Решение по делу № 2-291/2018 от 02.10.2018

Дело № 2-291/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года с. Ребриха

    Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Юдакова А.В.,

при секретаре Мелеховой О.Н.,

с участием ответчика Гордеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Гордеевой Надежде Михайловне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Гордеевой Н.М. о взыскании суммы задолженности по кредитной карте.

В обоснование требований указывает, что 25.07.2012 года между АО «Тинькофф банк») и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 32 000 рублей (далее по тексту Договор), лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в Заявлении-Анкете. В соответствии с условиями заключенного Договора, Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях совершенных по кредитной карте, суммах платежей по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. В связи с систематическим исполнением заемщиком обязательств по Договору, Банк расторг Договор 23.11.2017 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления иска в суд, задолженность Ответчика перед банком составляет 56 701,19 руб., в том числе 35 855.38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 138.81 руб. – просроченные проценты, 7 707 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы. Указанную сумму, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 901.04 руб. банк просит взыскать с ответчика в его пользу.

Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гордеева Н.М. в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что в настоящее время не имеет средств для погашения долга, просила уменьшить сумму штрафа.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу положений ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Суд установил, что 21.06.2012 года Гордеева Н.М. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 1.0, в соответствии с которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами.

На основании акцептованного заявления - оферты между ответчиком и истцом. Гордеевой Н.М. предоставлена кредитная карта, полученная ответчиком почтовой связью, карта активирована заемщиком 25.07.2012 года, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п.1 ст. 435, п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с заявлением-анкетой, акцептом по договору кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Выпиской по счету договора № подтверждается, что начиная с 25.07.2012 года ответчик неоднократно пользовалась заемными средствами путём снятия наличных и осуществления покупок.

Согласно п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы»(далее Общие условия), Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности, который устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке (п.5.3).

При этом Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2 Общих условий).

Клиент, в свою очередь, обязан контролировать соблюдение лимита, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами (п. 7.2.2 Общих условий).

Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязан оплачивать в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Условиями Тарифного плана ТП 1.0 RUR определены: плата за обслуживание карты 590 руб.; беспроцентный период 0% - до 55 дней; базовая процентная ставка - 12,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., при этом, указанный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счет-выписке; штраф за неуплату минимального платежа, размер которого за нарушение срока первого платежа составляет 590 руб., второго платежа подряд – 1% задолженности плюс 590 руб., третьего платежа подряд – 2% задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по Кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить процентную ставку в размере 0,2 % в день.

Согласно заявлению-анкете подписанной Гордеевой Н.М., последняя с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, то есть ответчику был известен объем его ответственности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств перед истцом.

    На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по номеру договора №, гашение сумм по кредиту заемщиком производилось несвоевременно.

Как следует из п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, при этом Банк блокирует кредитную карту. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по Договору кредитной карты.

Требование (заключительный счет) о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате штрафа на общую сумму 56 701 руб. 19 коп. составлено и направлено банком ответчику 23.11.2017 года.

    Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору заемщиком не исполняются, требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита, причитающихся процентов и штрафа являются правомерными.

Расчет исковых требований в размере 56 701,19 руб., в том числе 35 855.38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 138.81 руб. – просроченные проценты, 7 707 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы. судом проверен и принимается, подтверждается выпиской по номеру договора справкой о размере задолженности.

Вместе с тем, суд полагает, что заявленная истцом неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, исходя из следующего.

В соответствие с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд прежде всего исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства.

Учитывая компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, периода просрочки платежей и размера задолженности, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 1000 рублей.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: 49 987 руб. 19 коп., из которых: 35 855 руб. 38 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 13 131 руб. 81 коп. – просроченные проценты; 1000 руб. – штрафа.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 901 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

    Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Гордеевой Надежде Михайловне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Гордеевой Надежды Михайловны в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 25.07.2012 года в сумме 49 987 руб. 19 коп., из которых: 35 855 руб. 38 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 13 131 руб. 81 коп. – просроченные проценты; 1000 руб. – штрафа, а также 1 901 руб. 04 коп. расходов по оплате госпошлины. Всего: 51 888 руб. 23 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено 25 ноября 2018 года.

Председательствующий