Решение по делу № 2-119/2020 от 20.03.2020

Дело № 2-119/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 г. село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Жук О.Ю., при секретаре Варзумовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Киселю А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ответчику. Свои требования мотивирует тем, что Банк заключил с ответчиком кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ г., выдав кредитную карту «Стандарт» с установлением лимита кредитования в размере 10 000 руб., с 30 мая 2015 г. - 159 000 руб. с выплатой 34,9 % годовых за пользование кредитом. Ответчик выразил свое согласие на присоединение Условиям договора предоставления кредитов и Тарифам банка, которые являются неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, а также выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев. В соответствии с условиями договора начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом применения льготного периода, указанного в Тарифах. Клиент обязан своевременно пополнять карточный счет в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этого платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Тарифами предусмотрена комиссия за снятие денежных средств по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Сумма задолженности заемщика по кредитной карте по состоянию на 5 апреля 2016 г. составляет 186 095,40 руб., из которых сумма основного долга-153 138, 03 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий-8305,94 руб., сумма штрафов 4000 руб., сумма процентов 20 651,43 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 186 095,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4921,91 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Кисель А.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, возражений по иску не представил. Просил отложить судебное заседание на срок до 5 июня 2020 г. в связи с болезнью, так как находится на амбулаторном лечении в <адрес>.

Суд не находит оснований для удовлетворения указанного ходатайства и полагает возможным рассмотреть дело при данной явке по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. №25, согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При поступлении искового заявления ООО «ХКФ Банк» копия определения о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства направлялась судом по адресу регистрации ответчика (<адрес>) и по известному адресу его проживания (<адрес>), однако конверты возвращены за истечением срока хранение (л.д.139, 145,146).

В целях обеспечения фактической возможности ответчику представить суду свои возражения и доказательства в обоснование своей позиции 22 апреля 2020 г. судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела по общим правилам искового производства, рассмотрение дела назначено на 13 мая 2020 г., о чем ответчик извещен судом телефонограммой от 23 апреля 2020 г. и путем направления судебных повесток и копии определения по двум вышеуказанным адресам ответчика, имеющимся в деле (л.д.151,162,163).

12 мая 2020 г. ответчик направил в суд ходатайство об отложении дела в связи с угрозой распространения коронавирусной инфекции. В ходатайстве указал, что может участвовать в судебном заседании с 22 июня 2020 г., однако не представил по указанной им дате каких-либо пояснений (л.д.160). В связи с поступившим ходатайством ответчику письменно разъяснено, что с 12 мая 2020 г. Пинежский районный суд Архангельской области осуществляет свою работу в полном объеме в соответствии с рекомендациями Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, содержащимися в письме от 7 мая 2020 г. № СД-АГ/667, в судебном заседании до 28 мая 2020 г. объявлен перерыв, стороны повторно извещены о дате и времени рассмотрения дела (л.д.165,166,176,177).

27 мая 2020 г. ответчик направил в суд ходатайство об отложении судебного заседания на срок до 5 июня 2020 г. в связи с болезнью, так как находится на амбулаторном лечении в <адрес>, представив копию листка нетрудоспособности на период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. и указав, что участвовать в судебном заседании сможет с 5 июня 2020 г.

Согласно ответа главного врача ГБУЗ Архангельской области «Архангельская городская клиническая больница №***» ФИО1 от 28 мая 2020 г. (исх. №***) ответчик Кисель А.В. прикреплен на медицинское обслуживание к ГБУЗ «АГКБ №***», ему выдан лист нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ г. терапевтом, явка на прием ДД.ММ.ГГГГ г. Указано, что по состоянию здоровья Кисель А.В. участвовать в судебном заседании может (л.д.175).

С учетом данного обстоятельства, приведенную ответчиком причину отложения судебного разбирательства нельзя признать уважительной, в соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ дело следует рассматривать в отсутствие ответчика.

Суд также отмечает, что ответчику неоднократно предоставлялась возможность выразить свою позицию по существу заявленного спора, однако данным правом он не воспользовался, возражений в суд не представил, своего представителя не направил, в судебное заседание не явился, ходатайств об участии в судебном заседании путем видеоконференцсвязи не заявлял.

Право на ознакомление ответчика с материалами дела обеспечено – исковое заявление с приложенными документами направлялось истцом ответчику на момент предъявления иска в суд, при этом все документы по существу спора представлены в материалы дела с исковым заявлением, дополнительных документов по делу не истребовалось и к делу они не приобщались. Кроме того, ответчику в связи с поступившим от него 27 апреля 2020 г. ходатайством об ознакомлении с материалами дела разъяснен порядок ознакомления с делом (л.д.153-155,164), а по имеющимся в деле адресам ответчика повторно направлено исковое заявление с приложенными документами. Направленная судебная корреспонденция с копиями иска и приложенных к нему документов, копией определения от 22 апреля 2020 г. получена ответчиком по месту проживания в <адрес> 20 мая 2020 г., а письмо, направленное по месту регистрации ответчика в <адрес>, возвращено за истечением срока хранения (л.д.176,177).

Согласно абз.2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, неполучение ранее копии искового заявления с приложенными документами явилось следствием ненадлежащего осуществления самим ответчиком своих процессуальных прав, а не следствием каких-либо нарушений его прав со стороны суда.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, принятого резолюцией 2200 А (ХХI) Генеральной ассамблеи ООН 16 декабря 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

При указанных обстоятельствах, учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «ХКФ Банк» и Кисель А.В. путем подписания последним заявки на открытие банковского счета, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, заполнения анкеты, а также ознакомления и согласия с условиями, тарифами заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ г., на основании которого ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету №*** с лимитом кредитования 10 000 руб., с 30 мая 2015 г. лимит кредитования составил 159 000 руб. В соответствии с условия договора по предоставленному кредиту установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом льготного периода, который составляет 51 день. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 5 числа каждого месяца. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность по минимальному платежу. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты по кредиту, комиссии, а также неустойка за нарушение условий договора.

Кроме того, заемщик выразил желание быть застрахованным у ООО «...» по программе коллективного страхования и поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Услуга коллективного страхования может быть подключена или отключена в любое время по инициативе клиента.

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней- 500 руб., 1 календарного месяца-500 руб., 2 календарных месяцев-1000 руб., 3 календарных месяцев-2000 руб., 4 календарных месяцев -2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности-500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Тарифами банка предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств (л.д.18-19,41,43,33-34,36-39).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

С условиями предоставления кредита Кисель А.В. был ознакомлен и согласился с ними.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объёме, предоставил кредит ответчику в размерах и на условиях, оговоренных договором кредитования.

В подтверждение фактического получения заемщиком кредита Банком предоставлена выписка из карточного счета заемщика №*** (л.д.21-31).

Ответчик Кисель А.В. в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность перед Банком.

Из представленного расчета суммы иска следует, что задолженность ответчика по состоянию на 5 апреля 2016 г. составила 186 095,40 руб., из которых сумма основного долга -153 138, 03 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий -8305,94 руб., сумма штрафов 4000 руб., сумма процентов 20 651,43 руб. (л.д.45-47).

Суд, проверив расчет суммы иска, находит сумму задолженности исчисленной в соответствии с действующими условиями кредитного договора. В расчете учтена сумма, удержанная с ответчика по отмененному ДД.ММ.ГГГГ г. судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ г. (38, 57 руб.). Расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

Статья 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, а также каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми.

Нарушение условий договора заемщиком, выразившееся в несвоевременной и неполной выплате кредита и процентов по нему, привели к образовавшейся задолженности, что дает основание истцу полагать, что кредит не будет выплачен в срок.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней (л.д.36-39).

Как следует из расчета цены иска, последний платеж в счет погашения задолженности был внесен ответчиком 4 апреля 2016 г.

При таких обстоятельствах требование о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 186095 рублей 40 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ООО «ХКФ Банк» оплачена государственная пошлина в размере 4921 рубль 91 копейка.

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Киселю А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Киселя А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на 5 апреля 2016 г. в сумме 186 095 рублей 40 копеек, включая сумму основного долга -153 138 рублей 03 копейки, сумму возмещения страховых взносов и комиссий -8305 рублей 94 копейки, сумму штрафов 4000 рублей, сумму процентов 20 651 рублей 43 копейки, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4921 рубль 91 копейку, а всего 191 017 (Сто девяносто одну тысячу семнадцать) рублей 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд.

Судья      (Жук О.Ю.)