Решение по делу № 2-1856/2018 от 21.05.2018

Дело № 2-1856-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27 июня 2018 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Л.Н. Матвеевой

при секретаре Т.В. Денисовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Андрея Ивановича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалев А.И. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалевым А.И. было подписано и передано в ПАО «Банк ВТБ 24» заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в котором он просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение составила за весь срок страхования: 81981,00 руб., из которых вознаграждение банка – 16396,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 65584,80 руб. Страхователем является ПАО «Банк ВТБ 24». Ковалев А.И. является застрахованным лицом, которое заключило с ПАО «Банк ВТБ 24» договор возмездного оказания услуг, а именно – услуга по включению в программу страхования. Заемщик оплатил банку плату в размере 81981,00 руб.

В силу Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме.

На основании данного Указания истец подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление с просьбой исключить его из числа участников Программы страхования от 21.12.2017г., то есть согласно срокам, установленным Указанием Банка России. Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» порекомендовало истцу обратиться в Банк, т.к. непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Истец считает, что ПАО «Банк ВТБ» нарушил права потребителя, не предоставил информацию о порядке подачи заявления в страховую компанию. Истец обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № сроки. При обращении к заявлению был приложен Полис страхования по программе «Финансовый резерв Профи» от 20.12.2017г., который до настоящего времени ему не возвращен.

Истец просит обязать ПАО «Банк ВТБ» исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Ковалева А.И. денежные средства в размере 81981,00 руб. как неосновательное обогащение, штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Ковалев А.И. в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, но с участием его представителя (л.д.158).

Представитель истца Марченко А.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.153) поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что истец Марченко действовал добросовестно, подал страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от страхования на следующий день после заключения договора страхования и оплаты страховой премии, просил вернуть уплаченную премию. Таким образом, истец выразил свою волю на отказ от страхования в срок не свыше 5 дней. Заявление было подано страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», который отказал в удовлетворении заявления, указав, что заявление должно быть подано в Банк, отказал в выплате страховой премии. Однако при присоединении к договору страхования ему не разъяснили порядок отказа от страхования. Полагают, что заявление обоснованно было подано страховщику, так как именно от его услуги отказывался истец. Однако ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», связанные договором страхования, совместно исполняющие обязательства по заключению договора страхования (Банк), а также по его исполнению (ООО СК «ВТБ Страхование» ) не совершили действий, направленных на удовлетворение законных требований истца. Позже истец направил такое же заявление ПАО «Банк ВТБ», однако требование об отказе от страхования и возврате страховой премии не удовлетворено. Истец понес убытки в виду не разъяснения Банком ВТБ порядка отказа от страхования. Поскольку истец до истечения 5 дней заявил об отказе от страхования, однако его требования не исполнены по исключению из договора страхования, о возврате страховой премии, то именно Банк ВТБ неосновательно удерживает у себя оплаченные денежные средства. Всю оплаченную сумму необходимо считать страховой платой, подлежащей возврату.

Представители ответчика и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, что подтверждается уведомлениями о вручении судебной повестки (л.д.156, 157), в судебное заседание не явились, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Стороной ответчика в материалы дела представлено письменное возражение на исковое заявление, из которого следует, что ответчик с иском не согласен, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме (л.д. 20-31), с 01.01.2018г. ПАО «Банк ВТБ 24» прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ПАО «Банк ВТБ». 20.12.2017г. между Банком и истцом заключен кредитный договор, согласно которого Банк обязался предоставить заемщику (истцу) кредит, а заемщик (истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее – Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличным заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласии с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п.9, 10 Согласия на кредит. Как следует из согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Кроме того, 20.12.2017г. истцом добровольно было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». При этом, согласно п.п. 6.4.6, 6.4.7 Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №1235, заключенного между ОО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Истец не разделяет понятия «страховая премия», «комиссия за подключение к Программе страхования», «плата за участие в Программе страхования». При расчете исковых требований сумму подлежащую взысканию и в просительной части иска истец просит суд взыскать убытки. Это не просто разные понятия, но и разные суммы: «плата за участие в Программе страхования» состоит из «страховой премии», перечисленная страховщику, и «комиссии за подключение к Программе страхования». Следовательно, расчет исковых требований произведен неверно.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечиваемую возможность ее правильного выбора. На официальном сайте Банка – www.vtb24.ru заемщик может ознакомиться с правилами страхования, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом. Кроме того, в п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, в условиях по страховому продукту, заявлении на заключение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Также 20.12.2017г. истцом было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Таким образом, на протяжении периода времени с 20.12.2017г. истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователя) в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся «Страховщиком» в указанных правоотношениях.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения и сбережения денежных средств истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ.

Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ПАО «Банк ВТБ 24». Таким образом, Указание № не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Между банком и истцом на момент подписания кредитного договора, заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия, истцом договор подписан собственноручно, истец действовал по своей воле и в своих интересах. В настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены.

Истцом не представлены суду доказательства нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсации морального вреда.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ - 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым А.И. и ПАО «Банк ВТБ » заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 487981 руб. сроком до 20.12.2022г., со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.5-10).

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения истцом заявления о предоставлении кредита, в котором истец просил заключить с ним договор в соответствии с Условиями предоставления кредита. Настоящий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит.

В Согласии заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Кроме того, 20.12.2017г. Ковалевым А.И. подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком (л.д.11).

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Профи», с которым истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 20.12.2017г.

Таким образом суд полагает, что заемщик, заключая договор страхования, действовал добровольно.

В соответствии с указанным заявлением, плата за включение в числе участников Программы страхования за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 81981,00 руб., из которых вознаграждение банка – 16396,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 65584,80 руб. (л.д.11-12). В соответствии с п. 4 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 20.12.2017г. денежные средства в размере 81981,00 руб. были перечислены со счета истица, открытом в банке ПАО «Банк ВТБ 24», в счет платы за включение в число участников Программы страхования 2012.2017г. (л.д.11-12).

21.12.2017г. истцом Ковалевым А.И. было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования по Программе «Финансовый резерв Профи» от 20.12.2017г. и возврате страховой премии в размере 81981,00 руб., однако согласно ответа на заявление Ковалева А.И. от 22.12.2017г. (л.д.159) было отказано в его удовлетворении, поскольку не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной Банку. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, поскольку непосредственно с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

На заявление Коваленко А.И. об исключении из числа участников Программы страхования, направленное в адрес ПАО «Банк ВТБ» и полученное Банком 04.04.2018г. (л.д.160), ответа не последовало в связи с чем истец обратился в суд.

Согласно Указания ЦБ России от 20 ноября 2015 г. n 3854-у (ред. от 01.06.2016 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1.При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Ответчик указывает, что по Договору присоединения истец страхователем не является, а является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, следовательно, Договор страхования заключен между страхователем - Банком, который не является физическим лицом, и страховщиком, тогда как названные Указания ЦБ РФ распространяются на страхователей – только физических лиц, тогда как страхователь Банк является юридическим лицом.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что между Банком ПАО «ВТБ 24» (правопредшественник ПАО «Банк ВТБ) как «страхователем» и ООО СК «ВТБ Страхование» «страховщиком» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. /л.д. 68-75/, также в составе Приложения №1 к Договору «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» /л.д. 76-85,86-114/.

Согласно п.1.1 Договора, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором.

Согласно п.1.2, 2.2 Договора – застрахованный – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. между Банком и заемщиком (истец) заключен договор участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Согласно Заявления /л.д.11-12/, заемщик Ковалев А.И. просит Банк обеспечить страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». Застрахованным является лицо, оформившее Заявление (т.е. Ковалев), страховая сумма 487981 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования 81981, 00 руб., из них: 16396, 00 руб. вознаграждение Банка, 65584,82 руб. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику. Выгодоприобретатель – Застрахованный, в случае смерти – наследники Застрахованного. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Однако, объектами страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, в силу положений ч.1 ст.934 ГК РФ, ч.ч.1,2 ст.428 ГК РФ о том, что страховая премия вносится именно страхователем и сторона присоединившаяся к коллективному договору обладает правами стороны по договору и условия договора не должны умалять положение присоединившейся стороны, то страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.(определение ВС РФ от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24).

При таких обстоятельствах довод ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Кроме того, положениями гл.6 Условий страхования/л.д.93/ предусмотрен порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в п.6.2 Условий указано, что при прекращении страхования, указанного в п.6.2. Условий (возможность наступления страхового случая отпала) возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком. Также указано, что Договор страхования прекращает действие по заявлению Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Однако ни в главе 6 Условий страхования, ни Условия страхования в целом, ни в Договоре коллективного страхования, ни в Заявлении на присоединение к договору коллективного страхования Заемщику, Застрахованному, т.е. потребителю услуги страхования не разъяснено право и условия о возврате платы за участие в Программе страхования, что является обязательным в силу названного Указания ЦБ РФ, а кроме того и не разъяснен порядок отказа от договора страхования – кому и куда необходимо подавать заявление Застрахованного на прекращение Договора страхования, что нарушает права потребителя на достоверную информацию об использовании услуги.

Суд полагает, что плата за страхование по настоящему спору, это вся сумма, оплаченная заемщиком, включая компенсацию оплаты Банка да оплату страховой премии, а также вознаграждение Банка, за включение заемщика в Договор коллективного страхования.

При этом сумма вознаграждения Банка не является суммой реально понесенных расходов на подключение заемщика к программе страхования. Учитывая, что потребитель вправе отказаться от услуги и компенсировать при этом исполнителю лишь реально понесенные расходы, то указание в Заявлении о том, что «при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит», также противоречит положениям Закона о ЗПП и ущемляет права потребителя.

Соответственно невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя. Также ущемляет права потребителя и указание в Заявлении (являющимся частью договора страхования) о том, что «при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы (вознаграждение Банка) за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Ответчиком не представлено доказательств несения реальных расходов на включение заемщика в Договор коллективного страхования, тогда как бремя доказывания в данной части лежит на ответчике.

При таких обстоятельствах суд учитывает, что истец, заключив договор страхования 20.12.2017 г., уже 21.12.2017 г., т.е. до истечения 5 дней, подал заявление Страховщику о расторжении данного договора, при этом просил вернуть страховую премию, не конкретизируя лицо, кому именно надлежит вернуть страховую премию.

Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, законом предусмотрено право на односторонний отказ от договора страхования.

Кроме того, в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.2 ст. Статья 450.1. ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, учитывая, что по смыслу названных норм в одностороннем порядке договор расторгается путем направления потребителем контрагенту по договору соответствующего заявления, то учитывая, что контрагентом по договору страхования является именно страховщик, то Ковалевым А.И. заявление о расторжении договора страхования 21.12.2017 г. подано надлежащему лицу – страховщику, в связи с чем договор о присоединении к коллективному договору страхования надлежит считать расторгнутым с 21.12.2017 г.

Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на заявление от 22.12.2017 г. возражений относительно расторжения договора не заявило, однако указало об отсутствии оснований в возврате страховой премии Ковалеву, поскольку страховая премия оплачена Банком и заемщику следует обратиться в Банк.

Вместе с тем, названный Договор присоединения к коллективному договору страхования подлежал расторжению при заявлении об этом одной стороны - Застрахованного, при этом, в силу вышеназванного Указания ЦБ России, страховая премия подлежала возврату страхователю, однако не была возвращена ни Ковалеву, ни Банку.

При таких обстоятельствах суд полагает, что Ковалевым, заявившим об отказе от страхования страховщику в срок менее 5 дней со дня заключения договора страхования, соблюдены условия для возврата ему оплаченной стоимости платы за страхование, т.е. возникло основание для возврата страховой премии, которое не реализовано до настоящего момента по причине, не зависящей от Ковалева.

Последующее его обращение с заявлением в Банк /л.д.14-15,16/ об исключении из договора страхования и возврате страховой премии по истечении 5 дней и оставшееся без ответа, не указывают на то, что его возникшее 21.12.2017 г. право на возврат страховой премии, утрачено.

Суд учитывает, что Ковалевым заявлены исковые требования к надлежащему ответчику - к ПАО «Банк ВТБ», поскольку услуга за «обеспечение страхования по Договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования», от которой в одностороннем порядке отказался потребитель, оказана именно ПАО «Банк ВТБ», Банку же внесена плата за оказание названной услуги Ковалевым в сумме 81981,00 руб., следовательно исполнителем услуги непосредственно Ковалеву является ПАО «Банк ВТБ» и в силу положений гл.3 Закона о Защите прав потребителем, все требования по договору об оказании услуг потребителем заявляются исполнителю.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств несения реальных расходов по предоставлению услуг по подключению к программе коллективного страхования, тогда как вознаграждение Банка в сумме 16396,20 руб. таковым не является, то все оплаченное Банку по договору о присоединении к договору коллективного страхования при отказе от такого договора подлежит возврату потребителю. При этом не исключает указанное право потребителя то обстоятельство, что сумма 65584,80 руб. уплачена Банком страховщику, т.к. Банк вправе защитить свои интересы в данной части последующим требованиям к страховщику об исполнении п.п.5,7 Договора коллективного страхования.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Ковалева А.И. 81981,00 руб. как возврат уплаченных денежных средств при отказе от исполнения договора об оказании услуги.

Требования истца об из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» суд полагает излишне заявленными, поскольку при одностороннем отказе от договора, договор считается расторгнутым. На дату обращения в суд договор Ковалева А.И. о присоединении к Договору о коллективном страховании уже является расторгнутым не зависимо от воли ответчика, в связи с чем удовлетворение названных требований не повлечет каких-либо правовых последствий для сторон. В данной части иска надлежит отказать.

Также истцом заявлены требования о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком ПАО «Банк ВТБ» по договору коллективного страхования, выразившееся в невключении в договор обязательных условий, разъясняющих право потребителя на отказ в пятидневный срок от услуги страхования и о возврате уплаченной страховой премии, о включении в Заявление о присоединении к договору коллективного страхования положений, ущемляющих право потребителя о том, что плата за оказанные услуги Банка не подлежит возврату при отказе от договора, нарушила права истца как потребителя в части предоставления ненадлежащей информации относительно порядка отказа от услуги, а также бездействием ответчика по не исключению из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовы резерв Профи», нарушили права истца и в результате виновных действий ответчика, истцу причинен моральный вред.

Суд считает требование Ковалева И.А. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.Учитывая степень вины ответчика, характер и степень нарушенного права потребителя, длительность нарушения, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Также сторона истца просит взыскать с ответчика в его пользу штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п.46 Постановления от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Президиума от 04.07.2012г. «Об отзыве разъяснения», предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф представляет собой санкцию гражданско-правового характера и подлежит взысканию в пользу потребителя.

В виду установления факта нарушения закона «О защите прав потребителей» со стороны ПАО «Банк ВТБ», с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», в размере 41490,5 руб. (присужденная сумма 81 981,00 руб. +1000 руб.)/2.

На основании изложенного, исковые требования Ковалева А.И. подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования удовлетворены частично, а истец в силу закона освобожден от оплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в пользу местного бюджета государственная пошлина в размере 2 659,43 руб. за требование имущественного характера и 300 руб. за требование не имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░.░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ №29, ░.░░░░░-░░░░░░░░░, 190000, ░░░░ №, ░░░ №, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░░: <░░░░░> ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>) ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 81981,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41490,5 ░░░. ░░░░░░, ░ ░░░░░ 124 471,50 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» (░░░░░ ░░░░░░░░░░: ░░.░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ №29, ░.░░░░░-░░░░░░░░░, 190000, ░░░░ №, ░░░ №, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 959,43 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 02.07.2018 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░ № ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

<░░░░░> ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2,

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░,

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░: <░░░░░>, 190000, ░░░░ 1027739609391, ░░░ 7702070139, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.01.2018░.) ░ ░░░░░░ ░░░1 (░░░░░ ░░░░░░░░░░: <░░░░░>, 650055, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>) ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ 81981,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41490,5 ░░░. ░░░░░░, ░ ░░░░░ 124 471,50 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» (░░░░░ ░░░░░░░░░░: <░░░░░>, 190000, ░░░░ 1027739609391, ░░░ 7702070139, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.01.2018░.) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 959,43 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░