Решение по делу № 2-2396/2020 от 04.08.2020

Дело № 2-2396/2020(УИД №37RS0022-01-2019-000151-98)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» октября 2020 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В.,

при секретаре Коровиной Д.А.,

С участием представителя ответчика Дрягиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново 20 октября 2020 года дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Новичковой Н.А о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИстецОбщество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее истец, ООО «СФО ИнвестКредитФинанс», кредитор) обратилось в суд с иском к Новичковой Н.А (далее ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № № за период с 06.07.2016 по 19.12.2018 в размере 135353,33 руб., в том числе 73906,73 руб.- просроченный основной долг, 55646,60 руб.-просроченные проценты, 5800 руб.- неустойка, а так же расходы по уплате госпошлины 3907,07 руб..

В обоснование иска указано, что 20.05.2011 АО «Связной Банк» и ответчик в порядке, установленном п.3 ст.434 ГК РФ на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключили кредитный договор, который включает в себя в совокупности заявление заемщика и Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке. Заключение договора означает, что ответчик согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 20.05.2011 Банком выпущена, а заёмщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка по договору за пользование кредитом составила 24% годовых с минимальным платежом 5000 рублей в установленную договором дату. Согласно заключенному договору заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (даты получения карты), а так же все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии № от 11.12.2017 Банк переступил права требования по договору третьим лицам ООО «Т-Капитал», а 12.12.2017 на основании договора цессии № № ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности истцу. В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику на сумму 116303,62 руб.. В адрес ответчика истцом направлялось требование об оплате задолженности, которое заемщиком не исполнено. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд.

Истец в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В иске просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании на иск возражал, указывая, что с учетом срока действия кредитной карты-февраль 2013, отсутствия сведений о ее пролонгации, даты выхода на просрочку -11.12.2015, срок исковой давности истцом пропущен. В связи с этим иск удовлетворению не подлежит.

Третьи лица ООО "Т-Капитал" и конкурсный управляющий Связной Банк (АО) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что 20.05 2011 года между Новичковой Н.А. и «Связной Банк» (АО) в офертно-акцептной форме заключен договор, согласно которому Банк открыл специальный карточный счет № и предоставил заемщику банковскую карту с лимитом кредитования 80000 рублей,(л.д.28) с процентной ставкой 24% годовых.(л.д.27,29)

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении и анкете на оформление банковской карты, общих условиях обслуживания физических лиц, тарифах банка, являющихся неотъемлемыми частями договора.(л.д.30-63)

Согласно п.4.1.7 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)(далее условия) срок действия карты устанавливается тарифами и составляет период времени от даты заключения договора СКС и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. Датой окончания срока действия карты является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты. (п.4.1.8 условий)

Пунктом 5.9. условий установлено, что клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а так же другие комиссии (неустойки) установленные тарифами/ индивидуальными условиями.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно.(п.5.11 условий)

В соответствии с пунктом 5.14. условий сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются "Условиями предоставления кредита по картам в Связном Банке (АО)" (Приложение N 1 к настоящим Общим условиям).

В силу п.5.17 условий для исполнения клиентом обязательств по договору СКС /договору потребительского кредита с лимитом кредитования клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленного договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа установленного договором.

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами.(л.д.30-61)

Согласно условий договора минимальный платеж установлен 5000 руб., дата платежа до 10 числа каждого месяца, льготный период 50 дней, дата начала использования каты 20.05.2011, срок действия карты 02.2013.(л.д.27)

Банк выполнил свои обязательства по договору, выдал 20.05 2011 года банковскую карту ответчику, осуществил кредитование счета, что ответчиком не оспаривалось. (л.д.28)

Однако заемщик не исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем у Банка возникло право требования задолженности по кредиту.

Согласно представленного расчета задолженность заемщика за период с 06.07.2016 по 19.12.2018 составила 135353,33 руб., в том числе 73906,73 руб.-просроченный основной долг, 38079 руб.-просроченные проценты,17567,60 руб.-проценты на просроченный основной долг, 5800 руб.-неустойка.(л.д.64-70)

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 января 2016 года Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

11 декабря 2017 года между Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Т-Капитал" заключен договор уступки прав требований (цессии) №, согласно которому цедент, уступил цессионарию право требования с Новичковой Н.А. задолженности по кредитному договору от 20 мая 2011 года.(л.д.11-18)

12 декабря 2017 года по договору уступки прав требований (цессии) ООО "Т-Капитал" передало право требования задолженности по вышеуказанному договору ООО "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс".(л.д.19-16)

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом из материалов дела установлено, что договором предусмотрена периодичность платежей, а также право ответчика погашать задолженность по договору в любом размере, но при этом установлен минимальный платеж для оплаты, согласно тарифам и индивидуальным условиям к договору.

Срок действия карты установлен до февраля 2013 года. При этом, из материалов дела следует, что заявление на выдачу кредита на получение кредитной карты срока действия договора не содержит. В заявлении на выдачу кредита срок договора привязан к сроку действия карты-02.2013.

Согласно п.4.1.9. условий клиент может пользоваться картой в течение5 срока ее действия, по истечении срока действия карта становится недействительной.

Пунктом 4.8.1 условий перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически в установленном Банком порядке, если иное не предусмотрено договором.

Вместе с тем, доказательств пролонгации карты, либо перевыпуска карты суду истцом не представлено.

Однако, несмотря на истечение срока действия кары 02.2013 ответчик вносила ежемесячные платежи по карте до 12.11.2015 года, использовала ссуду до 01.08.2014.

С учетом установленных обстоятельств, в отсутствие доказательств перевыпуска и получения заемщиком карты после истечения срока ее действия, суд приходит к выводу, истец узнал о нарушении своего права в дату очередного платежа 10.12.2015 в связи с тем, что именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности, установленные договором.

Таким образом, датой начала исчисления срока исковой давности следует считать 11.12.2015.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43).

Истец 22.01.2019 обратился к мировому судье судебного участка № 6 Ленинского судебного района о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в размере 135353,33 руб.

5 февраля 2019 года судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору выдан.

15 февраля 2019 года судебный приказ на основании заявления должника был отменен.

С иском в суд истец обратился 14.01.2020. (л.д.81)

При таком положении, с учетом последнего платежа 12.11.2015 года, датой начала исчисления срока исковой давности с 11.12.2015 на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа 22.01.2019 срок исковой давности является пропущенным.

Из возражений истца на заявление ответчика о применении срока исковой давности следует, что истец соглашается с датой образования просрочки 11.12.2015 год. Вместе с тем на основании ст. 384 ГК РФ поскольку требование о досрочном погашении задолженности направлено истцом 04.12.2018, именно с этой даты, по мнению истца, начинается течение сока исковой давности.

Действительно, истцом сформировано уведомление в адрес ответчика с требованием о погашении суммы задолженности по состоянию на 04.12.2018 в размере 1334672,98 руб.. Доказательств направления данного требования, а именно документа (квитанции) с печатью почтовой связи суду не представлено. (л.д.9-10)

Между тем, анализируя представленный расчет задолженности, пояснения данные истцом противоречат сведениям представленным суду. При этом, неоднократные требования суда о предоставлении расчета в соответствии с условиями договора, оставлены истцом без исполнения.

Пунктом 5.20. Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме, при этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования Клиенту. С даты, следующей за датой формирования требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме, прекращается начисление процентов подлежащих уплате банку по договору (п. 5.29. Общих условий).

Однако, из расчета задолженности следует, что по состоянию на 10.11.2015 г. сумма основного долга составляла 73906,73 руб., из которой 12.12.2015 г, в связи с не поступлением очередного минимального платежа от ответчика в счет погашения задолженности по договору на просрочку был вынесен платеж по основному долгу в размере 3441,64 руб.

Также расчетом задолженности подтверждается, что банк воспользовался своим правом на требование полного досрочного погашения задолженности 18 апреля 2016 г. в связи с тем, что на просрочку был вынесен платеж по основному долгу в размере 73906,73 руб. после 4 допущенных ответчиком просрочек по внесению минимального платежа, что свидетельствует о реализованном банком праве требования полного досрочного погашения задолженности по договору.

Поскольку по договору предусмотрено исполнение обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению по каждому платежу отдельно со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности необходимо учитывать разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которым судам необходимо было учитывать данные разъяснения, как в части учета времени обращения за судебной защитой, так и в части исчисления срока исковой давности применительно к каждому отельному платежу с конкретной даты выноса на просрочку.

С учетом данных обстоятельств, по требованиям о взыскании задолженности по договору за период до 20.12. 2016 года (3 года назад с 14.01.2020 минус 25 дней) срок исковой давности истцом пропущен.

Таким образом, поскольку истец согласно расчета вынес платеж по основному долгу по состоянию на 18.04.2016 на просрочку, соответственно и в этом случае срок исковой давности является пропущенным.

Довод истца, что выставление требования 04.12.2018 свидетельствует о начале исчисления сока исковой давности, является неверным, поскольку о нарушенном праве истец узнал 11.12.2015, соответственно, при отсутствии срока действия договора и его привязки к сроку действия каты, выставление требования не изменяет начало его исчисления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске

С учетом изложенного, требования иска удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом в иске истцу отказано, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания расходов по оплате госпошлины не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В иске Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» к Новичковой Н.А о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 27 октября 2020 года.