Решение по делу № 2-1235/2020 от 16.06.2020

№ 2-1235/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 29 июля 2020 года

    Тобольский городской суд Тюменской области

в составе:     председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

    при секретаре Вафеевой З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Белкину А.В., Белкиной Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском о взыскании солидарно с Белкиной Ю.В., Белкина А.В. задолженности в сумме 1 680 832,78 рублей, в том числе: 1 623 545,37 рублей – задолженность по кредиту, 39 649,83 рублей – проценты за пользование кредитом, 10 017,58 рублей – задолженность по пени, 7 620 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 604,16 рублей; обращении взыскания на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60,6 кв.м., расположенное на № этаже жилого дома (кадастровый №, запись о госрегистрации №), определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 560 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил Белкиной Ю.В. кредит в размере 2 125 000 рублей на срок 242 месяца с процентной ставкой за пользование кредитом 13,45% годовых. Кредит зачислен ДД.ММ.ГГГГ. на счет Белкиной Ю.В. №. Кредит предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из трех комнат, общей площадью 60,6 кв.м., расположенное на № этаже жилого дома (кадастровый №, запись о госрегистрации №). ДД.ММ.ГГГГ Белкина Ю.В. заключила договор купли-продажи с Силиными, денежные средства перечислены продавцам с текущего счета Белкиной Ю.В. Договор зарегистрирован УФРС по Тюменской области ДД.ММ.ГГГГ, одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотеки. Между Банком и Белкиным А.В. заключен договор поручительства в обеспечение кредитного договора. За последний год, предшествующий подаче иска в суд, ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного обязательства в части своевременного погашения обязательства, ежемесячно вносил аннуитетные платежи не в полном объеме, в связи с чем Банк потребовал досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик не погасил задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредиту составляет 1 680 832,78 рубле, в том числе: 1 623 545, 37 рублей – задолженность по кредиту, 39 649,83 руб. – проценты за пользование кредитом; 10 017,58 руб. – задолженность по пени; 7 620 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. В настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к ВТБ (ПАО).

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчики Белкина Ю.В., Белкин А.В. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены в установленном законом порядке.

Изучив доводы иска, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Белкиной Ю.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Белкиной Ю.В. предоставлен кредит в сумме 2 125 000 рублей на срок 242 месяца с взиманием за пользование кредитом 13,45% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с ценой предмета ипотеки: 2 500 000 рублей (пп.4.1, 7.1.1, 7.1.2, 7.5). Размер аннуитетного платежа 25 601,54 руб., за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п.4.9); за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.4.10); исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается солидарным поручительством Белкина А.В. на срок до полного исполнения обязательств по кредиту; залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п.8.1, 8.2); кредит предоставляется заемщиком кредитору не позднее 1 рабочего дня, считая с даты выполнения условий, в том числе: открыть текущий счет (до заключения договора); обеспечить исполнение договоров поручительства в соответствии с разделом 8 ИУ; заключить или обеспечить заключение договоров о залоге иного имущества или имущественных прав в соответствии с разделом 8 ИУ, … (п.10.1).

В соответствии с п.12.1 заемщик подтверждает, что понимает и согласен, что Договор состоит из Индивидуальных условий и Правил, которые являются Приложением № к Договору и его неотъемлемой частью, в совокупности; ему разъяснены и понятны содержание договора и условия предоставления кредита.

В соответствии с п.12.4 заключая договор, Заемщик дает кредитору согласие (заранее данный акцепт) на исполнение в том числе частичное исполнение) требований (в том числе платежных требований) кредитора в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению платежей, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору, в сумме задолженности, соответствующей требованию кредитора, со счетов заемщика у кредитора, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу кредитора на день списания и с соблюдением требований валютного законодательства. Условие настоящего пункта также является неотъемлемой частью договора соответствующего банковского счета.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Правил предоставления и погашения кредита, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом 10 ИУ, датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет.

Листом записи ЕГРЮЛ подтверждается реорганизация в форме присоединения Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО).

Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление Белкиной Ю.В. кредита в сумме 2 125 000 рублей на счет № в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Согласно выписке из лицевого счета, расчету задолженности за период установлено, что оплата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и внесение платы за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, заемщиком не производятся, заемщик неоднократно выходил на просрочку.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления и погашения кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем 15 календарных дней или неоднократно.

Договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается приобретение Белкиной Ю.В. за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ 24 (ПАО) в кредит согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., объекта недвижимости, находящегося по адресу: <адрес>. На основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является Кредитор, права залогодержателя удостоверяются закладной (л.д.36-38).

Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право собственности Белкиной Ю.В. на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона (л.д.35).

В судебном заседании также установлено, что с целью обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор поручительства № с Белкиным А.В. (л.д.28-34).

Согласно п.п. 3.1, 3.2 договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях в соответствии с Договором за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ.; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика по кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, а именно, но не исключительно: в сумме обязательств по возврату кредита в размере и в срок, указанный в разделе 4 ИУ, и подлежащих погашению ежемесячными платежами; в сумме обязательств по ежемесячной уплате процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки; в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату основного долга; в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате процентов; в сумме расходов кредитора по исполнению и/или обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору; суммой иных обязательств заемщика, предусмотренных кредитным договором при наличии).

В соответствии ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. ст. 322, 323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать задолженность по кредиту с ответчиков Белкиной Ю.В. и Белкина А.В. солидарно.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст.334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.50 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст.54.1 указанного Закона обращение изыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из установленных обстоятельств и приведенных норм права, следует, что истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченных залогом обязательств, поскольку, заемщиком была допущена просрочка по уплате основного долга по договору кредитования и процентов за пользование кредитом более трех раз в течении года и сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, договором и закладной предусмотрено право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями п.3 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная цена продаваемого имущества может быть определена судом, если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «Ассоциация АЛКО», составленному ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость квартиры на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 1 950 000 рублей, суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного выше имущества в сумме 1 560 000 рублей (80 %), данную оценку ответчики в судебном заседании не оспаривали.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками возражений относительно требований об обращении взыскания, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено.

Поскольку Белкиной Ю.В. не исполняются обязательства по выплате кредита перед Банком ВТБ (ПАО), то требование об обращении взыскания на заложенное имущество, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).

Между тем, из материалов дела, в том числе из выписки по счету усматривается, что после получения денежных средств в Банке, обязательства по договору ответчиком Белкиной Ю.В. надлежащим образом не исполняются.

Таким образом, принимая во внимание, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о досрочном взыскании кредитных средств и процентов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Расчетом задолженности подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Белкиной Ю.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с учетом процентов за пользование кредитом и неустойки, составляет 1 680 832 рубля 78 копеек, в том числе: 1 623 545 рублей 37 копеек – остаток ссудной задолженности, 39 649 рублей 83 копейки – задолженность по плановым процентам, 10 017 рублей 58 копеек – задолженность по пени, 7 620 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен правильно с учетом поступления денежных сумм в погашение кредита, количества дней просрочки исполнения обязательства, и не оспорен ответчиками.

Направленные истцом в адрес ответчиков уведомления о досрочном истребовании задолженности, которые подтверждаются списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ., ответчики проигнорировали.

Ответчиками возражений относительно требований об обращении взыскания, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствие со ст.363 ГК РФ возмещение судебных издержек кредитору происходит также в солидарном порядке.

При подаче заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 22 604 рубля 16 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, что и подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.

Других доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) солидарно с Белкина А.В., Белкиной Ю.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 680 832 рубля 78 копеек, в том числе: 1 623 545 рублей 37 копеек – задолженность по кредиту, 39 649 рублей 83 копейки – проценты за пользование кредитом, 10 017 рублей 58 копеек – задолженность по пени, 7 620 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 604 рубля 16 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из трех комнат, общей площадью 60,6 кв.м., расположенную на пятом этаже жилого дома (кадастровый №, запись о государственной регистрации №).

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 1 560 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Тюменский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова

Решение в окончательной форме принято 05 августа 2020 года.