Решение по делу № 2-29/2023 (2-684/2022;) от 01.12.2022

    Гр.д. № 2-29/2023, УИД 04RS0024-01-2022-000394-66

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 января 2023 года                                                                                        с. Хоринск

Хоринский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыбикдоржиевой О.В., единолично, при секретаре судебного заседания ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Байкальский Банк ПАО Сбербанк к наследникам Гончиковой Светлане Зориктуевне, Гончиковой Саяне Зоригтуевне, Гончикову Булыту Зоригтоевичу, о взыскании задолженности с наследственного имущества ФИО6,

    УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратился в суд о взыскании в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО6, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 847,62 рублей и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2475,43 рублей.

    Иск мотивирован тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 09.07.2018г. выдало кредит ФИО6 на сумму 105 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 %.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 умерла, в связи с чем, был нарушен график возврата кредита, задолженность не погашена. По состоянию на 28.01.2022г. задолженность умершей по кредитному договору составляет: просроченные проценты- 12220,54 рублей, просроченный основной долг -63627,08 рублей.

    Определением суда от 18.04.2022г. привлечены наследники первой очереди дети: Гончикова Светлана Зориктуевна, Гончикова Саяна Зоригтуевна, Гончиков Булыт Зоригтоевич.

    Заочным решением Хоринского районного суда Республики Бурятия от 27.05.2022г. исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Хоринского районного суда Республики Бурятия от 27.05.2022г. отменено по заявлению ответчика Гончикова Б.З.

    На судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен о времени месте судебного заседания, в заявлении, адресованном суду, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. Пояснили, что согласно личного заявления от 09.07.2018г. ФИО6 была подключена к программе добровольного страхования жизни ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Наследники не обращались в банк с документами для обращения в страховую компанию, при этом банк самостоятельно направлял информацию о смерти заемщика, согласно которому получен отказ в связи с отсутствием необходимых документов.

    Ответчики Гончикова С.З., Гончиков Б.З. не согласны с исковыми требованиями Сбербанка, возражали против взыскания задолженности по кредиту из стоимости наследственного имущества, поскольку умершая мать ФИО6 была присоединена к программе страхования при заключении кредитного договора, в связи с чем требования банка неправомерны.

    Ответчик Гончикова С.З. на судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

    Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

    Согласно кредитного договора № от 09.07.2018г. ФИО6 был предоставлен кредит на сумму 105 000,00 руб., сроком на 60 месяцев под 19,9 %.

    Свои обязательства по условиям договора ФИО6 не выполнила, поскольку ДД.ММ.ГГГГ. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I<данные изъяты>

    В соответствии со ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

    Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    В соответствии с п.60 и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Таким образом, в случае смерти гражданина, ответственного за исполнения обязательств, обязанность по ним переходит к его наследникам.

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Согласно информации нотариуса Хоринского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследственное дело после смерти ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ., не заведено.

    Из выписки из ЕГРН следует, что ФИО6 является правообладателем земельного участка, кадастровый №, общей площадью 1800 кв.м., местоположение Респ<адрес> Из выписки ЕГРН следует, что стоимость земельного участка составляет 315000 рублей, по состоянию на 01.01.2021г.

    Согласно сведениям ГИБДД, Гостехнадзора, ГИМС МЧС имущество на день смерти ФИО6 отсутствует.

    Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, ответчики Гончикова Светлана З., Гончикова Саяна З. и Гончиков Б.З., являясь наследниками, должны отвечать по долгам наследодателя. При этом суд считает, что оснований для возложения ответственности по долгам умершей ФИО6 на других наследников не имеется.

    В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу ч.1 ст.939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ч.2 ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

    Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является истец ПАО Сбербанк, который имеет право на получение страховой выплаты.

    Установлено, что в день заключения кредитного договора ФИО6 была застрахована по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по расширенному страховому покрытию, что подтверждается заявлением заемщика на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, справкой. Страховыми рисками по договору являются, в том числе смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

    По мнению истца, с наследников подлежит взысканию сумма в размере 75847,62 рублей, в том числе: просроченные проценты -12220,54 рублей, просроченный основной долг- 63627,08 рублей.

    Однако, с данным доводом суд согласиться не может.

     Свои обязательства по условиям договора ФИО6 не выполнила, поскольку ДД.ММ.ГГГГ умерла.

    Банк, предъявляя настоящий иск ДД.ММ.ГГГГ, ссылается на наступление смерти заемщика, тогда как на момент подачи иска, Банку уже было известно о наступившем страховом случае ДД.ММ.ГГГГ.

    В силу состязательности судебного процесса представление доказательств - это право лица, участвующего в деле, и риск непредоставления доказательств в обоснование своих доводов лежит на стороне гражданского процесса.

    Наступление ДД.ММ.ГГГГ страхового случая в виде смерти ФИО6, при должной добросовестности выгодоприобретателя, должно было повлечь выплату страховщиком выгодоприобретателю страхового возмещения в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем, решение, о чем он должен принять в течение 10 рабочих дней после получения полного пакета документов по соответствующему виду страхового события.

    Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования жизни заемщика, обязан предоставлять необходимые документы страховой организации, своевременность предоставления им документов прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие, на начисление процентов за период, прошедший со времени открытия наследства. Действуя разумно и добросовестно, банк был обязан уведомить наследников должника о необходимости предоставления дополнительных документов и о начислении процентов на непогашенную в связи с этим сумму основного долга.

    Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют сведения о том, что банк, являясь выгодоприобретателем, после обращения в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, предпринимал необходимые меры для предоставления дополнительных документов, необходимых для принятия страховой компанией решения о признании случая страховым, тем самым истец способствовал начислению и увеличению процентов на сумму основного долга.

    Кроме того, суду не представлено доказательств тому, что после получения данных о смерти заемщика, и получения от страховой организации уведомления о предоставлении дополнительных документов, банк предложил наследникам представить какие-либо медицинские документы.

    Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования, он мог своевременно осуществить сбор необходимых документов и представить их страховщику, в установленные сроки получить страховое возмещение, и как следствие – минимизировать сумму долга в части процентов и неустоек.

    Принимая во внимание изложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. При этом, установлено, что наследники об обязательствах наследодателя не знали, т.к. совместно с ним не проживали, общее хозяйство не вели, и вообще не были осведомлены о наличии кредитного договора.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Байкальский Банк ПАО Сбербанк к наследникам Гончиковой Светлане Зориктуевне, Гончиковой Саяне Зоригтуевне, Гончикову Булыту Зоригтоевичу, о взыскании задолженности с наследственного имущества ФИО6, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Хоринский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                        О.В. Цыбикдоржиева