Решение от 25.07.2016 по делу № 2-3298/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-3298/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2016 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вербицкой Т.А.,

при секретаре Куцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр», обратившейся в интересах Ильиных Ольги Валентиновны к Публичному акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр» обратилась в суд в интересах Ильиных О.В. с иском к ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ильиных О.В. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор №KD2002763095/01.1 по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 84 месяца с уплатой 34,47 % годовых. При заключении кредитного договора истец была подключена к пакету банковских услуг «Универсальный», за подключение к которому истец оплатила <данные изъяты>. В указанный пакет банковских услуг также включено страхование заемщика по Программе коллективного добровольного страхования. Полагает, что данные услуги были навязаны банком, поскольку до истца не доведена информация о стоимости каждой из указанных в пакете услуг, не указано какая часть из указанной суммы составляет страховую премию, а какая комиссию банка. Просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и Ильиных О.В., предусматривающее подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение пакета банковских услуг «Универсальный» <данные изъяты>., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Истец Ильиных О.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр» Рыжкин С.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на два года) требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» - Лаенко М.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком до ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного в форме анкеты-заявления №KD2002763095/01.1 был выдан кредит в сумме 477818,18 руб. При выдаче кредита, в соответствии с условиями кредитного соглашения, истцом была оплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты>. Согласие клиента о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный» содержится на первой странице Анкеты-заявления и подтверждается его подписью. Истец был уведомлен, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе с программами кредитования без открытия расчетных счетов, действующими на момент подписания Анкеты-заявления, стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами банка на операции проводимые с использованием банковских карт, до подписания Анкеты-заявления уведомлен о полной стоимости кредита, имеет возможность оплатить комиссию как в наличной, так и в безналичной форме. Указанные положения закреплены в Анкете-заявлении, истец был с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг потребителю предоставляются услуги «Телебанк» и СМС-Банк, а также услуга по изменению даты ежемесячного платежа по кредиту. Также, истец как клиент, оформивший пакет услуг «Универсальный», с письменного согласия, был застрахован по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Стороной договора истец не являлся, за страхование не платил, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, страховая премия оплачивалась банком. Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, до клиента доведено, что оформление пакета услуг не является обязательным для получения кредита. Истец имел возможность отказаться от услуг в рамках пакета «Универсальный». Просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ЗАО «Д2 Страхование» были извещены о дне слушания дела, в судебное заседание представителя не направили, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (п. 2).

Как следует из содержания ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ильиных О.В. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» заключён кредитный договор № Сумма кредита составила <данные изъяты>. сроком на 84 месяца с уплатой 34,47 % годовых.

Согласно выписки по счету истца ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца были списаны комиссии согласно договору № в размере <данные изъяты>.

В анкете-заявлении на предоставление кредита, подписанной Ильиных О.В. ДД.ММ.ГГГГ, истец выразила согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Заемщик согласилась, что Банк имеет право производить списание денежных средств со счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной Анкеты- заявления для оплаты комиссий. Заемщику известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию. Представляет Банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с её счета в ОАО «УБРиР». Подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по банковским счетам.

Ильиных О.В. дала согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписав соответствующее заявление ДД.ММ.ГГГГ, Указала, что действуя добровольно выражает свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» в ЗАО «Д 2 Страхование». Подтвердила, что Страховщик выбран ею добровольно, что она уведомлена о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора в форме Анкеты-заявления. Уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику, составляет 0,310% в год от суммы кредита, указанной в Кредитном договора в форме Анкеты-заявления. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получала, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истец, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ была проинформирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора истец была согласна со всеми условиями договора, выразила согласие на предоставление ей пакета банковских услуг «Универсальный», была ознакомлена с его существенными условиями (содержанием услуг, стоимостью, сроком действия), согласилась с ними, а также ознакомлена с тем, что его предоставление не является обязательным для получения кредита. Таким образом, потребитель Ильиных О.В. не была лишена права отказаться от заключения указанных кредитных обязательств на предложенных ей условиях, либо заключить данные обязательства без оспариваемого условия, из чего следует, что выдача Ильиных О.В. заемных средств по указанному кредитному договору не была поставлена в зависимость от ее присоединения к Программе страхования.

В связи с чем, требования Ильиных О.В. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и Ильиных О.В., предусматривающее подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскании с ответчика в ее пользу плату за подключение пакета банковских услуг «Универсальный» <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, также следует отказать.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счет соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 30.07.2016░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░