Решение по делу № 2-51/2016 от 05.02.2016

Дело № 2-51/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское 23 марта 2016 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аксёновой М.Ю.,

при секретаре Слободян О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черепанову Сергею Александровичу, Черепановой Юлии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Звериноголовский районный суд с иском к Черепанову С.А., Черепановой Ю.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей ... копейки, обращении взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а так же расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от <дата>, созаемщикам Черепанову С.А. и Черепановой Ю.В. предоставлен кредит по программе «Молодая семья» в сумме ... рублей под 14,00 % годовых на срок 300 месяцев на покупку жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>. Дата выдачи кредита – <дата> единовременным зачислением суммы кредита на банковский вклад Черепанова С.А., счет № в Курганском отделении ОАО «Сбербанк России», факт зачисления кредита подтверждается копией мемориального ордера, выпиской из лицевого счета по вкладу. Порядок погашения кредита устанавливался ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.3 Закладной). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п. п. 4.2, 4.4 Закладной). Мерой обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона жилого дома, назначение: жилое, общей площадью 56,9 кв. м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, а так же земельного участка, площадью 700 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и содержания жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №. В настоящее время заемщиками допущены нарушения в исполнении обязательств по кредитному договору. По состоянию на <дата> ссудная задолженность по кредиту составляет ... рублей ... копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом ... рублей ... копейки, задолженность по неустойке ... рубль ... копеек, всего ... рублей ... копейки. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата>, в сумме ... рублей ... копейки, обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона, установить начальную продажную цену равную 80% рыночной стоимости заложенного имущества, определенной независимым оценщиком – ФГУП «Ростехинвентаризация», в сумме ... рублей, а так же взыскать с ответчиков судебные расходы в размере ... рубля ... копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Черепанов С.А. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме и пояснил, что прекратил ежемесячные выплаты по кредитному договору в связи с ухудшение материального положения. Сумму задолженности по кредитному договору не оспаривал, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме ... рублей согласился.

Ответчик Черепанова Ю.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности по кредитному договору не оспаривала, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме ... рублей согласилась.

Суд, в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и созаемщиками Черепановым С.А. и Черепановой Ю.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчикам кредит по программе «Молодая семья» в сумме ... рублей под 15,25 % годовых на срок 300 месяцев на покупку жилого дома по адресу: <адрес>. В связи с оформлением созаемщиками права собственности на приобретенную недвижимость, с марта 2012 года размер процентов за пользование кредитом составил 14% годовых.

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Порядок погашения кредита устанавливался ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1 кредитного договора, п. 4.3 Закладной), уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 4.2 кредитного договора). Согласно п.4.3. кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 2.1, 2.1.2, 2.2, Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, созаемщики предоставляют залог (ипотеку) предмета недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Права кредитора по договору и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

<дата> истец выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика Черепанова С.А. денежные средства в сумме ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>, выпиской по счету ответчика о движении денежных средств по погашению задолженности по кредитному договору.

Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

<дата> на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, Черепановым С.А. и Черепановой Ю.В. приобретены в общую совместную собственность жилой дом общей площадью 56,9 кв.м. и земельный участок, площадью 700 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, общей стоимостью ... рублей, из которых ... рублей выплачены за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от <дата>.

Право общей совместной собственности Черепанова С.А. и Черепановой Ю.В. на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курганской области <дата> на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от <дата>, с обременением – ипотека в силу закона, запись регистрации права собственности в ЕГРП №, №.

В соответствии с закладной, обязательства ответчиков перед истцом по кредитному договору обеспечены залогом жилого дома, общей площадью 56,9 кв.м. и земельного участка, площадью 700 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно отчету об оценке №/<дата>/Ц-508/Ф-5/0557 «Определение рыночной стоимости жилого дома», произведенной ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ», рыночная стоимость заложенного имущества, расположенного по адресу: <адрес>, составила ... рублей.

На основании п.5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно пункту 5.4.9 кредитного договора, заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Черепанов С.А. и Черепанова Ю.В. ненадлежащим образом исполняют обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, с октября 2014 года нерегулярно выплачивают ежемесячные платежи, с января 2015 года вообще прекратили выплаты по кредиту.

<дата> в адрес созаемщиков истцом направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до <дата>. До настоящего времени требование не исполнено.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет – ... рублей ... копейки, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - ... рублей ... копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рублей ... копейки, задолженность по неустойке – ... рубль ... копеек.

Сумма задолженности по кредитному договору произведена в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспаривается, и признается судом исчисленной правильно.

Согласно пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 4 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (пункт 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).

Согласно статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (пункт 1). Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (пункт 2).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 339.1. Гражданского кодекса РФ, залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

Согласно статьи 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно указанной статьи, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено из материалов дела и не оспаривалось ответчиками, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 1 года.

Способ реализации заложенного имущества сторонами не определен.

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статьей 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частями 1,3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Оценочная стоимость жилого дома и земельного участка, являющихся предметом залога, составляет ... рублей.

В силу пункта 4 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, определенная на основании отчета оценщика, устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, следовательно, начальная продажная цена указанного имущества составит ... рублей.

Размер начальной продажной цены недвижимого имущества - ... рублей, ответчиками не оспаривается, поэтому суд приходит к выводу о согласованности сторонами начальной продажной цены заложенного имущества.

Учитывая, что ответчики с января 2015 года не исполняют обязательства по возврату кредита, не выполнили требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, по состоянию на <дата> размер задолженности составил ... рублей ... копейки, обязательства ответчиков перед истцом по кредитному договору обеспечены залогом недвижимости, основания для отказа истцу в требовании об обращении взыскания на недвижимое имущество отсутствуют, начальная продажная цена заложенного имущества ответчиками не оспаривается, Черепановы исковые требования признали, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно возврат государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черепанову Сергею Александровичу, Черепановой Юлии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Черепанова Сергея Александровича, Черепановой Юлии Викторовны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме ...) рублей ... копейки, в том числе: задолженность по кредиту - ... рублей ... копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - ...) рублей ... копейки, задолженность по неустойке – ...) рубль ... копеек.

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на заложенное недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона и принадлежащее Черепанову Сергею Александровичу, Черепановой Юрии Викторовне на праве общей совместной собственности:

- жилой дом, назначение: жилое, общей площадью 56,9 кв. м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №,

- земельный участок, площадью 700 кв. м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и содержания жилого дома, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Установить начальную продажную цену на жилой дом, назначение: жилое, общей площадью 56,9 кв. м., кадастровый №, и на земельный участок, площадью 700 кв. м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и содержания жилого дома, расположенные по адресу: <адрес>, являющиеся предметами залога по кредитному договору № от <дата>, в размере ...) рублей.

Взыскать солидарно с Черепанова Сергея Александровича, Черепановой Юлии Викторовны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере ...) рубля ... копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения.

Судья: М.Ю. Аксенова