Решение по делу № 2-590/2018 от 12.11.2018

Дело № 2-590/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 19 декабря 2018 года

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Гончарука С.Е.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой Г.А.,

с участием ответчика Черных В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Черных В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращённое фирменное наименование ПАО КБ «Восточный»), обратилось в суд с иском к Черных Владимиру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что 21.11.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования №*, согласно которому заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 202443 руб. сроком на 111 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Подписывая договор, Черных В.В. подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Он принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, однако ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов в размерах и порядке, установленных тарифами банка, и выставлению требования о полном погашении задолженности. Задолженность Черных В.В. перед банком за период с 25.12.2013 по 26.10.2018 составляет 420751,08 руб., из которых: 200083,10 руб. – задолженность по основному долгу, 220667,98 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Истец просил взыскать в свою пользу с Черных В.В. задолженность по кредитному договору №* от 21.11.2013 в сумме 420751,08 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7407,51 руб.

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности Вавилина Е.В., надлежащим образом извещённая о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Черных В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Заслушав пояснения ответчика Черных В.В., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом п. 3 данной статьи предусматривает, что при иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Черных В.В. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор №* от 21.11.2013, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении Черных В.В. на получении кредита от 21.11.2013 и в Общих условиях потребительского кредита и договора банковского специального счёта. По условиям данного кредитного договора Черных В.В. был предоставлен кредит в сумме 202443 руб. сроком на 111 месяцев под 27% годовых (полная стоимость кредита 30,59% годовых).

Подписывая указанный кредитный договор, Черных В.В. подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Поскольку стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора, суд считает кредитный договор №* от 21.11.2013 между ПАО КБ «Восточный» и Черных В.В. заключенным.

Данный кредит является реструктуризацией действующих кредитных договоров, заключенных Черных В.В.: №*, сумма к погашению – 181993 руб., №*, сумма к погашению – 20450 руб. Черных В.В. кредит по договору от 21.11.2013 на руки не получал, денежные средства были переведены в счёт погашения указанных кредитных договоров.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления.

В силу Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта клиент обязуется: вносить денежные средства на свой банковский специальный счёт в предусмотренном договором порядке (п. 5.4.1); исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов (п. 5.4.8); уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9).

Черных В.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом – платежи в погашение кредита и уплату процентов производил с нарушением сроков и размеров платежей, установленных в графике возврата кредита, а после 07.07.2014 платежи по кредиту не производил, что подтверждается выпиской из его лицевого счёта №* за период с 21.11.2013 по 26.10.2018.

По представленному расчёту истца задолженность Черных В.В. по кредитному договору №* от 21.11.2013 за период с 25.12.2013по 26.10.2018 составляет 420751,08 руб., из которых: задолженность по основному долгу 200083,10 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 220667,98 руб.

Проверив расчёт задолженности, суд признает его верным, соответствующим условиям соглашения и периоду возникновения просрочки.

До принятия судом решения по делу ответчик Черных В.В. заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами согласно графика платежей в размере 4976 руб. (последний платёж 21.02.2023 в сумме 4758,28 руб.). Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Поскольку заключенный между банком и Черных В.В. кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по лицевому счёту Черных В.В. №* за период с 21.11.2013 по 26.10.2018, графика гашения кредита, расчёта просроченных процентов и основного долга следует, что последний платёж ответчиком произведён 07.07.2014 в сумме 4976 руб., денежные средства были списаны в счёт погашения основного долга – 370,12 руб., процентов за 22.04.2014 – 4595,88 руб., комиссии за поступление перечисления из стороннего банка в размере 10 руб. Задолженность по кредитному договору №* у Черных В.В. образовалась с 25.12.2013 (с первого платежа по графику в размере 4976 руб., поступившего путём перечисления из стороннего банка, была удержана комиссия в размере 10 руб. в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем погашение основного долга произведено в сумме 173,92 руб. вместо 183,92 руб.).

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к Черных В.В. подано в Каргапольский районный суд Курганской области, согласно почтового штемпеля, 06.11.2018.

Таким образом, применительно к требованиям о взыскании с Черных В.В. в пользу банка задолженности по кредитному договору №* от 21.11.2013, рассчитанной за период с 25.12.2013 по 05.11.2015 в размере 89558 руб., в том числе основного долга – 10244,10 руб., процентов за пользование кредитными средствами – 79313,90 руб., истцом пропущен срок исковой давности. Следовательно, в удовлетворении данной части иска следует отказать истцу в связи с пропуском им срока исковой давности.

Остальные требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Черных В.В. задолженности по этому же кредитному договору за период с 06.11.2015 года по 06.11.2018 в размере 331193,08 руб., в том числе основного долга – 189839 руб., процентов за пользование кредитными средствами – 141354,08 руб., предъявлены в пределах установленного законом срока исковой давности и подлежат удовлетворению.

Доказательств направления банком заемщику требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и изменения условий о сроке возврата кредита, равно как и самого требования, материалы дела не содержат, что не позволяет вынести суждение об изменении срока исполнения обязательств по договору и наличии у Банка права требовать взыскание задолженности в размере, указанном в иске за период до 05.11.2015.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Банком уплачена госпошлина в размере 7407,51 руб. от цены иска 420751,08 руб., что подтверждается платежным поручением №* от 01.11.2018.

В связи с частичным удовлетворением судом заявленных Банком исковых требований в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Черных В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 6511,93 руб. пропорционально удовлетворенной части исковых требований – от суммы 331193,08 руб. (пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Черных Владимира Васильевича в погашение задолженности по кредитному договору №* от 21.11.2013 по состоянию на 26.10.2018 в размере 331193 рублей 08 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6511 рублей 93 копейки, всего взыскать 337707 (Триста тридцать семь тысяч семьсот семь) рублей 01 копейку.

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Каргапольский районный суд в течение месяца.

Судья: Гончарук С.Е.