Решение по делу № 2-1323/2023 от 15.05.2023

Дело № 2-1323/2023 г.     ***

УИД 33RS0005-01-2023-001173-64

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров                    14 сентября 2023 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                  Рыбачик Е.К.

при секретаре                         Копнёнковой М.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Турсункуловой Виктории Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование которого указало, что 20.03.2019 между ним и Мешковой Т.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с возобновляемым кредитным лимитом.

Согласно полученной банком информации 03.12.2020 М. умерла.

Указывая на наличие задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.04.2023 в размере 27303 руб. 04 коп., из которой: просроченная ссуда – 22562 руб. 38 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 4740 руб. 66 коп., ПАО «Совкомбанк» просит взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1019 руб. 09 коп. с наследника заемщика.

Определениями суда от 26.06.2023 и 17.07.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена наследник покойной М. - Сигарева (после заключения брака Турсункулова) В.А.; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения слушания, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Турсункулова В.А., будучи извещенной надлежащим образом, в судебное заседание также не явилась, отказавшись от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила. Возражений по сути заявленных требований не представила.

Третье лицо ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», извещенное надлежащим образом о месте и времени проведения слушания, своего представителя не направило. Мнения по существу заявленных требований не выразило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.03.2019 между М. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлена кредитная карта «Халва» с лимитом кредитования в размере 60000 руб.

Вышеуказанный договор заключен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно Тарифу банка по финансовому продукту «Карта «Халва» с Защитой платежа», за нарушение срока возврата кредита (его части) предусмотрено начисление штрафа, размер которого – за первый выход на просрочку – 590 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. При неоплате минимального ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Кроме того, тарифами банка предусмотрены комиссия за невыполнение обязательных условий СМС-информирования в размере 99 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору составляет 10% годовых; ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); период льготного кредитования 36 месяцев. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых, которая начисляется на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки. Размер минимального ежемесячного платежа состоит их суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа.

Одновременно М. по ее письменному заявлению к вышеуказанному договору потребительского кредита подключен пакет услуг «Защита платежа», в соответствии с условиями которого, ей установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых ею операций по расчетной карте в отчетном месяце; оказаны услуги по страхованию. Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049 % от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». При этом, банк удерживает из указанной платы в пределах 21,63% до 83,47% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В соответствии с п. 3.4-3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

В силу п.п. 5.2 и 5.3 указанных условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В силу п. 2.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик своей подписью подтвердил получение расчетной карты.

Как видно из п. 14 индивидуальных условий заемщик указал, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Из материалов дела следует, что при заключении вышеназванного договора потребительского кредита М. выразила согласие быть застрахованным лицом в АО «МетЛайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк Страхование Жизни») по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №, которое было оформлено заявлением от 20.03.2019 на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно п. 2 заявления, выгодоприобретателем по договору страхования М. назначила себя, в случае ее смерти – наследников; указала, что в случае наступления страхового случая сумма страхового возмещения должна быть перечислена на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Факт получения М. кредитных средств в пределах лимита кредитования подтверждается выпиской по счету №.

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности М. договору потребительского кредита № по состоянию на 13.04.2023 составляет 27303 руб. 04 коп., из которой: просроченная ссуда – 22562 руб. 38 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 4740 руб. 66 коп.

03.12.2020 М. умела.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу умершей М. у нотариуса ***, в наследство вступила дочь покойной Турсункулова В.А. Супруг покойной М. В. от причитающейся ему доли наследства отказался в пользу Турсункуловой В.А.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, содержащимся в п. 60 постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов наследственного дела наследственное имущество, оставшееся после смерти М. состоит из денежных средств, находящихся на ее счетах, открытых в подразделениях ПАО ***: № с остатком денежных средств на момент смерти в размере 0 руб. 10 коп.; № с остатком денежных средств на момент смерти в размере 0 руб.; № с остатком денежных средств на момент смерти в размере 15339 руб. 60 коп.

Из сообщения ОГИБДД ОМВД России по Александровскому району № от 05.06.2023 следует, что транспортных средств за М. не зарегистрировано.

По сообщению филиала ППК «Роскадастр» по Владимирской области от 02.06.2023 у М., дата г.р., в собственности недвижимого имущества не имеется.

В соответствии с данными паспорта, заявления-анкеты, договора потребительского кредита № от 20.03.2019 М. была зарегистрирована по адресу: <адрес>. Согласно сведениям, предоставленным филиалом ППК «Роскадастр» по Владимирской области указанное жилое помещение с 27.03.2015 принадлежит на праве собственности И.

Согласно информации, предоставленной АО «Россельхозбанк», Банком ГПБ (АО), Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Промсвязьбанк» их клиентом не являлся, денежных средств на счетах не имеет.

По информации, представленной ПАО *** по состоянию на 03.12.2020 на имя М. в отделении банка открыты счета: № с остатком денежных средств на момент закрытия счета 30.06.2021 в размере 0 руб. 10 коп.; № с остатком денежных средств на момент закрытия счета 14.12.2017 в размере 0 руб.; № с остатком денежных средств на момент закрытия счета 15.07.2021 в размере 1211 руб. 49 коп.; № с остатком денежных средств на момент закрытия счета 30.06.2021 в размере 0 руб.

Сведений о наличии у заемщика иного имущества не установлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества М. составляет 15339 руб. 70 коп.

Следовательно, Турсункулова В.А. в силу ст. 1175 ГК РФ обязана нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, то есть в размере 15339 руб. 70 коп.

Вместе с тем, решением Александровского городского суда Владимирской области от 01.04.2022 по гражданскому делу №, вступившим в законную силу 12.05.2022, частично удовлетворены исковые требования ПАО *** о взыскании с Турсункуловой В.А. задолженности по банковской карте, принадлежащей М. со счетом № в пределах стоимости наследственного имущества в размере 15339 руб. 60 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 469 руб. 48 коп.

В ходе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств наличия иного имущества, перешедшего к ответчику Турсункуловой В.А. после смерти М. , стоимость которого была бы достаточной для возложения на ответчика обязанности по возврату задолженности по договору потребительского кредита № от 20.03.2019 в размере 27303 руб. 04 коп.

На основании изложенного суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Турсункуловой В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № не подлежащими удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд учитывает и наличие по делу данных о заключении М. 20.03.2019 договора добровольного страхования, действовавшего на момент ее смерти, выгодоприобретателем по которому в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является ПАО «Совкомбанк», и наличие у последнего возможности истребования у Турсункуловой В.А. необходимых для получения страхового возмещения документов.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) к Турсункуловой Виктории Александровне (ИНН ***) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 20 марта 2019 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий      ***           Е.К. Рыбачик

***

***

***