Решение по делу № 2-272/2020 от 04.03.2020

Гр. дело ...

...

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

г. Луховицы 21 августа 2020 г.

    Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Озерицкой Е.Н., помощниках Максимовой Ж.Ю., Чикаревой М.В.

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) по доверенности от ... № СРБ/145-Д ...11, ответчика (истца по встречному иску) ...2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ...14 к ...2, ...3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ...2, ...3 к ...14 о признании соответствующими основным условиям реализации программ помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и об обязании включить в программу помощи ипотечным заемщикам, возврате средств материнского капитала,

У С Т А Н О В И Л :

...14 обратилось в суд с иском к ...2, ...3, просит расторгнуть кредитный договор ... от ...; взыскать солидарно в пользу ...14 задолженность по состоянию на ... в сумме ....; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, с кадастровым номером ... и земельный участок, с кадастровым номером ..., расположенные по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... а также взыскать расходы по оплате услуг оценщика – .... и расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

    В обоснование иска истец указал на то, что ... между истцом и ответчиком ...2 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым последней был предоставлен кредит на сумму .... на срок ... месяцев под 12% годовых, на приобретение объекта недвижимости, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ....

    Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 4.1 договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно п. 4.3 договора должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был оформлен залог указанных выше объектов недвижимости, а также заключен договор поручительства с ...3 В соответствии с п.2.2 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за возврат кредитных средств в полном объёме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек, других расходов банка по взысканию долга.

По состоянию на ... задолженность по договору составляет ...., в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – неустойка за просроченный основной долг и .... – неустойка за просроченные проценты.

Заемщику и поручителю были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Указанное требование до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд.

...2, ...3 обратились в суд с встречным иском к ...14 о признании соответствующими основным условиям реализации программ помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, об обязании включить в программу помощи ипотечным заемщикам с изменением ранее заключенного кредитного договора, а именно снижением денежных обязательств солидарных должников на 30%, снижении процентной ставки до 5%, ссылаясь на то, что их семья: ...2, ...3 и дети - ...8, ... года рождения, ...9, ... года рождения и ...10, ... года рождения постоянно проживают и зарегистрированы в спорном жилом доме. ...3 является ... группы – трудовое увечье (справка от ...). В связи с тем, что муж попал в аварию, а автомобиль, на котором истцы по встречному иску осуществляли предпринимательскую деятельность, был мошенническим путём переоформлен, истцы лишились основного заработка и оказались в сложной финансовой ситуации. Узнав о Программе помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, истцы обратились с соответствующим заявлением в Банк. Однако, заявление было закрыто без рассмотрения. ... истец повторно обратилась с заявлением, однако, в его удовлетворении межведомственной комиссией АИЖК было отказано. Полагая, что семья истцов по встречному иску соответствует условиям программы, просит обязать ...14 признать их соответствующими основным условиям реализации программ помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и включить в программу помощи ипотечным заемщикам. В случае удовлетворения иска Банка просили возложить на ...14 обязанность выплатить ... израсходованные на покупку жилья средства материнского капитала в сумме ...

В судебном заседании представитель истца ...11 исковые требования поддержала в полном объёме, указывая на то, что ответчик ...2 неоднократно обращалась в банк с просьбами о предоставлении реструктуризации по кредитному договору, а также с просьбами о включении в Программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам в соответствии с Постановлением правительства РФ от ... ....

Банком по договору ... от ... неоднократно предоставлялась реструктуризация: 1) ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (отсрочка основного долга на 1 месяц); 2) ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (установлен льготный период погашения кредита сроком 23 месяца); 3) ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (установлен льготный период погашения кредита сроком на 24 месяца). Однако, обязательства по уплате кредита не исполняются надлежащим образом.

Встречный иск не признала, ссылаясь на то, что программа помощи заемщиков в соответствии с Постановлением ... предполагает реструктуризацию кредиторами (заимодавцами) участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов (займов) с последующим возмещением им возникших при этом убытков через ...21 за счёт бюджетных средств (п.1 Основных условий).

Чтобы получить помощь в рамках рассматриваемой программы, на дату подачи заявления о реструктуризации ипотечного кредита (займа) должны одновременно соблюдаться установленные требования (п.8 Основных условий): к заемщику; его финансовому положению; к жилому помещению, приобретённому по ипотеке; сроку кредитного договора (займа).

При несоблюдении более чем двух обязательных условий вопрос о предоставлении помощи решается межведомственной комиссией (п.9 Основных условий).

В ... г. ...2 обращалась в Банк с соответствующим пактом документов для участия в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Документы были приняты банком и направлены в Дом.РФ на рассмотрение в межведомственную комиссию. Однако, ... в банк поступил от Дом.РФ отрицательный ответ о включении ...2 в Программу помощи заемщиков.

В настоящий момент прием заявок на участие в Программе окончен с ... Программа реализуется только в отношении тех заявок, по которым ранее было принято положительное решение.

Ответчик ...2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила снизить размер неустойки и начисленных процентов. Встречный иск поддержала в полном объёме, пояснив, ... она вновь обратилась в ...14 с заявлением о реструктуризации кредита, срок рассмотрения которого установлен до ...

Ответчик (истец по встречному иску) ...3, 3-и лица – ...23, ...24 в судебное заседание не явились, извещены. Представитель ...23 ...12 просит рассмотреть дело в его отсутствие, поддержав требования истцов по встречному иску в части возврата средств ... (т.1, л.д.190-191).

С учётом мнения участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между ...14 и ответчиком ...2 был заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на приобретение недвижимости – жилого дома по адресу: ..., в сумме ...., под 11,5% годовых, на срок по ... Пунктом 2.1. договора предусмотрен залог (ипотека) объекта недвижимости (л.д.13-15).

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства ... от ... с ...3

В соответствии с п. 4.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Согласно п. 4.3 договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности (п.4.4 договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается копией лицевого счета (т.1, л.д.21), а также договором купли-продажи от ..., в соответствии с которым ...2 приобрела у ...13 жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: .... При этом, согласно условий договора (п.6) денежную сумму в размере ... руб. ...2 уплатила до подписания договора и ... руб. с помощью кредитных средств банка по кредитному договору ... от ... (т.1,л.д.22-24).

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от ... и выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от ... ...2 является собственником указанных выше объектов недвижимости, которые имеют обременение в виде ипотеки в пользу ...14 (т.1, л.д.25-33).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность ответчика по состоянию на ... составляет ...., в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – неустойка за просроченный основной долг и .... – неустойка за просроченные проценты (л.д.8-12). Указанный расчёт произведен с учётом сумм внесенных платежей (л.д.8-12) и суд находит его арифметически верным. Доказательств того, что при определении размера суммы задолженности по состоянию на ... банком не учтён какой-либо платеж, ответчиком не представлено.

    До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик не исполняет условия кредитного договора надлежащим образом.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как установлено в судебном заседании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ... от ... был заключен договор поручительства с ...3

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчики по делу должны нести солидарную ответственность перед кредитором по указанному выше кредитному договору.

    В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

С учётом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере .... основаны на законе и подлежит удовлетворению.

Ответчик ...2 в судебном заседании просила снизить размер начисленных процентов и неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    По смыслу данной нормы закона суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

    Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании последний платеж по кредитному договору ответчиками был произведен ... в размере .... (т.2, л.д.16). Согласно графику платежей ... от ..., с ... г. сумма платежа по кредитному договору установлена в размере .... (т.1, л.д.17), из расчета задолженности следует, что с указанной даты ответчиками вносились платежи в сумме не превышающей ... (т.1,л.д.8-10).

Процентная ставка по договору за пользование кредитом составляет 11,5% годовых (п.1.2 договора, т.1,л.д.13), договорная неустойка определена сторонами в размере двукратной процентной ставки по договору, то есть в размере 23% годовых (п.4.4. договора, т.1, л.д.13 оборот), что не свидетельствует о её явной несоразмерности.

    Предусмотренных законом оснований для снижения начисленной неустойки суд не усматривает.

Истец просит расторгнуть кредитный договор ... от ...

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст. 452 ГК РФ).

Досудебные требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (т.1, л.д.65-67) ответчиками оставлены без удовлетворения.

Учитывая то обстоятельство, что в соответствии с графиком платежей ... от ..., начиная с ... г. размер ежемесячного платежа по договору составляет ... ответчиком производилась уплата в размере ...., а с ... г. платежи по кредиту не поступали вообще (как показала в судебном заседании ...2 последний платеж по кредиту был произведен ... в размере ....), суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

    Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Как следует из материалов дела, сумма неисполненного ответчиком обязательства более 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более 3-х месяцев (обязательства не исполнялись с ... г.).

    Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

    В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

    Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

    Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

    Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

    Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон от ... № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» не предусматривают различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

    Согласно отчёту ... рыночная стоимость жилого дома, с кадастровым номером ... и земельного участка, с кадастровым номером ..., расположенных по адресу: ... составляет ...., из которых ... - стоимость земельного участка и .... – стоимость жилого дома (т.1, л.д.36-61).

Выражая несогласие с указанной рыночной стоимостью ответчик, тем не менее, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявляла. Кроме того, к уточнённому встречному иску ...2 приобщен отчёт ... согласно которому рыночная стоимость спорных жилого дома и земельного участка составляет ...., то есть указанная рыночная стоимость ниже стоимости, представленной истцом (т.1, л.д.169-170). Оснований сомневаться в достоверности отчета ..., которым стоимость спорных объектов определена в .... у суда не имеется, поскольку отчёт подготовлен специалистом, имеющим специальные познания в области оценочной деятельности. Указанный отчёт суд признаёт допустимым доказательством и, следовательно, 80% от указанной суммы составит ... Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов стоимость предмета залога составит ...

    Из платежного поручения ... от ... следует, что за подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере .... (т.1, л.д.3) ... (с требований неимущественного характера), расходы оплате услуг оценщика составили .... (т.1, л.д.34-35), которые в силу положений ст. 88,94,98 ГПК РФ следует взыскать в солидарном порядке с ответчиков.

Предъявляя встречный иск о признании соответствующими основным условиям реализации программ помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и об обязании включить в программу помощи ипотечным заемщикам, возврате средств материнского капитала истцы указали, что свои обязательства по условиям кредитного договора исполнять не могут, в силу сложившихся обстоятельств и материальных проблем, однако имеются основания для реструктуризации долга.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов самостоятельно определив способы их судебной защиты, соответствующие ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ. При этом избираемый истцом способ защиты права должен соответствовать характеру и последствиям нарушения и обеспечивать восстановление нарушенных прав.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Правительством РФ принято Постановление от ... ... «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ». Данным Постановлением утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "ДОМ.РФ" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

С ... начало действовать Постановление Правительства РФ от ... ... «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», которым утверждены изменения, вносимые в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные Постановлением Правительства РФ от ... ....

В силу п. 5 Основных условий реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее - договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

    Договоры о реструктуризации заключаются не позднее ...

    Исходя из вышеизложенного включение заемщика в программу помощи, по сути, предусматривает заключение кредитором и заемщиком соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора или заключения нового кредитного договора.

Как следует из пояснений ...2, с момента выдачи кредита материальное положение её семьи существенно изменилось, ...3 является ... – трудовое увечье (справка от ...). В связи с тем, что муж попал в аварию, а автомобиль, на котором истцы по встречному иску осуществляли предпринимательскую деятельность, был мошенническим путём переоформлен, истцы лишились основного заработка и оказались в сложной финансовой ситуации.

    Из материалов дела следует, что Банком по договору ... от ... неоднократно предоставлялась реструктуризация: ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (отсрочка основного долга на 1 месяц) (т.1, л.д.195-198); ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (установлен льготный период погашения кредита сроком ... месяца)(т.1, л.д.199-203); ... в соответствии с дополнительным соглашением ... (установлен льготный период погашения кредита сроком на ... месяца) (т.1, л.д.204-207).

... ...2, действующая за себя и как законный представитель ...9 и ...10, ...3 и ...8 обратились в Банк с заявлением о включении в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (т.1, л.д.104-105).

... по итогам рассмотрения поступившего заявления положительное решение не принято (т.1, л.д.108).

... ...2 и ...3 вновь обратились в ...14 с заявлением о реструктуризации кредита (т.2, л.д.18-19).

    Указанное заявление имеет статус рассмотрения, находится в обработке, срок ответа на обращение – ... (т.2, л.д.17).

Таким образом, в настоящее время заявление истцов по встречному иску находится на рассмотрении, решение по нему не принято.

Исходя из того, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению, при этом, само по себе уменьшение дохода, не являются непредвиденными обстоятельствами, поскольку при заключении договора истцы по встречному иску были обязаны предвидеть возможные риски, в том числе, и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Как указано выше в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Принимая во внимание указанные выше обстоятельства, оснований для возложения на банк обязанности провести истцу реструктуризацию долга не имеется, поскольку ни условиями договора, ни законом, ни указанным Постановлением такая обязанность не предусмотрена - положения Постановления ... раскрывают порядок и условия для предоставления такой реструктуризации, однако, не указывают на обязанность кредитора в случае предоставления заемщиком документов, отвечающих требованиям Основных условий, предоставлять такую реструктуризацию. Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью. Понуждение ответчика к заключению соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо воли кредитора является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ не допускается.

     Кроме того, заявление о реструктуризации в настоящее время находится на рассмотрении в банке.

Истец по встречному иску просит возложить на ...14 обязанность выплатить ...23 израсходованные на покупку жилья средства материнского капитала в сумме ...

    Судом установлено, что ... ...2 был выдан государственный сертификат на материнский (семейный) капитал ... в размере .... (т.1, л.д.156). Указанные средства материнского капитала были перечислены в Банк в счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору.

    Согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона от ... № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», подп. «г» п. 15(1) «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ... ..., реализация обязательства регистрации права общей долевой собственности родителей и их детей на помещение, приобретенное по кредитному договору с использованием средств материнского капитала, возникает после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита (займа).

    Положения ст. 446 ГПК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи, в том числе детей.

Законом не предусмотрена возможность возврата использованных средств материнского капитала в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств лицом, в данном случае истцом по встречному иску, использующим средства материнского капитала, по погашению основного долга по ипотечному кредиту и процентам по нему.

Погашение задолженности по кредиту за счет средств материнского (семейного) капитала произведено в соответствии с требованиями законодательства, а потому оснований полагать, что банк как кредитор получил данные денежные средства безосновательно, не имеется, что исключает возможность возврата указанных денежных средств как безосновательно полученных. Правового механизма возврата средств материнского (семейного) капитала в подобных случаях законом не предусмотрено.

Ответственность за ненадлежащее исполнение истцом по встречному иску обязательств, приведшее к невозможности снятия обременения (ипотеки) с жилого помещения и его дальнейшего оформления в общую долевую собственность несовершеннолетних детей, не может быть возложена на иное лицо, в данном случае ...14

    При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования ...14 к ...2, ...3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между ОАО АК Сбербанк РФ и ...2.

    Взыскать с ...2, ...3 солидарно в пользу ...14 задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере ...., расходы по оплате услуг оценщика в размере .... и расходы по уплате государственной пошлины ...

    Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, с кадастровым номером ... и земельный участок, с кадастровым номером ... расположенные по адресу: ... принадлежащие на праве собственности ...2 Установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов и начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости имущества, то есть в размере ...

    В удовлетворении встречного иска ...2, ...3 к ...14 о признании соответствующими основным условиям реализации программ помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и об обязании включить в программу помощи ипотечным заемщикам, возврате средств материнского капитала отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полное мотивированное решение суда изготовлено ...

    Судья - Н.А.Невмержицкая