Решение по делу № 2-108/2023 от 18.01.2023

№ 2-108(1)/2023

50RS0039-01-2022-012316-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 г.                г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Остапенко Н.В.,

при секретаре Колясниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к Васильеву Роману Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (далее – НАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Васильеву Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору № <Данные изъяты> в размере 245 247,58 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 28 588,11 руб. за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты>, в пределах сроков исковой давности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 938 руб. Требования мотивированы тем, что Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) или Банк) и ответчик в простой письменной форме, путем обращения должника в Банк с заявлением на получение кредита от <Данные изъяты> и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита, заключили кредитный договор № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в соответствии с которым Банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также начисленные на них проценты подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита <Данные изъяты> г. При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон. Условия кредитного договора не оспаривались сторонами и не признавались ранее иными судами недействительными. Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возвращению кредита, неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. <Данные изъяты> г. между Банком ВТБ (ПАО) и НАО «ПКБ» был заключен Договор уступки прав (требований) № <Данные изъяты>, в соответствии с которым Банк уступил истцу права требования по вышеуказанному кредитному договору. <Данные изъяты> г. непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило наименование на непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро». НАО «ПКБ» <Данные изъяты> г. направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. В течение месяца, с даты поступления указанного требования должнику, он обязан был выплатить все кредитные платежи. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Васильева Р.В. составляет 342 923,65 руб., в том числе: 276 860,79 – по основному долгу, 66 062,86 руб. – по процентам. Однако истец просит взыскать с ответчика задолженность в пределах сроков исковой давности в вышеуказанном размере. Согласно кредитному договору, заемщик дал свое согласие на обработку его персональных данных и на уступку прав требования любому третьему лицу. Определением мирового судьи от <Данные изъяты> отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с Васильева Р.В. задолженности по кредитному договору.

Истец НАО «ПКБ» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Васильев Р.В. также о времени и месте судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не заявил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел
к следующему.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов

на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода
к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное
не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме
и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности,
к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства,
а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела видно, что <Данные изъяты> г. между Банком ВТБ (ПАО) и Васильевым Р.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № <Данные изъяты> путем подачи/подписания ответчиком Уведомления о полной стоимости кредита и Согласия на установление кредитного лимита/Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита, Васильев Р.В. присоединился к действующей редакции Правил кредитования (Общих условий) в Банка ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ и подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. По Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Банк Васильеву Р.В. предоставил кредитный лимит (лимит Овердрафта) в размере 299 000 руб., со сроком действия договора – до <Данные изъяты>, с датой возврата кредита – <Данные изъяты>, с процентной ставкой – 26 % годовых, с определением схемы расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер которого указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), с датой окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом, с ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размером неустойки (пени) или порядка ее определение – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств, с условием о том, что заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме в срок при условии: размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика; использования иных способов, предусмотренных законодательством, а также с указанием банковского счета. Указанное подтверждается копией Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору от <Данные изъяты> № <Данные изъяты> (л.д. 19-20).

Согласно п. 2.1 Правил кредитования (Общие условия) в Банк ВТБ (ПАО) Типовая форма № <Данные изъяты> (далее – Правила) (компьютерный диск на л.д. 57, л.д. 59-60), Кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на Банковский счет № <Данные изъяты> или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2 Правил).

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, определенной в Индивидуальных условиях Договора, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый Процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за Датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по Дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый Процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления Кредита (включительно), по первую Дату ежемесячного платежа (включительно). Последний Процентный период определяется как период с даты, следующей за последней Датой ежемесячного платежа (включительно), по Дату возврата Кредита (указана в Индивидуальных условиях Договора)/дату просроченного полного погашения задолженности (включительно) (п. 2.3 Правил).

Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в Дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле (далее – ежемесячный платеж): Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОЗС х (ПС : (1-(1+ПС) х Кол. мес.)), где: ОЗС – остаток суммы Кредита (за исключением просроченной задолженности) на дату проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа; ПС -1/1200 (одна тысяча двухсотая) процентной ставки по Кредиту; Кол. мес. – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита. В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств, либо в случае наличия ограничений по счету, Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору, если только он не воспользовался иным способом исполнения обязательств по Договору, предусмотренным законодательством. (п. 2.6 Правил).

Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подп. 3.1.1 п. 3.1 Правил).

Заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором (подп. 4.2.1 п. 4.2).

Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) также определяются условия открытия и ведения Карточного счета Клиента в Банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания карт и пользования картами, эмитируемыми Банком для физических лиц, регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом (в т.ч. Держателем) и Банком, а также определяют общие условия предоставления и сопровождения потребительского кредита в форме «овердрафт» (компьютерный диск на л.д. 57).

Банк предоставил заемщику кредит в размере 299 000 руб. путем перечисления суммы кредита на кредитную карту, что подтверждается вышеуказанным Согласием на установление кредитного лимита и выписками по счету за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, в которых отражено движение основного долга по кредиту. Снятие со счета денежных средств заемщиком начало осуществляться с <Данные изъяты> г. (л.д. 19-20, 15,18, 99-101).

В исковом заявлении, в расчете задолженности и в выписке по лицевому счету датой кредитного договора № <Данные изъяты> значится <Данные изъяты> г.

Из сообщения НАО «ПКБ», поступившего в суд <Данные изъяты> г., следует, что <Данные изъяты> г. заемщик Васильев Р.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением-офертой на заключение кредитного договора. <Данные изъяты> г. Банк акцептовал заявление Васильева Р.В. <Данные изъяты> г. Банк перечислил на счет заемщика кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету должника, в связи с чем расхождения в дате договора отсутствуют (л.д. 81).

При таких обстоятельствах, датой акцепта Банком заявления-оферты заемщика и, следовательно, датой заключения кредитного договора, следует считать <Данные изъяты> г., а не <Данные изъяты> г.

На основании договора уступки прав (требований) № <Данные изъяты>/ДРВ от <Данные изъяты> Банк ВТБ (ПАО) уступил права (требования) по кредитному договору № <Данные изъяты> в отношении должника Васильева Р.В. НАО «ПКБ» (л.д. 24-25).

Переход права требования и размер уступленных прав (требований) по вышеуказанному договору цессии в отношении кредитного договора подтверждается также Выпиской из Приложения № <Данные изъяты> к вышеуказанному Договору уступки прав (требований), в которой имеются сведения о размере задолженности по кредитному договору в сумме 342 923,65 руб., в том числе по основному долгу – 276 860,79 руб. и процентам по договору – 66 062,86 руб.; копией платежного поручения № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> о произведенной НАО «ПКБ» оплате по вышеуказанному договору уступки прав (требований) (л.д. 26, 70).

В силу ч. 1 ст. 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ № 5 от 07.03.2018, действующей на момент заключения кредитного договора) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В пункте 13 Индивидуальных условий кредитования, имеющемся в подписанных Васильевым Р.В. вышеприведенных условиях предоставления и использования банковской карты, указано, что Заемщик выражает согласие Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (л.д. 19-20).

После заключения договора цессии новый кредитор НАО «ПКБ» в адрес должника Васильева Р.В. направило уведомлением о новом кредиторе от <Данные изъяты>, в котором сообщалось о состоявшейся между Банком и НАО «ПКБ» уступке прав (требований), о наличии задолженности по вышеуказанному кредитному договору на сумму 342 923,65 руб., которую предлагалось погасить (л.д. 28).

Из изложенного следует, что вышеуказанная уступка прав (требований) не противоречит требованиям законодательства и условиям кредитного договора, при замене кредитора права Васильева Р.В. не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для должника не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.

В связи с неоплатой задолженности по кредитному договору НАО «ПКБ» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Васильева Р.В. задолженности по кредитному договору.

<Данные изъяты> г. мировым судьей судебного участка № <Данные изъяты> Раменского судебного района Московской области НАО «ПКБ» было отказано в выдаче судебного приказа, так как из заявления взыскателя усматривался спор о праве (л.д. 14).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> задолженность Васильева Р.В. по основному долгу по вышеуказанному кредитному договору составила 245 247,58 руб., по процентам за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> – 28 588,11 руб., итого – 273 835,69 руб. (л.д. 10-11).

Представленный Банком расчет задолженности, подлежащей взысканию
с ответчика, подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Поскольку установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись надлежащим образом, доказательств обратного им не представлено, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с Васильева Р.В. задолженности по основному долгу и процентам в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности в размере 273 835,69 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Истцом при подаче настоящего иска оплачена государственная пошлина в размере 5 938 руб., что подтверждается платежными поручениями № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> и № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Васильева Романа Валерьевича (паспорт гражданина РФ серии 6300 № 267211, выданный 18.08.2000 ОВД г. Пугачева и Пугачевского района Саратовской области) в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222) задолженность по кредитному договору № 633/0000-1036875 от 14.12.2018, заключенному с ВТБ 24 (ПАО) (Договор уступки прав (требований) № 352/2020/ДРВ от 09.12.2020) по основному долгу в размере 245 247,58 руб. за период с 20.12.2019 по 09.12.2020, по процентам в размере 28 588,11 руб. за период с 21.12.2019 по 26.06.2020, итого – 273 835,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 938 руб., итого – 279 773,69 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 17 марта 2023 г.

Судья