Для своих» (далее - Тарифы кредитования) предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 15% годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования ОАО «УРАЛСИБ» указанная процентная ставка (18%) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; на 2 процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: -ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость.

В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются.

Следовательно, Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

Таким образом, Мирсагитову Р.Р. при заключении кредитного договора была предложена альтернатива: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и риска потери трудоспособности.

Мирсагитов Р.Р. сделал выбор - заключил с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования.

Поскольку истец избрал вариант заключения кредитного договора с условием страхования жизни и риска потери трудоспособности, но не представил ПТС или Свидетельство о регистрации на ТС либо Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость, процентная ставка по кредиту определена в 18% годовых.

     Как следует из выписки со счета истца № с ДД.ММ.ГГГГ по 20.03.2015г. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 330 000 рублей - выдача кредита, согласно кредитному договору № от 06.05.2014г., что подтверждает факт получения Мирсагитовым Р.Р. суммы кредита в полном объеме.

Уже после выдачи кредита в полной сумме, Банком, согласно поручению истца с его счета было списано 28 399,44 рублей за на погашение платы за распространение действия договора колл. страхования по договору № от 06.05.2014г.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между Мирсагитовым Р.Р. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ», не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика присоединиться к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Из вышеизложенного следует, что Мирсагитов Р.Р. был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным.

    Вопреки доводам истца, доказательств того, что ОАО "Банк Уралсиб" Мирсагитову Р.Р. была навязана услуга по страхованию, не имеется. Воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

    При таких обстоятельствах правовых оснований для признания недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не имеется.

    Поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа является производным от основных требований, исковые требования в указанной части также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, в удовлетворении исковых требовании Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах Мирсагитова Р.Р. к ОАО «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г.Уфа о защите прав потребителей - отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах Мирсагитова Р.Р. к ОАО «Банк Уралсиб» в лице филиала ОАО «Банк Уралсиб» в г.Уфа о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы в течение месяца.

Судья: И.В. Кочкина

Подлинник решения подшит к гражданскому делу №2-1874/15, который находится в Ленинском районном суде г.Уфы

Судья И.В. Кочкина

Секретарь Э.Р. Файрузова