Решение по делу № 2-187/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-187/2022                                        

33RS0006-01-2022-000012-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вязники                                 21 апреля 2022 года

    Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                    Агафоновой Ю.В.,

при секретаре                                Проничевой В.А.,

с участием

ответчика                                    Потапова С.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Потапову Сергею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Потапова Сергея Васильевича об оспаривании комиссий за предоставленные банковские услуги, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Потапову С.В., в котором поставило вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику представлены денежные средства в размере 30000 руб. сроком на 120 месяцев под обязательство уплаты 0 % годовых.

Несмотря на принятые обязательства, ответчик уклоняется от надлежащего исполнения своих обязанностей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63963,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Потапов С.В. обратился со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» об оспаривании комиссий за предоставленные банковские услуги, расторжении кредитного договора (л.д. 54-57, 66-67, 143).

    В обоснование указано, что в период действия договора с заемщика удерживались комиссии за банковские услуги «Льготная защита платежа», «Минимальный платеж», за услуги Подписки, за покупки «в рассрочку» не в магазинах-партнерах карты «Халва».

    Кроме того, Потапов С.В. просил расторгнуть кредитный договор с целью приостановки начисления процентов за пользование кредитом.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о разрешении спора в его отсутствие, в представленном письменном отзыве просил отказать в удовлетворении встречного искового иска по изложенным в нем доводам (л.д. 147-149).

Ответчик Потапов С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в заявленном объеме, указав на незаконность начисления ряда комиссий за предоставленные банковские услуги.

    Выслушав ответчика (истца по встречному исковому заявлению), исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Потаповым С.В. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования в размере 300 руб. с возможностью его изменения в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д. 20-22).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита срок его действия, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, а также ответственность за ненадлежащее исполнение условий регулируются Тарифами Банка и Общими условиями договора потребительского кредита (п. 2, 3, 6, 12).

Согласно пункту 14 индивидуальных условий ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что:

процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев);

минимальный лимит кредитования - 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования - 350000 руб.:

размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, производится (л.д. 26-27, 162-167).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу закона, выраженному в п. 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17)

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг).

Из расчета задолженности и выписки по счету №, открытому на имя Потапова С.В., следует, что со счета ответчика удерживались: комиссионное вознаграждение за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Льготная защита платежа» в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за расчеты вне партнерского списка (Халва); комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»; комиссионное вознаграждение за услуги Подписки.

В соответствии с вводными положениями Общих условий договора потребительского кредита:

«льготные операции» - операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту Карта «Халва» с использованием расчетной карты,

«льготный период кредитования» - период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготному периоду кредитования,

«минимальный обязательный платеж» - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий,

«платеж по рассрочке» - часть полной задолженности по договору, состоящая из сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, начисленных комиссий за отчетный период, недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчетные периоды (при наличии), иных непогашенных задолженностей на дату расчета платежа.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д. 28-30).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлена плата за следующие услуги:

«минимальный платеж» - 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее сумы начисленных комиссий, при этом минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней;

комиссия при совершении покупок за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка (включается в сумму минимального обязательного платежа);

комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка», в том числе с опцией «Все и везде».

Из представленных ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности, выписки по счету, а также выгрузки из системы программного обеспечения усматривается, что Потапов С.В. в спорный период неоднократно производил погашение задолженности начисленными минимальными платежами, а также совершал покупки за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, что привело к начислению обозначенных в Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» комиссий.

При этом суд отклоняет доводы ответчика (истца по встречному иску) о том, что он не знал о взимании банком дополнительных комиссий, поскольку, подписав договор, Потапов С.В. согласился не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции (снятие или перевод средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за банковскую услугу «минимальный платеж» и т.д.).

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Увеличение лимита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

В пункте 11.2 Общих условий договора определены способы обмена информацией между Кредитором и Заемщиком: посредством сервиса Интернет-Банк (в случае подключения данного сервиса Заемщику), личного кабинета, посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (а т.ч. отправки письма по адресу проживания или на электронную почту заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах, сведения о которых представил сам Заемщик, а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Банка.

ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования по карте «Халва» был увеличен Банком с 30000 руб. до 60000 руб., о чем заемщик был уведомлен посредством направления SMS-сообщения на сотовый телефон Потапова С.В., что также следует из выписки по счету (л.д. 114) и выгрузки из системы программного обеспечения Банка (л.д. 122).

Кроме этого, суд отмечает, что выгрузка из системы программного обеспечения Банка (л.д. 124) подтверждает собственноручное подключение Потаповым С.В. спорной подписки «Халва.Десятка», что позволяет ПАО «Совкомбанк» начислять комиссию за ее подключение.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» соблюдение досудебного порядка урегулирования спора при подаче встречного иска не требуется, поскольку встречный иск предъявляется после возбуждения производства по делу и соблюдение такого порядка не будет способствовать достижению целей досудебного урегулирования.

Данное толкование действующего законодательства позволяют суду рассмотреть, в том числе встречное исковое требование Потапова С.В. о расторжении кредитного договора.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Между тем, каких-либо нарушений требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе положений его статьи 10, о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, при заключении кредитного договора банком при рассмотрении настоящего спора не установлено.

Указанные ответчиком во встречном иске основания для расторжения договора не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, поскольку при заключении кредитного договора истец по встречному иску не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Истцом по встречному иску в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ. Тем самым, цель заключения истцом по встречному иску кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств ПАО «Совкомбанк» не допущено, изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец по встречному иску, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований Потапова С.В. в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 63963,24 руб., из которых: 59998,10 руб. - просроченная ссуда, 87,14 руб. – неустойка на просроченную суду, 3873 руб. - комиссии за различные виды банковских услуг.

Ответчику направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным, в том числе в части начисления комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» и Комиссионное вознаграждение за услуги Подписки. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи, с чем указанный расчет суд полагает необходимым положить в основу решения.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размер просроченной задолженности и процентов, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, так как ее размер (87,14 руб.) является соразмерным последствиям нарушения Потаповым С.В. обязательств по кредитному договору. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, ответчиком не представлено.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

Истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2118,90 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Одновременно суд отмечает, что освобождение участников ликвидации последствий аварий на Чернобыльской АЭС от возмещения стороне, в пользу которой состоялось решение суда, понесенных судебных расходов действующим законодательством не предусмотрено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Потапову Сергею Васильевичу удовлетворить.

Взыскать с Потапова Сергея Васильевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63963 (шестьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят три) руб. 24 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2118 (две тысячи сто восемнадцать) руб. 90 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления Потапова Сергея Васильевича об оспаривании комиссий за предоставленные банковские услуги, расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                         Ю.В. Агафонова

Решение в окончательной форме принято 26.04.2022.