Решение по делу № 2-873/2023 от 12.07.2023

УИД 67RS0006-01-2023-000880-40

Дело № 2-873/2023

Заочное решение

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 г.                                                                                                                          г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе судьи Лакеенковой Е.В.,

при секретаре Давыденковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Солдатенковой Светланы Васильевны к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Солдатенкова С.В. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф банк», в котором просит признать недействительной оплату страховой программы по договору кредитной карты №, заключенному между ними ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что она не давала своего согласия на удержание ежемесячно суммы по данной программе.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала и дополнила, что Солдатенкова С.В. подписывала анкету, и выяснилось, что с неё удерживают две страховые выплаты: по программе страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности и 160-170 рублей по программе страхования, фиксированная плата, которую она просит взыскать.

Ответчик не высказал своего мнению по существу спора, повестку получил заблаговременно, также ему направлялась претензия истцом, которая получена ДД.ММ.ГГГГ. Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без ответчика, путем вынесения заочного решения.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пунктов 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1.8. «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П (в действующей редакции) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между Солдатенковой С.В. и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банком была выпущена и вручена истцу кредитная карта Тинькофф Платиум с лимитом задолженности в размере 300 000 рублей (тариф ТП 7.30, л.д. 8-9).

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Как следует из Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Солдатенковой С.В., данный универсальный договор заключается на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка <данные изъяты>, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Условиями заключенного истцом договора, помимо платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, была предусмотрена оплата следующих комиссий: комиссия за выдачу наличных (взималась банком при каждом снятии денежных средств с кредитной карты и рассчитывалась как процент от суммы предоставляемых денежных средств); плата за программу страховой защиты (взималась банком ежемесячно в размере 0,89% от суммы задолженности); плата за обслуживание (взималась банком ежегодно).

Солдатенкова С.В. активировала карту и пользуется ею, таким образом, между сторонами заключен договор о карте на условиях, содержащихся в Условиях по картам и Тарифах по картам, который содержит элементы кредитного договора.

В настоящем иске Солдатенкова С.В. оспаривает законность удержания у неё ежемесячно платы за программу страхования в размере фиксированной суммы, изначально 170 рублей, затем 160 рублей. Итого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с неё удержано 5 770 рублей.

Действительно, в Заявлении-Анкете предусмотрено участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, с удержанием 0,89 % от размера задолженности. Подписывая Заявление-Анкету указала, что истец подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, что она ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В то же время банк, кроме платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, рассчитанной из 0,89% от суммы задолженности, ежемесячно удерживал с неё плату в фиксированной сумме в размере 170 рублей (до ДД.ММ.ГГГГ), а затем ежемесячно 160 рублей.

Однако, ни в анкете-заявлении, ни в Тарифах, ни в действующих УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, не прописано право банка на взимание данной платы, не указан её размер, отсутствует согласие заемщика на её взимание.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, информация при предоставлении кредита должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. В соответствии со ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку, как установлено в суде, между банком и Солдатенковой С.В. не заключалось соглашение об удержании с неё, кроме платы за участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, еще за участие в страховой программе за отдельную фиксированную ежемесячную плату, то такое удержание нельзя считать обоснованным.

Согласно положениям ст. 14 Федерального закона «О защите прав потребителей» оральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Признание судом недействительным в части взимания суммы за участие в страховой программе свидетельствует о нарушении банком прав истца как потребителя и является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

С учетом объема нарушенных прав истца, какие конкретно права были нарушены, последствия, которые повлекло для истца нарушение его прав Банком, суд уменьшает сумму компенсации морального вреда до 2 000 рублей. Сам факт нарушения прав потребителя в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», который является достаточным основанием для взыскания с исполнителя компенсации морального вреда. Фактические обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий влияют лишь на определение размера данной компенсации.

Поскольку в досудебном порядке требования ответчиком не исполнены, то в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 3 885 рублей ((5 770 рублей + 2 000) х50%).

Оснований для его уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой был освобожден истец при подаче иска (в силу Закона о защите прав потребителей), пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и за требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Заочно решил:

признать оплату страховой программы по договору кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк» и Солдатенковой Светланой Васильевной, недействительной.

Взыскать с АО «Тинькофф банк» <данные изъяты> в пользу Солдатенковой Светланы Васильевны 5 770 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 3 885 рублей.

Взыскать с АО «Тинькофф банк» <данные изъяты> государственную пошлину в размере 466,20 рублей в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное заочное решение изготовлено 15 августа 2023 г.