Решение по делу № 2-163/2021 от 24.02.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2021 года рп.Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Титовой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-163/2021 по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зернову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Зернова Сергея Александровича к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Зернову С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 15 июля 2015 года с Зерновым С.А. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 ГК РФ, заключено соглашение о кредитовании <данные изъяты> на получение кредита наличными в размере 243000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №739 от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 243000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 10200,00 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 15 февраля 2018 года по 15 июня 2018 года составляет 63585,63 руб., а именно: просроченный основной долг – 55967,23 руб., начисленные проценты – 4527,80 руб., штрафы и неустойки – 3090,60 руб.

Просит взыскать с Зернова С.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <данные изъяты> от 15 июля 2015 года: просроченный основной долг – 55967,23 руб., начисленные проценты – 4527,80 руб., штрафы и неустойки – 3090,60 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2107,57 руб.

    Определением суда от 17 марта 2021 года принято встречное исковое заявление Зернова С.А. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения.

В обоснование своих требований Зернов С.А. указал на то, что АО «АЛЬФА-БАНК» не согласованы индивидуальные условия договора, что влечет незаконность договора <данные изъяты> от 14 июля 2015 года, поскольку в имеющихся материалах дела индивидуальные условия по договору, соответствующие ст.5 Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)», отсутствуют. Документов, подтверждающих согласование индивидуальных условий нет, в связи с чем полагает, что оснований считать договор заключенным не имеется.

Утверждает, что исходя из изложенного у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло неосновательное обогащение в виде уплаченных денежных средств за пользование кредитом в размере 118967,23 руб. за период с 17 августа 2015 года по 15 января 2018 года, которые были удержаны с его счета. Следовательно у ответчика имеется перед ним задолженность в размере 63000,00 руб., которая состоит из разницы между удержанными с него суммами и требованиями АО «АЛЬФА-БАНК».

Просит признать договор <данные изъяты> от 14 июля 2015 года незаключенным, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» неосновательное обогащение в размере 118967,23 руб., зачесть сумму в размере 55967,23 руб. в счет удовлетворения основного долга по первоначальному иску, взыскать оставшуюся сумму неосновательного обогащения в размере 63000,00 руб.

Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) Зернов С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, во встречном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено в судебном заседании, 14 июля 2015 года Зернов С.А. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявкой №ZPIL/ADZ25F/20150714/1435, в которой просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в размере 243000,00 руб. на срок 36 месяцев на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

В тот же день АО «АЛЬФА-БАНК» и Зерновым С.А. согласованы индивидуальные условия №IPIL/ADZ25F/20150714/1435 от 14 июля 2015 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласно которым заемщику предоставлен кредит в сумме 243000,00 руб. под 28,99% годовых на срок 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, до полного исполнения заемщиком обязательств по Договору выдачи Кредита наличными или до расторжения Договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов (п.1, 2 Индивидуальных условий).

При этом, согласно п.6 вышеуказанных Индивидуальных условий, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составила 10200 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 15-е число каждого месяца.

В соответствии с индивидуальными условиями №IPIL/ADZ25F/20150714/1435 от 14 июля 2015 года был составлен график платежей.

Таким образом, из представленных материалов следует, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зерновым С.А. 14 июля 2015 года заключено соглашение о кредитовании <данные изъяты> по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, а также в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий).

Из представленных истцом (ответчиком по встречному исковому заявлению) документов следует, что при подписании вышеуказанного соглашения ответчик (истец по встречному исковому заявлению) располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, вопреки утверждению ответчика (истца по встречному исковому заявлению) Зернова С.А. об отсутствии документов, подтверждающих согласовании индивидуальных условий договора, 14 июля 2015 года между Зерновым С.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» в письменной форме достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, а 15 июля 2015 года на счет Зернова С.А., перечислены денежные средства в размере 243000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 1 января 2015 года по 31 декабря 2015 года.

Подписание данного соглашения, а именно индивидуальных условий, посредством использования аналога собственноручной подписи – одноразового пароля, не противоречит требования ч.14 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе). При этом фактом подписания договора является введение кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Кроме того, как следует из согласованных сторонами индивидуальных условий выдачи кредита наличными (п.18 Индивидуальных условий), аналогом своей собственноручной подписи – одноразовым паролем, Зернов С.А. также подтвердил, что проинформирован банком о своих правах, связанных с заключением договора выдачи кредита наличными, в том числе о его праве сообщить банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий, то есть начиная с 14 июля 2015 года.

Из представленного материала усматривается, что указанное соглашение о кредитовании оспорено не было, также не было признано недействительным.

Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми согласился Зернов С.А., после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях выдачи кредита наличными и в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (п.6.1 Общих условий).

Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4 вышеуказанных Общих условий).

В соответствии с п. 2.8 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

При этом, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в Графике платежей (п.3.3 Общих условий).

Так, как следует из выписки по счету № за период с 1 января 2015 года по 31 декабря 2015 года, денежные средства в размере 243000,00 руб. были переведены на счет Зернова С.А. 15 июля 2015 года и реализованы им, в том числе на погашение задолженностей по кредитам, что указывает на получение согласия ответчика (истца по встречному исковому заявлению) с предложенными условиями.

Таким образом, из представленных материалов следует, что банк (истец (ответчик по встречному исковому заявлению) предоставил заемщику (ответчику (истцу по встречному исковому заявлению) денежные средства в сумме 243000,00 руб. на условиях возвратности, на срок 36 месяцев (до 16 июля 2018 года) под 28,99% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами в сумме 10200,00 руб. 15 числа каждого месяца.

Вместе с тем, ответчик не исполняет свои обязательства по соглашению надлежащим образом. Нарушение Зерновым С.А. сроков возврата займа привело к образованию у него задолженности перед банком не только по погашению кредита, но и по погашению процентов за пользование кредитом, предусмотренных соглашением.

Следовательно, исходя из изложенного, вопреки утверждению Зернова С.А. оснований для признания соглашения незаключенным и удовлетворения встречных исковых требований, судом не установлено, поскольку в соответствии с требования ст.432 ГК РФ, стороны в требуемой в данном случае форме согласовали все существенные условия.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, как в части уплаты основного долга, так и в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту и/или суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Из содержания п.12 Индивидуальных условий следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из расчета задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от 15 июля 2015 года к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность Зернова С.А. по состоянию на 16 октября 2020 года составила 63585,63 руб., из которых: основной долг – 55967,23 руб., проценты (период с 15 июля 2015 года по 15 июня 2018 года) – 4527,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 340,29 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 2750,31 руб.

Факт неисполнения Зерновым С.А. обязательств по соглашению о кредитовании перед АО «АЛЬФА-БАНК» подтверждается расчетом задолженности, справкой по кредиту наличными на 16 октября 2020 года и выписками по лицевому счету за период с 1 января 2015 года по 5 июля 2018 года.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и арифметически верным, подтвержденным выпиской по счету, и соответствующим условиям кредитования.

Доказательств неправомерности произведенного банком, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные банком при расчете размера задолженности, представлено не было, также как и доказательств надлежащего его исполнения.

Указанные в расчете задолженности просроченные проценты в размере 4527,80 руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Поскольку начисленная истцом неустойка не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от 15 июля 2015 года, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 2107,57 руб., по платежным поручениям №89548 от 20 мая 2019 года и №36403 от 21 октября 2020 года.

Таким образом, в соответствии с требованиями закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2107,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зернову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Зернова Сергея Александровича, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от 15 июля 2015 года в размере 63585 (шестьдесят три тысячи пятьсот восемьдесят пять) рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 55967 рублей 23 копейки, начисленные проценты – 4527 рублей 80 копеек, штрафы и неустойки – 3090 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2107 (две тысячи сто семь) рублей 57 копеек.

Встречные исковые требования Зернова Сергея Александровича к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Матвеева

Решение в окончательной форме изготовлено 23 апреля 2021 года.