Решение по делу № 2-889/2016 от 14.06.2016

Дело №2-889/2016 г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2016 года

Усманский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Кузьменко О.С.

при секретаре Карайченцеве Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Усмань гражданское дело по иску Забровской С.И. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ года между Забровской С.И. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № №.

        По условиям указанного кредитного договора ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» предоставил истцу Забровской С.И. кредит в сумме <данные изъяты> под 32 % годовых сроком на 60 месяцев.

        Денежные средства были перечислены на счет истца Забровской С.И.

         Истец Забровская С.И. по условиям кредитного договора обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

        Забровская С.И. обратилась с иском, в котором просила:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.;

-    признать недействительными пункт 1.4.,1.6, 1.7,1.10 заявления-анкеты № недействительными в части недоведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки;

- признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- снизить размер завышенной неустойки;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

        Стороны, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили.

         Истец Забровская С.И. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в его отсутствие.

           Представитель ответчика представил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых указал на отсутствие предусмотренных ст. 450, 451 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора Отсутствие нарушений прав истца при заключении кредитного договора.

         В исковом заявлении истец Забровская С.И. подтвердила факт заключения между ней и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредитного договора и указал на то, что указанным кредитным договором были нарушены ее права, в том числе гарантированные ФЗ РФ « О защите прав потребителей», в связи с чем    ДД.ММ.ГГГГ года ею была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Полагала, что отдельные пункты    кредитного договора в соответствии со ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными. В частности в нарушение п.п.3 п.2 ст. 10 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны в рублях подлежащие выплате проценты, а также не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, поскольку договор являлся типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных формах, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей». Кредитным договором определена процентная ставка в размере 32% годовых, однако полная стоимость кредита составила 37,11%. Кроме того ответчиком в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита в рублях, что противоречит Указаниям ЦБ РФ № 2008-У. Также полагала, что со стороны ответчика имеет место злоупотребление своим правом, поскольку взыскание неустойки в соответствии с п.5 тарифов за каждый пропуск платежа несоразмерно последствию нарушенного обязательства в связи с чем, указанная неустойка подлежит уменьшению

         Изучив материалы гражданского дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основания:

           В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

         Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В силу п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Из представленных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен    кредитный договор №.

                По условиям указанного кредитного договора ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» предоставил истцу Забровской С.И. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 32% годовых.

           Уплата процентов по кредитному договору в размере 32% годовых предусмотрена п. 1.4. анкеты заявления.

           В соответствии с п.1.6. анкеты заявления предусмотрено начисление пени в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 0,5 процентов в день от суммы просроченной задолженности.

           Кроме того в соответствии с п. 1.7. пени начисляются в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

            Пунктом 1.10 анкеты заявления определена полная стоимость кредита в размере 37,11% годовых и общая сумма платежа по кредиту – <данные изъяты>.

         Кредитным договором предусмотрено, что датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

        Условия кредитного договора заключенного с Забровской С.И. не противоречат закону и не нарушают прав и охраняемых законом интересов истца.

           Так статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

          Статья 421 ГК РФ предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

         Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

         Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

       В конкретном случае суд соглашается с возражениями представителя ответчика, об отсутствии доказательств, подтверждающие невозможность отказа Забровской С.И. от заключения кредитного договора на предложенных условиях, равно как доказательств того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

        Кредитный договор был заключен, что не оспаривалось ни стороной истца, ни стороной ответчика, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора, в том числе полной стоимости кредита.

        Кроме того истец в исковом заявлении не ссылался на нарушения банком условий кредитного договора, что позволяет суду сделать вывод о том, что банк со своей стороны в полной мере и своевременно исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с истцом, и не допустил каких-либо нарушений условий договора.

      Кредитный договор не подлежат признанию недействительными по основанию недоведения информации о полной стоимости кредита, а действия ответчика в указанной части незаконными, поскольку при рассмотрении гражданского дела установлено отсутствие нарушений прав истца    предусмотренных ФЗ « О защите прав потребителей» и ФЗ « О банках и банковской деятельности».

       Так взыскание процентов за пользование кредитом предусмотрено ст. 819 ГК РФ и вытекает из условий оспариваемого кредитного договора.

          В соответствии    со ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 того же закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 10 ФЗ « О защите прав потребителей» определена обязанность банка своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из содержания ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» следует, что подлежат признанию недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

           Согласно пунктам 1, 2 статьи 167, статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом;

             Анализируя приведенные нормы, представленные по делу доказательства, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате

         Так условиями кредитного договора определен размер процентной ставки по кредиту- 32% годовых, полная стоимость кредита – 37,11% годовых, а также    определена полная сумма платежа по кредиту -<данные изъяты>, что опровергает доводы истца о непредставлении данной информации и напротив подтверждает возражения ответчика.

              Кроме того, являются несостоятельными доводы истца о злоупотреблении со стороны ответчика при заключении кредитного договора своим правом, которое выразилось в определении неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, поскольку взыскание неустойки в указанном размере определено соглашением сторон, не противоречит положениям ст.ст.    330-333 ГК РФ.

         Основания уплаты, размер и порядок начисления неустойки определены кредитным договором.

Законодательство не предусматривает каких-либо ограничений в отношении максимально допустимого размера (ставки) договорной неустойки. Ставка неустойки является одним из факторов, которые учитываются при решении вопроса об уменьшении подлежащей уплате суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Указанная норма возлагает на лицо обязанное уплатить неустойку представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В конкретном случае вопрос о неисполнении истцом обязательств и уплате истцом неустойки не рассматривается, в связи с чем не представляется возможным оценить соразмерность неустойки, определенной договором.

Согласно Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81"О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

            В рассматриваемом случае размер неустойки не превышает двукратной величины учетной ставки Банка России существовавшей как на момент заключения договора, так и на момент рассмотрения заявленных истцом требований.

Требования истца о расторжении кредитного договора, суд также находит не подлежащими удовлетворению, поскольку при рассмотрении гражданского дела не было установлено существенных нарушений условий договора со стороны ответчика, а также не установлено иных оснований предусмотренных законом или договором для расторжения кредитного договора.

            Так согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

            Оспариваемый истцом кредитный договор соответствует нормам гражданского законодательства, не противоречит требованиям статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик со своей стороны в полной мере и своевременно исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с истцом, и не допустил никаких нарушений его условий.

       Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь с требованием о расторжении кредитного договора, истец не представила допустимых и достоверных доказательств направления претензии в адрес банка, а также каких-либо доказательств получения банком претензии.

              Принимая во внимание установленные обстоятельства, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, ввиду отсутствия оснований предусмотренных ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ « ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.4.,1.6, 1.7,1.10 ░░░░░░░░░-░░░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ № ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

                       ░░░░░                                            ░.░.░░░░░░░░░