Решение по делу № 2-423/2017 от 27.04.2017

Дело № 2-423/2017     

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск                              13 июля 2017 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Двойнишниковой И.Н.,

при секретаре Андреевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Измайловой Н.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования,

установил:

Измайлова Н.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (Банк) о взыскании платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

В обоснование требований указала, что <дд.мм.гггг> заключила с Банком кредитный договор №.... на сумму 561538 рублей под ....% годовых за пользование денежными средставми на срок 36 месяцев. Фактически ей было предоставлено 511000 рублей, сумма в размере 50538 рублей была списана с ее счета в качестве оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил ей на подписание заявление об участии в программе коллективного страхования. Однако, не предоставлял на подписание заявления заемщика (анкеты) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой Банком заемщику, и ее стоимость. Кредитный договор (индивидуальные условия) также не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен ей без условий страхования, что свидетельствует о нарушении ее прав на получение достоверной информации об услуге. Данные обстоятельства указывают, что между ней и ответчиком не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги «Участие в программе коллективного страхования», в связи с чем, правовых оснований для взимания с нее платы за участие в программе коллективного страхования Банк не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно.

Указывает, что Банком не предоставлена в наглядной доступной форме информация о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица – страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

<дд.мм.гггг> она направила в адрес ответчика заявление об отключении от программы страхования, однако Банком ей было отказано.

Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 02 февраля 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)», истец просила взыскать с ответчика в ее пользу комиссию, уплаченную за участие в программе коллективного страхования в размере 50538 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 378 рублей, убытки по начисленным процентам по кредитному договору – 581 рубль 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Измайлова Н.А. участия не принимала, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в суд не явился, Грачиков Д.Н. (по доверенности) представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать в связи с отсутствием оснований и рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Конституция Российской Федерации признает свободу договора, как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договорные правоотношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктами 1, 3 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, <дд.мм.гггг> Измайлова Н.А. предоставила в Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице Мончегорского филиала №.... Согласие на кредит, на основании которого с истцом был заключен кредитный договор №.... на сумму 561538 рублей, срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка – ....% годовых, размер ежемесячного платежа – 19465 рублей 90 копеек (л.д. 22-26).

В соответствии с пунктом 10 Согласия на кредит обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Указанный кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11).

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дд.мм.гггг> Измайлова Н.А. предоставила в Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице Мончегорского филиала №.... Согласие на кредит, на основании которого с ней был заключен кредитный договор №.... и предоставлен кредит на сумму 561538 рублей, срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка – ....% годовых, размер ежемесячного платежа – 19465,90 рублей (л.д. 22-26).

Указанный кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 кредитного договора).

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

В заявлении – анкете от <дд.мм.гггг> на получение кредита Измайлова Н.А. добровольно выразила свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», указав, что до нее доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования;

- стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете - Заявлении суммы кредита, составляет 50538 рублей. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д. 126).

<дд.мм.гггг> при заключении кредитного договора Измайлова Н.А. обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования, в котором изъявила желание и просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование», по программе «Профи». Срок страхования: с 00 часов 00 минут <дд.мм.гггг> по 24 часов 00 минут <дд.мм.гггг>. Страховая сумма по договору определена в размере задолженности по кредиту, то есть в сумме 561538 рублей. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 50538 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 10107 рублей 60 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 40430 рублей 40 копеек. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного (л.д. 20-21).

В данном Заявлении имеются сведения о том, что Измайлова Н.А. с Условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru (л.д. 21).

Заявление подписано Измайловой Н.А. собственноручно.

Данное заявление не содержит каких – либо условий для выдачи кредита.

Согласно выписке по счету Измайловой Н.А., <дд.мм.гггг> с ее счета единовременно было произведено списание платы за подключение к программе страхования в размере 50538 рублей (л.д.30).

По информации, представленной ООО СК «ВТБ Страхование» от <дд.мм.гггг>, Измайлова Н.А. является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв», программа «Профи». Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) своевременно и в полном объеме (л.д. 86).

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста, наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с частью 6 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Из анализа пункта 1 статьи 819, части 1 статьи 927, статей 934, 935, 426 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами.

Исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Из кредитного договора от <дд.мм.гггг>, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Измайловой Н.А., следует, что сам договор не содержит условий договора страхования. Кроме того, в кредитном договоре нет положения, обуславливающего заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

При этом, довод ответчика о том, что в договоре страхования (индивидуальных условиях) обязательно должно быть указано условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика основан на неверном толковании закона.

Материалами дела подтверждается, что Измайлова Н.А. лично подписала заявление о присоединении к программе страхования, согласно которого изъявила желание и просила включить ее в число участников программы страхования. При этом в заявлении указано, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Таким образом, истец письменно заявила об оформлении страхования жизни и здоровья, выразила согласие быть застрахованной.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении договора страхования была в соответствии с требованиями статей 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях страхования.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации носит возмездный характер.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика, как потребителя предоставлением Банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги до ее получения.

Довод истца о том, что Банком не предоставлена в наглядной доступной форме информация о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица – страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях, опровергается материалами дела.

Доказательств введения в заблуждение относительно предоставляемой услуги и ее сути, суду в порядке статей 12 части 1, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Измайловой Н.А. не предоставлено и в материалах дела не имеется.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается то обстоятельство, что при заключении договора страхования, стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям и Банком была оказана услуга по подключению истца к программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора истец располагала полной информацией о предоставляемой услуге, решение об оказании ей услуги страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, данная услуга оказана истцу надлежащим образом, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика комиссии, уплаченной за участие в программе коллективного страхования в размере 50538 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере 378 рублей, а также убытков по начисленным процентам по кредитному договору в сумме 581 рубль 53 копейки не имеется.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав потребителя, оснований для взыскания с ответчика, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также не усматривается.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований Измайловой Н.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд Мурманской области в течение месяца.

Судья И.Н. Двойнишникова