Решение от 09.12.2016 по делу № 2-3457/2016 от 08.11.2016

К делу №2-3457/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2016 года     станица Динская Краснодарского края

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего                 Халимова А.Р.,

при секретаре                         Городицкой Е.А.,

с участием ответчика Корючиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Корючиной О. АнатО. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Корючиной О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 12.12.12 г. в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – сумма просроченных процентов; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере - <данные изъяты>.

    В обоснование иска указало, что 12.12.12 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Корючиной О.А. заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом <данные изъяты>, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного обслуживания в ТКС банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика подтверждается его личными подписями в заявлении – анкете. До заемщика – физического лица полной стоимости кредита в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПКС согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) не применяется к договорам потребительского кредита(займа), заключенным до дня его вступления в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п. 9. 1 общих условий) расторг договор 20.02.2016 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении тридцати дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность по договору в установленный договором кредитной карты срок. В связи с непогашением имеющейся задолженности, истец просит взыскать с ответчика задолженность в общей сумме <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – сумма просроченных процентов; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме.

    Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление, так же просила снизить размер штрафных процентов.

    Выслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные истцом письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям:

    В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства должник отвечает перед кредитором, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, 12.12.12 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Корючиной О.А. заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом <данные изъяты>, в соответствии с п. 6.1 общих условий, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного обслуживания в ТКС банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика подтверждается ее личными подписями в заявлении – анкете.

До заемщика – физического лица полной стоимости кредита в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПКС согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня его вступления в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Из содержания заявления на оформление кредитной карты, заполненной ответчиком следует, что Корючина О.А. предварительно ознакомлена с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается личной подписью Корючиной О.А., исполнение которой в заявлении анкете ответчиком не оспорено.

Подписав заявление, Корючина О.А. подтвердила факт ознакомления с действующими условиями и тарифами банка и выразила свое согласие с условиями использования кредитной карты и тарифами, обязанностью внесения платежей в размере не менее суммы минимального платежа, с уплатой процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций за нарушение обязательств по возврату денежных средств.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Срок возврата кредита и процентов в соответствии с п. 5.12 Общих условий определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении тридцати дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п. 9. 1 общих условий) расторг договор 20.02.2016 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении тридцати дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность по договору в установленный договором кредитной карты срок.

Как следует из выписки по счету кредитной карты, заключительного счета, справке о размере задолженности, ответчик свои обязательства по договору не исполнил, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность, в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – сумма просроченных процентов; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Исходя из положений ГК РФ, неустойка (пени, штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. С учётом компенсационной природы процентов, применительно к статье 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Конституционный Суд РФ сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, учитывая явную несоразмерность суммы неустойки (пени, штраф) последствиям нарушения обязательства заемщиком, то обстоятельство, что размер неустойки, взыскиваемой в пользу банка (кредитора) за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, суд считает возможным снизить штрафные проценты с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

По настоящее время задолженность ответчиком не погашена. Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Взысканию пропорционально с ответчика в пользу истца подлежат расходы в виде уплаченной государственной пошлины, в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 12.12.12 ░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: