Решение по делу № 2-3684/2023 от 20.01.2023

дело № 2-3684/2023

(УИД 03RS0003-01-2023-000763-16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Топаеве Д.В.,

с участием представителя истца - Янгирова Р.Ф. по доверенности от 06.02.2023г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 3684/2023 по исковому заявлению Мубаракзяновой Эльвиры Рафисовны к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании вернуть процентную ставку,

УСТАНОВИЛ:

Мубаракзянова Э.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» об обязании вернуть процентную ставку, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Мубаракзяновой Э.Р. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор автокредитования №. Сумма кредита 1 210 097 руб. 60 коп. Базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет 22.50 % годовых.    В случае заключения заемщиком договора страхования жизни, соответствующее п. 19 вышеуказанного договора, Банком предоставляется дисконт 8% годовых, что составляет 14.50 % годовых.

Согласно п. 19 договора автокредитования для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть Заемщика» должна составлять не менее 75% от суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Кредитного договора.

По страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В. Территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со Сроком возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного Договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При заключении договора автокредитования истцом было заключено 2 кабальных договора страхования жизни №F0AUTO10S22102201242 и №L0302/584/00068717 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

07.11.2022г. данные договора были расторгнуты.

07.11.2022г. истец перезастраховала свою жизнь в страховой компании СПАО «Ингосстрах», при соблюдении всех требований п.19 автокредитования №F0AUTO10S22102201242. В этот же день истцом данный договор страхования был передан в АО «Альфа-Банк».

Однако, ответчиком была увеличена кредитная ставка до 22.50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил досудебную претензию по факту несогласия с размером увеличения процентной ставки.

Согласно, ответу ответчика АО «Альфа-Банк» процентная ставка была увеличена из-за того, что истец не оплатила страховую премию в полном объеме.

Однако, с данным выводом согласиться нельзя в виду того, что между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключено дополнительное соглашение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому СПАО «Ингосстрах» предоставило рассрочку по полису №№ от 07.11.2022г. в соответствии с графиком. Все платежи истец оплачивает вовремя, договор страхования жизни действуют, таким образом у ответчика нет никаких рисков наступления неблагоприятных условий. Истец ведет себя добросовестно. Даже если страховой случай произойдет в период неоплаченной страховой премии, основания освобождения от выплаты страхового возмещения как невнесение в установленный срок очередного страхового взноса законом не предусмотрено. Указанные в договоре и Правилах последствия нарушения сроков уплаты очередного страхового взноса, противоречат п. 4 ст. 954 ГК РФ, в связи с чем, не подлежат применению.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному для разрешения вопроса.

ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный уведомил об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Свой отказ мотивировал тем, что снижение процентной ставки по кредитному договору находится не в его компетенции. Таким образом, истец реализует свое право для восстановления нарушенных прав через суд.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

Обязать ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ИНН 7728168971 вернуть процентную ставку в размере 14,50% годовых по кредитному договору № от 29.10.2022г.

Взыскать с ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ИНН 7728168971 в пользу Мубаракзяновой Эльвиры Рафисовны паспорт 8011 375543 юридические расходы в размере 30000 рублей.

Судебную неустойку в размере 5 000 руб. в день за каждый день просрочки исполнения решения суда об обязании ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ИНН 7728168971 вернуть процентную ставку в размере 14,50% годовых по кредитному договору № от 29.10.2022г. начиная с даты решения суда до даты фактического исполнения установленной судебным решением обязанности.

Представитель истца Янгиров Р.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

В судебное заседание истец Мубаракзянова Э.Р. не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в пердставленном в суд возражении на иск в ужовлетворении иска просят отказать

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 29.10. 2022 года между сторонами был заключен кредитный договор № №, на согласованных сторонами Индивидуальных условиях, на сумму кредита – 1 210 097,60 рублей (п.1. Индивидуальных условий) (далее - Договор).

В п. 4 Договора стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом:

4.1. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора 14,50% годовых… В случае заключения Заемщиком Договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитном договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, размер дисконта – 8,00% годовых.

4.2. Базовая ставка на дату заключения Кредитного договора - 22,50% годовых.

4.3. При отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ, и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного п.4.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 19 Договора, для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть Заемщика» должна составлять не менее 75% от суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Кредитного договора.

По страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В. Территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со Сроком возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного Договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-жизнь" заключен договор страхования, соответствующий требованиям п. 19 Индивидуальных условий.

07.11.2022г. Мубаракзянова Э.Р. направила в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования.

07.11.2022г. истец застраховала свою жизнь в страховой компании СПАО «Ингосстрах», договор страхования в этот же день истцом был передан в АО «Альфа-Банк».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи, с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 07.11.2022г. Мубаракзянова Э.Р. направила в адрес страховой компании заявление об отказе от договора добровольного страхования.

07.11.2022г. истец заключила договор страхования со СПАО «Ингосстрах» №.

По данному договору застрахованы следующие страховые риски: «Смерть НСиБ», «Инвалидность». Территория страхования: Весь мир. Договор действует 24 часа в сутки. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Сумма страховой премии -42 353, 42 руб.

Порядок оплаты страховой премии: согласно графику оплаты очередного взноса, указанного в дополнительном соглашении к настоящему договору.

Согласно Дополнительному соглашению к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между СПАО «Ингосстрах» и Мубаракзяновой Э.Р., истцу Мубаракзяновой Э.Р. предоставлена рассрочка по полису №LIL232681472 от 07.11.2022г соответствии с графиком:

Номер платежа	Сумма платежа	Дата платежа
1 2 3 4 5 6 7	6050,49 6050,49 6050,49 6050,49 6050,49 6050,49 6050,49	08.11.2022 08.11.2023 08.11.2024 08.11.2025 08.11.2026 08.11.2027 08.11.2028

Согласно п.2 Дополнительного соглашения к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая в период такой рассрочки страхователь обязуется внести недостающую часть страховой премии до годовой величины указанного выше страхового взноса. До внесения недостающей части страховой премии дол годовой величины, страховщик вправе не исполнять обязанности по выплате страхового возмещения, если иное не предусмотрено отдельным соглашением Сторон.

Таким образом, договор страхования, заключенный истцом со СПАО "Ингосстрах" № от ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует требованиям подпункта Г Индивидуальных условий, согласно которому срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со Сроком возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного Договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

    Между тем, срок действия Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не соответствует сроку действия кредитного договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Договор страхования, заключенный истцом со СПАО "Ингосстрах" № от ДД.ММ.ГГГГ, также не соответствует подпункту Д пункта 19 Индивидуальных условий, так как страховая премия по полису Ингосстрах не оплачена Истцом в полном объёме, а только до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис СПАО "Ингосстрах", предоставленный истцом банку, не соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия АО «АЛЬФАБАНК» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ с увеличением ее до 22,50 % являются правомерными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Мубаракзяновой Эльвиры Рафисовны к АО «АЛЬФАБАНК» об обязании вернуть процентную ставку; взыскании судебной неустойки, юридических расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья             И.Ф. Зинатуллина