Решение по делу № 2-1129/2020 от 28.10.2020

Дело № 2-1129/2020 09 декабря 2020 года

УИД 29RS0016-01-2020-001664-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области

в составе председательствующего судьи Яковлевой А.Ю.,

при секретаре Ляшкевич Ю.В.,

с участием представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Колодиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску Вахрушева И. Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов,

установил:

Вахрушев И.Н. обратился с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что 16.06.2020 сторонами заключен кредитный договор № 625/0006-0973567, при оформлении пакета документов истцу навязано заключение договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», сумма страховой премии составила 168224 руб. Разница между процентными ставками составляет 5% (при заключении договора личного страхования — 10,2% годовых, без заключении договора личного страхования — 15,2% годовых), истцу не была предоставлена возможности выбора варианта кредитования. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать 168224 руб. страховой премии, 2600 руб. нотариальных расходов, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Колодина Ю.В. с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, где указала, что 02 апреля 2015 года сторонами заключен договор комплексного обслуживания физических лиц, истцу предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета. Вахрушев И.Н. 16 июня 2020 г. произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» и, ознакомившись с условиями предложенного кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 168 224,00 рублей, путем отклика на предложение Банка и условий кредитования, принял предложение Банка на заключение кредитного договора № 625/0006-0973567, а также заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту Финансовый резерв. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании его жизни и здоровья, у него была возможность отказаться от предоставления услуги по страхованию, он самостоятельно выбрал в мобильном приложении вариант кредитования со страховкой. Полагает, что Банк не является надлежащим ответчиком по настоящему спору.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

02.04.2015 между Вахрушевым И.Н. и Банком ВТБ24 (публичное акционерное общество) (правопредшественник Банка ВТБ (ПАО)) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Вахрушеву И.Н. предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

16.06.2020 посредством системы «ВТБ-Онлайн» между Банк ВТБ (ПАО) (банком) и Вахрушевым И.Н. (заемщиком) заключен кредитный договор № 625/0006-0973567, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1168224 руб., на срок 60 месяцев (по 16.06.2025), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,2 % годовых (полная стоимость кредита - 11,248% годовых).

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом (5% годовых), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере 15,2 % годовых.

Согласно пункту 23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Одновременно с заключением кредитного договора 16.06.2020 между Вахрушевым И.Н. и АО «СОГАЗ» на основании устного заявления истца заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Оптима», в подтверждение чего истцу выдан полис № FRVTB№. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 17.06.2020 по 24 часа 00 минут 16.06.2025; страховая сумма составила 1168224 руб., общая страховая премия – 168224 руб., страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк 16.06.2020 списал со счета заемщика 168224 руб. в счет оплаты страховой премии по полису от 16.06.2020 № №.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

Принимая предложение Банка о заключении кредитного договора от 16.06.2020, истец выразил согласие на участие в программе страхования, выбрав в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн» соответствующую функцию «включить страхование кредита».

Извлечение из отчета sms-push, пошаговая схема оформления кредита в ВТБ Онлайн, содержание кредитного договора, страхового полиса свидетельствуют об ознакомлении заемщика с Индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами кредитования (общие условия), Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», а также с возможностью отключить в личном кабинете функцию «включить страхование кредита».

Из содержания пунктов 9, 15 кредитного договора не следует обязанность заемщика в связи с предоставлением ему кредита заключать какие-либо договоры кроме договора банковского счета. Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или незаключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрена пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 10,2% вместо 15,2% годовых. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного страхового продукта, суду не представлено.

То обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования повлек бы увеличение процентной ставки, может свидетельствовать только о том, что истцом при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, истицу была предоставлена.

Во исполнение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования, а именно - разделом 6 (пункт 6.5) Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных днейсо дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 6.5.1).

Ни кредитный договор, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, добровольно им подписаны и не нарушают его прав. Предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением договора страхования, истец сам выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от страхования, но с другой процентной ставкой.

При таких обстоятельствах оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительными, исходя из положений статей 168, 178 ГК РФ, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца производные требования о взыскании с ответчика страховой премии, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Вахрушева И. Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительнымпункта 4 кредитного договора от 16.06.2020 № 625/0006-0973567 в части увеличения процентной ставки, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2020