Решение по делу № 2-5206/2021 от 28.07.2021

Дело № 2-5206/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2021 года                                                            г. Видное Московская область

Видновский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Лаврухина М.И., при секретаре Ивановой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5206/2021 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

           Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с «ВТБ Страхование» часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение срока исполнения требования о возврате переплаты денежных средств в размере <данные изъяты> коп., штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, морального вреда в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг адвоката в размере <данные изъяты> руб.

          В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним ( ФИО4) и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, так же ДД.ММ.ГГГГ.между истцом иООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис) «ФИО7» по программе «ФИО8 № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, страховая сумма (единая на все страховые риски) - <данные изъяты> копеек. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма». Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. Свои обязательства по договору кредитования истец исполнил и необходимость в страховании отпала.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику в письменной форме с заявлением о расторжении договоров страхования и выплате ему части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено указанное заявление, однако ДД.ММ.ГГГГ. в выплате ему страховой премии было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик «ВТБ Страхование» уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. Не согласившись с указанным отказам истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании части неиспользованной страховой премии и неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. Решением Финансового уполномоченного ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №№ истцу так же было отказано в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. адвокат ФИО6 в судебное заседание явилась, настаивала на заявленных требованиях, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО9. в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении иска отказать, поскольку основания для возврата страховой премии отсутствуют, указанный договор страхования остаётся действительным (действующим) и вероятность наступления страховых случаев сохраняется.

          Суд выслушав представителя истца, изучив, оценив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), объектами страхования на случай потери работы могут быть риски, связанные с ликвидацией организации, сокращением численности или штата работников, наступление чрезвычайных обстоятельств и т.п.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 1 ст. 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Страхование на случай потери работы представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с его увольнением по независящим от работника обстоятельствам (ликвидация организации, сокращение численности или штата работников и т.п.)

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним ( ФИО4) и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, так же ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис) «ФИО10 ФИО11 по программе «ФИО12 № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, страховая сумма (единая на все страховые риски) - <данные изъяты> <данные изъяты> копеек. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма». Свои обязательства по внесению страховой суммы исполнены истцом в полном объеме.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику в письменной форме с заявлением о расторжении договоров страхования и выплате ему части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено заявление однако ДД.ММ.ГГГГ. в выплате ему страховой премии было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к ответчику «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. Не согласившись с указанным отказом истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании части неиспользованной страховой премии и неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №№ истцу так же было отказано в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении), однако, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

    исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.4.1 Условий страхования);

    прекращения действия договора страхования по решению суда (пункт 6.4.2 Условий страхования);

    в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.3 Условий страхования);

    договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.4 Условий страхования);

    договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь) (пункт 6.4.5 Условий страхования).

Согласно пункту 6.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В силу пункта 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 839 068 рублей 68 копеек, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная

выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской генерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-№).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом ФИО1 приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Кроме того, из сведений и документов, представленных истцом, следует, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, было подано им ответчику ООО «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении <данные изъяты>тидневного срока, предусмотренного пунктом 6.5.1 Условий страхования.

Поскольку истцом был пропущен <данные изъяты>дневный срок для обращения в ООО «ВТБ Страхование» для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению, требование истца о взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, являющееся производным от основного требования, удовлетворению также не подлежит. Одновременно судом не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, то оснований для взыскания компенсации морального вреда, судебных расходов так же не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение срока исполнения требования о возврате переплаты денежных средств в размере <данные изъяты> коп., штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг адвоката в размере <данные изъяты> руб. – отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

         Судья                                                                                  Лаврухина М.И.