Решение по делу № 33-3519/2020 от 11.06.2020

Председательствующий: Эннс Т.Н.

Дело № 33-3519/2020

55RS0007-01-2020-000212-12

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Павловой Е.В., Будылка А.В.

при секретаре Клименко О.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Омске 29 июня 2020 года гражданское дело № 2-589/2020 по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Центрального районного суда города Омска от 28 февраля 2020 года, которым постановлено:

«Иск Федорина К. С. к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать полис личного страхования «Заемщик» <...>, оформленный СПАО «РЕСО-Гарантия» на имя Федорина К. С. соответствующим условиям кредитного договора № <...> от <...>, заключенного между Федориным К. С. и Банком «ВТБ» (ПАО) для применения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № <...> от <...> по процентной ставке с применением дисконта в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу Федорина К. С. переплату по кредитному договору № <...> от <...> по платежам за период с <...> по <...> в размере 62986 (шестьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей и штраф в размере 32993 (тридцать две тысячи девятьсот девяносто три) рубля 12 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Федорина К. С. отказать.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 2689 (две тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей»,

заслушав доклад судьи Павловой Е.В., судебная коллегия

установила:

Федорин К.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что <...> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <...>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 2013632 руб. сроком до <...> В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 18 %. Во исполнение требований п. 4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Страховая премия по договору страхования уплачена за счет кредитных денежных средств. В рамках договора страхования определены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования «Финансовый резерв» № <...> от <...> между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнут, <...> произведен возврат уплаченной страховой премии. <...> между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор личного страхования «Заемщик» № <...> (страхование от несчастных случаев и болезней) со сроком действия по <...> Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Полагая, что условия п. 4.2 индивидуальных условий, п.п. 2.10, 2.11 общих условий для получения дисконта к процентной ставке соблюдены, истец <...> обратился к ответчику с приложением копии договора страхования с требованием принять копию договора страхования «Заемщик» № SYS1484582548, заключенного <...> со СПАО «РЕСО-Гарантия». Добровольно требования истца банк не удовлетворил, с <...> произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив размер ежемесячного платежа в размере 42245,78 руб., вместо ранее установленного 34372,50 руб., изменив процентную ставку по кредиту на 18 % годовых. Истец полагал данные действия банка незаконными, излишне списанные денежные средства подлежащими возврату. Из п. 2.2 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора. В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена, как разница, между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,9 % годовых. В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18 %. Согласно п. 26 индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом, какие-либо страховые риски в индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы. В соответствии с п. 2.11 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы (договоры) страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. В соответствии с положениями п.п. 1.5-1.5.5.3 требований к полисам (договорам) страхования Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из указанных вариантов: п. 1.5.5 Перечня рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: программа 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (потеря работы); п. 1.5.5.2: программа 2: телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (приложение № <...> к данному перечню), произошедшее в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; полис (договор) страхования может заключаться по любой из предложенных программ. Между тем, требования Банка к полисам (договорам) страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, тогда как СПАО «РЕСО-Гарантия» уже включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы (договоры) страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. Дата опубликования требований банка к полисам (договорам) страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке - <...>, требования не являются неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора. При этом, правилами кредитования (общих условий) и индивидуальными условиями договора не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию. В соответствии с п. 26 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Просил признать полис личного страхования «Заемщик» № <...> <...> соответствующим условиям кредитного договора № <...> от <...> для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 кредитного договора; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № <...> от <...> с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 кредитного договора, взыскать с ответчика переплату в размере 62986,24 руб. за платежи <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 36493,12 руб.

    Истец Федорин К.С. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) по доверенности Филина Ю.А. в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме, в материалы дела представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

    Судом постановлено изложенное выше решение.

    В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда первой инстанции отменить, указывая в обоснование, что судом не дана надлежащая оценка обстоятельствам, имеющим значение для разрешения дела, нарушены нормы материального права. <...> на счет истца страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) возвращена страхования премия в размере 270632 руб., после чего истец перестал быть застрахованным. Заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» полис не соответствует требованиям, предъявляемых банком к полисам и договорам страхования, что было указано в ходе судебного разбирательства. Дисконт по процентной ставке кредитования для кредитов от декабря 2018 г. может быть сохранен в случае заключения договора страхования (полиса) в соответствии с требованиями банка в одной из аккредитованных страховых компаний, а также при соблюдении требований банка к полисам страхования. Банком выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Судом сделаны выводы о соответствии полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» от <...> без анализа страховых рисков и без указания каких-либо оснований для признания договора страхования соответствующим условиям банка для получения дисконта по кредитной ставке. Применение дисконта продолжится на условии заключения заемщиком нового договора страхования в соответствии с требованиями правил кредитования и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. Исковой стороной не представлено доказательств соответствия полиса страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» условиям для получения дисконта по кредитному договору. Выводы суда о том, что заемщик на момент заключения кредитного договора также был застрахован по ранее заключенному кредитному договору по программе «Финансовый резерв Лайф+» в сумме 751152 руб. сроком до <...>, неверны, судом не произведен анализ полиса страхования на соответствие требованиям банка в части перечня страховых рисков и объема обеспечения обязательства.

    В возражениях на апелляционную жалобу Федорин К.С. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения. Также просит рассмотреть апелляционную жалобу банка без его участия.

    Определением судьи Омского областного суда от <...> производство по делу по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Центрального районного суда г. Омска от <...> приостановлено до окончания действия чрезвычайных мер, вызванных угрозой распространения на территории РФ коронавирусной инфекции. Определением судьи Омского областного суда от <...> производство по делу по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Центрального районного суда г. Омска от <...> возобновлено.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. <...>).

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика Филину Ю.А., которая доводы жалобы поддержала, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при разрешении настоящего дела не допущено.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от <...> № <...> «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, <...> между Федориным К.С. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с условиями которого заемщику Федорину К.С. банком предоставлен кредит на сумму 2013632 руб. сроком до <...>

Истцом выражено согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. Условиями договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от договора страхования, а также предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

<...> договор страхования расторгнут на основании заявления Федорина К.С. с возвратом страховой премии в размере 270632 руб. Указанное сторонами не оспаривалось в ходе разбирательства по делу. <...> между СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и Федориным К.С. (страхователь) заключен договор страхования по полису страхования № <...> «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней), данный полис истцом представлен в банк также <...>

<...> Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес истца ответ, из которого следует, что представленный истцом договор страхования (полиса) не соответствует в части страховых рисков, требуется обеспечение страхового покрытия по любому из вариантов: 1 вариант - смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 2 вариант - смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Полагая действия банка незаконными, истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены правила кредитования (общие условия), страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети «Интернет» на дату заключения договора страхования, соответствующих требованиям банка, судебная коллегия приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

Судебная коллегия соглашается с указанными выше выводами суда первой инстанции, оснований для их переоценки не имеется.

Из п. 2.2 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора; при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Согласно п. 2.10 Правил, в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию, при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбирать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях без такового.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18 %.

Согласно п. 26 индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с п. 2.11 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок; заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

При этом в соответствии с редакцией Общих условий на дату заключения спорного договора предусмотрено, что Перечень требований банка к страховым компаниям, договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с положениями п.п. 1.5-1.5.5.3 требований к полисам (договорам) страхования, Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов: п. 1.5.5, перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: программа 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (потеря работы); п. 1.5.5.2: программа 2: телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (приложение № <...> к данному перечню), произошедшее в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Полис (договор) страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Между тем, как верно установлено судом первой инстанции, требования банка к полисам (договорам) страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к Положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, размещенному на официальном сайте банка <...>, при том, что договор с истцом заключен в декабре 2018 г. и январе 2019 г. соответственно, тогда как СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. Указанное подтверждается сведениями из официального сайта банка (<...>), а также скриншотами и документами, представленными истцом в обоснование заявленных требований, которые не оспорены банком.

Как следует из материалов дела, истец ознакомлен и обязан соблюдать индивидуальные и общие условия, согласно индивидуальных условий для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Общими условиями предусмотрено страхование конкретных рисков, предусмотренных индивидуальными условиями.

При этом согласно представленной истцом редакции перечня требований к полисам (договорам страхования), изначально при страховании жизни заемщиков в банке страхование конкретных рисков не предусмотрено, они предусмотрены только в части ипотеки и автокредитов (л.д. 11-15), соответствующие требования предусмотрены в Положении о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, размещенном на сайте банка <...>, при этом размещены данные сведения в разделе «Страховым компаниям». Непосредственно же на дату спорных событий, предусмотрены требования к страховым компаниям, требования к полисам, и отдельно размещен перечень страховых компаний, соответствие которых и их полисов банком подтверждено, что в совокупности приведенных обстоятельств давало основания полагать, что выбранная истцом компания соответствующим требованиям соответствовала.

Представленный в суд апелляционной инстанции банком скриншот страницы с Интернет-ресурса о том, что соответствующие требования имели место уже по состоянию на <...>, принят во внимание быть не может, соответствующие сведения не были представлены в суд первой инстанции, в связи с чем отсутствуют основания для принятия данного документа в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, более того, данное доказательство не соответствует принципам допустимости применительно к положениям ст.ст. 56, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая, что на соответствующих страницах сайта банка аналогичный документ не представлен, при том, что представленные в указанной части исковой стороной документы банком в суде первой инстанции под сомнение не ставились.

Таким образом, учитывая, что договор страхования, заключенный между СПАО «РЕСО –Гарантия» и истцом, соответствовал в спорный период времени всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права, как потребителя. Доводы апелляционной жалобы в указанной части подлежат отклонению.

Соответственно суд первой инстанции обоснованно удовлетворил в указанной части заявленные требования.

В силу ст. 15 Закона РФ от <...> № <...> «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № <...> от <...> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения банком прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение, суд также обоснованно взыскал в пользу Федорина К.С. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. Мотивов несогласия с решением суда в указанной части апелляционная жалоба ответчика не содержит.

Доводы апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы городского суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда города Омска от 28 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: