Решение по делу № 2-369/2024 от 15.01.2024

Дело № 2-369/2024 (УИД: 37RS0012-01-2024-000159-32)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года                                                                                                    г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М.,

при секретаре Виер О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Ивановского регионального филиала к Зубковой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Ивановского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит: взыскать в свою пользу с Зубковой О.В. задолженность по Соглашению № от 19 сентября 2018 года по состоянию на 27 декабря 2023 года в общем размере 66 296 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг в размере 53 169 рублей 10 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 11 ноября 2021 года по 27 декабря 2023 года в размере 10 507 рублей 64 копейки; проценты за пользование кредитом за период с 11 октября 2022 года по 19 сентября 2023 года в размере 2 232 рубля 32 копейки; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 11 ноября 2022 года по 27 декабря 2023 года в размере 387 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 188 рублей 90 копеек.

Требования мотивированы тем, что 19 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ответчиком путем подписания соглашения № и присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заключен договор кредитования, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 561 000 рублей, а заемщик – возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,5 % годовых в срок до 19 сентября 2023 года. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику указанный кредит. Зубкова О.В. в нарушение условий договора в установленные графиком сроки не исполняла обязанность по возврату части основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Требование Банка об уплате образовавшейся задолженности по договору в срок до 12 октября 2023 года оставлено заемщиком без исполнения. Обязательства по соглашению № от 19 сентября 2018 года ответчиком не исполнены до настоящего времени, что послужило поводом для обращения АО «Россельхозбанк» с настоящим иском в суд.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Зубкова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда письменные пояснения, в которых просила снизить размер взыскиваемой истцом задолженности, в связи с трудным материальным положением, а также просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 19 сентября 2018 года Зубкова О.В. путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту заключил с АО «Россельсхозбанк» Соглашение № (л.д. 11-14), в соответствии с которым Банк как кредитор обязался предоставить ей как заемщику денежные средства в сумме 561 000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11, 5% годовых; срок возврата кредита установлен не позднее 19 сентября 2023 года; погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам каждого месяца.

Неотъемлемыми частями соглашения являются Индивидуальные условия кредитования (л.д. 11-14), график погашения кредита (оборот л.д. 14, 15), Правила кредитования физических лиц по продукту (далее – Правила) (л.д. 16-21), с которыми заемщик ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 21).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.1.2, 4.2.2 Правил).

В тоже время в судебном заседании установлено, что ответчик Зубкова О.В. принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполнила, допустив нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками с лицевого счета (л.д. 23-26, 27-28, 29-30).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду в нарушении положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст. 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ Зубкова О.В. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно п. 6.1 Правил в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления. Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении. Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.1-6.1.3 Правил).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня уплаты соответствующей суммы, а именно: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил).

АО «Россельхозбанк» направило 01 сентября 2023 года в адрес заемщика Зубковой О.В. требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, где предложило ей в срок не позднее 12 октября 2023 года досрочно погасить задолженность, образовавшуюся по состоянию на 20 августа 2023 года в общем размере 59 244 рубля 30 копеек, из которых: основной долг – 53 169 рублей 10 копеек, проценты за пользование денежными средствами – 1 562 рубля 24 копейки, неустойка в размере 4 512 рублей 96 копеек (л.д. 31, 32-33).

Указанное требование получено ответчиком 09 сентября 2023 года (оборот л.д. 32), однако ответчиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Иваново 26 октября 2023 года вынесен судебный приказ о взыскании с Зубковой О.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по Соглашению № от 19 сентября 2018 года в общей сумме 62 086 рублей 14 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 031 рубль 50 копеек (л.д. 82). Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Иваново от 20 ноября 2023 года в связи с поступлением возражений от должника относительно его исполнения (л.д. 38, 84).

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 9-10) задолженность ответчика по Соглашению № от 19 сентября 2018 года составляет по состоянию на 27 декабря 2023 года в общем размере 66 296 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг в размере 53 169 рублей 10 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 11 ноября 2022 года по 27 декабря 2023 года в размере 10 507 рублей 64 копейки; проценты за пользованием кредитом за период с 11 октября 2022 года по 19 сентября 2023 года в размере 2 232 рубля 32 копейки; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 11 ноября 2022 года по 27 декабря 2023 года в размере 387 рублей 59 копеек.

Доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца изменился, суду не представлено. Ответчик в своих письменных возражениях сумму задолженности не оспаривала.

Данный расчет не опровергнут, признается судом правильным.

Сопоставив размер задолженности по основному долгу и процентам с суммой начисленных Банком неустоек, принимая во внимание период просрочки, суд находит заявленные истцом ко взысканию суммы пени соразмерными последствиям нарушения обязательства заемщиком Зубковой О.В. и обеспечивающим баланс интересов сторон.

Изменение материального положения ответчика в течение срока действия договора, отсутствие или уменьшение его дохода относится к риску, который она несет при заключении договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку при заключении договора заемщик мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения, и наступление указанных Зубковой О.В. обстоятельств не влечет за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло по вине обеих сторон (п. 1 ст. 404 ГК РФ) или в связи с просрочкой кредитора (ст. 406 ГК РФ), ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, судом не установлено.

В этой связи оснований для освобождения ответчика от начисления пени либо о снижении их размера в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах заявленные АО «Россельхозбанк» требования к Зубковой О.В. о взыскании задолженности по Соглашению № от 19 сентября 2018 года, а также пени за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 2 188 рублей 90 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 09 января 2024 года (л.д. 7), № от 17 октября 2023 года (л.д. 8).

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, в пользу Банка с ответчика в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 188 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Ивановского регионального филиала к Зубковой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зубковой О. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №), в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890), задолженность по Соглашению № от 19 сентября 2018 года по состоянию на 27 декабря 2023 года в общем размере 66 296 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг в размере 53 169 рублей 10 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с 11 ноября 2022 года по 27 декабря 2023 года в размере 10 507 рублей 64 копейки, проценты за пользованием кредитом за период с 11 октября 2022 года по 19 сентября 2023 года в размере 2 232 рубля 32 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с 11 ноября 2022 года по 27 декабря 2023 года в размере 387 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 188 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                   подпись                                       Каташова А.М.

    Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024 года.

Копия верна

Судья                                                                                                              Каташова А.М.